Рынок кредитования в Украине переживает стагнацию. Причиной для этого послужила чистка банковского рынка в 2015–2016 годах. Она «убедила» ряд инвесторов отказаться от капиталовложений в украинские коммерческие банки. Руководство НБУ придумало, что количество банков в Украине должно быть примерно 70. Это создало «прокрустово ложе» для банков, снизило уровень конкуренции между ними и привело к нежеланию банков вкладывать средства в малый и средний бизнес.
Так где взять деньги? Давайте кратко разберемся с тем, как работает банк в отношениях с предпринимателем. Если вам нужны деньги для развития бизнеса, вы можете обратиться в банковское учреждение за кредитом. Банк оценит перспективу вашего бизнеса и примет решение, давать вам эти деньги или нет.
Если у вас есть имущество (особенно жилая или коммерческая недвижимость), банк будет сговорчивее, но потребует у вас обеспечить гарантию своего кредита. А именно отдать эту недвижимость в залог.
Вы продолжите пользоваться своей недвижимостью, но, если не сможете выплачивать кредит, банк может через суд забрать права собственности на залоговое имущество. Ваш залог – гарантия возврата кредита.
Например, на конец января средняя стоимость кредита для вашего бизнеса составляет 18%.
Откуда банк берет деньги для вашего кредита? Из депозитов. Предположим, ваш друг обладает некой суммой денег и отдает их банку, чтобы заработать на своем обладании деньгами. Например, на конец января средняя ставка депозитов в гривне в Украине составляет 9,97% (для долгосрочных вложений).
Если просто, то разница между депозитом и кредитом – заработок банков, обеспечивающий их рентабельность. Сделаю акцент на том, что не стоит ругать банк за желание заработать. Это коммерческая структура со своими основными фондами, зарплатой сотрудников, арендой коммерческой недвижимости под отделения и так далее.
Совсем упрощенно: банк – это посредник между теми, у кого есть деньги, и теми, кому эти деньги нужны. Посреднические функции требуют затрат на их выполнение. А коммерческая суть требует заработка.
Ответ на этот вопрос вас разочарует, но сэкономит время. Скорее всего, банк откажет вам в предоставлении кредита на развитие бизнеса.
Либо ваша бизнес-идея (обязательно с наличием бизнес-плана и прототипом того, что вы собрались производить/выпускать) окажется настолько фантастически привлекательной, что кредитные специалисты банка согласятся с риском невозврата денег. Выберут журавля в небе, а не синицу в руке.
Но не тратьте свое время. В Украине банки крайне редко выдают кредиты на развитие стартапов. Причина, повторюсь, в несовершенстве банковского рынка.
Большие банковские учреждения с огромным удовольствием зарабатывают на ОВГЗ (облигации внутреннего государственного займа, государственные ценные бумаги, которые размещают на внутреннем фондовом рынке. – Прим. ред.). Министерство финансов гарантирует их выплату.
Государство заинтересовано в дальнейшем снижении количества банков в Украине, а такой формат, как «кооперативный банк» у нас вообще отсутствует. Кооперативный – это локальный банк, обслуживающий малый и средний бизнес, в том числе фермеров, семейный бизнес, производителей крафтовой продукции.
Например, в Польше более 600 банков, из них 36 – универсальные коммерческие банки, 27 – филиалы зарубежных банков и более 550 – кооперативные банки. В Украине при правильном подходе у каждой ОТО (объединенная территориальная община. – Прим. ред.) может быть свой банк.
Точно не в банке. При наличии у вас понятной идеи и работающего прототипа продукта есть один выход – это венчурные инвестиции. Венчурные – это вложения с высоким риском.
Поймите правильно, банк – это организация, которая меньше всего хочет рисковать. Ее отличие от венчурного фонда в том, что вкладчики фонда готовы к тому, что их деньги вкладывают с высоким риском. А вкладчики банка к этому не готовы. И в случае чего будут требовать мгновенного возврата своих денег.
Выводы?
И напоследок. Как банкиру и предпринимателю (а еще инженеру), мне кажутся перспективными такие направления: финтех и блокчейн, медицина, рекреация.
Открыть успешный бизнес в Америке довольно просто. Это ежегодно делают сотни тысяч иммигрантов. В этой…
Если бы вы спросили об оценке кампаний в социальных медиа несколько лет назад, то, вероятно,…
В начале 2023 года на Etsy было зарегистрировано более 55 тыс. предпринимателей из Украины. Но,…
Сейчас моя компания делает бриллиантовые украшения для более ста магазинов по Украине. У нас есть…
Привлекательность Китая падает, а мировые фонды избегают Поднебесной во всех классах активов – об этом…
Вера Ворон, соосновательница MC.today, сейчас развивает агентство Creators Agency по продуктовому маркетингу для IT и…