Почему банки «падают» и не могут выплатить деньги? Простыми словами о сложных процессах

Залоговое имущество – основа ликвидности каждого банка. В свою очередь ликвидность является залогом его работоспособности. Если сегодня банк взял у вас деньги на депозитный счет, то через какое-то время (например, через год) вы захотите забрать свои деньги обратно с процентами за их использование.

Как это работает

Банк должен вам проценты, так как он взял ваши деньги и отдал их кому-то в кредит. В свою очередь человек, взявший деньги в кредит, должен уплатить банку проценты за их использование.

Фактически банк – это посредник между человеком, у которого есть деньги, и человеком, которому нужны деньги. Но не все банки работают лишь с этой моделью. Многие банки в Украине дают кредиты на развитие бизнеса, которые в большинстве случаев должны быть гарантированы залогом.

Гарантом залога может стать жилая, офисная или производственная недвижимость, или антиквариат, или земельные участки. Или автомобиль, или яхта, или промышленное оборудование. То есть что-то материальное, имеющее ценность на рынке. В случае невыплаты кредита банк забирает себе залог и продает его, чтобы вернуть средства. Если у банка нет залогового имущества, либо его оценочная стоимость завышена, то такой банк принято считать финансовым пузырем. 

Предположим, что банк должен по депозитам 3 млн грн, дебиторы (те, кто взял у него кредит) должны ему 1 млн грн. Получается кассовый разрыв в 2 млн грн, которые банк обязан выплатить вкладчикам. При условии если дебиторы отдадут долги. В противном случае кассовый разрыв составит полную сумму долга вкладчикам.

Где взять три миллиона гривен?

Продать залоговое имущество. Либо попросить рефинансирование у банковского регулятора – НБУ, то есть взять у него в долг с последующей выплатой процентов. Но НБУ может отказать, если поймет, что банк не сможет рассчитаться по этому кредиту.

Мы опять приходим к вопросу о наличии и качестве залогового имущества как базисе существования банка. Потому как деньги сами по себе – это инструмент обмена доверием. Изначально банкнота была придумана для документального подтверждения того, что у обладателя этой бумажки есть золото или серебро, спрятанное в неком банке. Сам банк и выдавал эти «справки» владельцу золота, чтобы тот мог ими обмениваться с другими такими же владельцами золота. 

Потому что зачем таскать с собой золотые монеты, если они тяжелые или их могут украсть? Нужно носить бумажки, на которых написано, что у вас эти монеты есть. Так возник золотой запас, который упразднили в семидесятых годах прошлого века. Изначально предполагалось, что все наличные деньги в государстве (национальная валюта) должны гарантироваться золотом в казне этого государства. Но потом монетарная политика не выдержала эволюции и банкнот стало совсем много. Золото за ними не поспело.

Так почему же падают банки

Деньги не могут существовать сами по себе, в отрыве от материальных объектов, имеющих ценность в разной валюте и желательно в разное время. Например, викторианский особняк возле Гайд-парка в Лондоне, отреставрированный и привлекательный для сдачи в аренду, – это ценность. 

Картина Давида, Лихтенштейна или Пикассо всегда будет расти в цене, значит, она тоже ценность для банка. Она такой же важный образец залогового имущества, как, допустим, хлебный завод в развитом экономическом регионе.

Принцип работы банка такой же. Чтобы гарантировать вам выплату вкладов, у него должны быть деньги, подкрепленные материальными активами, которые также можно принимать за страховку от случаев невозврата денег дебиторов.

Банки «падают», когда им нечем платить по своим обязательствам перед вами. Банк без активов, который собирает депозиты и раздает кредиты, по сути, является финансовой пирамидой. Его задача взять ваши деньги, например, обещая высокую депозитную ставку, и, например, выдать кредиты своим аффилиатам (друзьям), которые в свою очередь в качестве залога предоставят либо фиктивные предприятия, либо в сговоре с банком укажут стоимость активов выше рыночных цен.

Когда вы захотите забрать свой депозит с обещанными высокими процентам, то не факт, что у банка будут деньги для выплаты. Потому что он отдал их в качестве кредитов своим друзьям, которые не спешат их отдавать. А продать банку нечего. 

Порой разрыв ликвидности в банке вызывают искусственно, в том числе усилиями государства. Лично я столкнулся с таким в 2015–2016 годах, когда наш «Укринбанк» утратил часть кредитного портфеля в связи с аннексией Крыма и части востока Украины, а НБУ (как регулятор) не пустил к нам в банк зарубежных инвесторов, собиравшихся вложить средства, и отправил нас на ликвидацию.

В итоге мы выиграли суды всех инстанций, которые признали ликвидацию «Укринбанка» незаконной. Но осадочек остался.