«Когда вы начинаете считать калории, вы меньше едите. То же самое с деньгами». Советы от продакт-менеджера, как вести личный бюджет

Говорят, что деньги нужны, чтобы о них не думать. Некоторые психологи подтверждают: чем больше мы размышляем о них, тем меньше получаем удовольствие от того, на что тратим. Выходит, о собственном бюджете лучше не думать?

Андрей Старовой, Product Manager в EXMO.com в своем блоге на DOU показывает: думать о деньгах просто нужно правильно. Редакция MC.today разбиралась, как это делать и почему нам бывает так трудно расставаться с деньгами.

Тратить деньги больно

Психолог Дэн Ариэли и экономист Джефф Крайслер в своей книге «Доллары и чувства: наши финансовые ошибки и как от них избавиться» рассказывают о так называемой боли оплаты, которая возникает при мысли о том, что мы потратим деньги. Но авторы отмечают: эта боль связана именно с мыслями, а не с реальными расходами, и чем дольше думаешь об этом, тем больнее. Так, ужин в дорогом ресторане может испортить мысль о счете, который вам принесут.

Авторы рассказывают об исследованиях с использованием МРТ и нейровизуализации, которые показали, что за боль оплаты и физическую боль отвечают одни и те же области мозга. Люди стремятся избежать боли оплаты, как и любой другой. Но это стремление, говорят авторы, отвлекает нас от осознания подлинной ценности вещей, на которые мы тратим деньги. И приводит к тому, что мы тратим их нерационально.

У боли есть и полезная функция: она сигнализирует нам об опасности – об горячее можно обжечься, а боль в ушибленной ноге не дает нам лишний раз ее нагружать. Казалось бы, в финансовых вопросах боль оплаты должна удерживать нас от нерациональных расходов. Но мы просто пытаемся её перехитрить. Например, покупаем вещи во время распродажи, соблазнившись низкой ценой, когда на самом деле эти вещи нам даже не нужны.

Когда боль оплаты удается устранить, люди становятся более свободными в своих расходах и больше наслаждаются потреблением. Чем сильнее боль, тем меньше наши траты и выше контроль.

Нужно ли уменьшать или увеличивать боль оплаты? Каждый случай индивидуален – говорят авторы и советуют развивать самоконтроль и учиться избегать иррациональных трат, к которым нас склоняет маркетинг.

По мнению авторов, именно мысли о будущем должны помочь нам преодолеть эти искушения – не тратить деньги на то, что нам не нужно и делать выбор в соответствии с нашими долгосрочными интересами, а не сиюминутными прихотями.

Андрей Старовой в своем блоге тоже подчёркивает: чтобы осознаннее тратить деньги – записывайте свои расходы. Он сравнивает это с подсчетом калорий: «Многие рассказывают из собственного опыта, что когда они начали считать калории, то стали есть на 20-30% меньше».

Как выбрать сервис для учета расходов

В то время как кто-то называет трекинг финансов бесполезной тратой времени, которая не дает ничего, кроме понимания «куда делись деньги», Андрей на собственном опыте уверяет: управление личными финансами поможет быстрее дойти до запланированной финансовой или материальной цели. А вести учет финансов сейчас несложно – достаточно установить специальное приложение.

Однако начинал Андрей с обычного excel-файла, куда копировал выписки из банка: «Здесь мне повезло – я почти никогда не имел дела с наличными, поэтому это было легко. В начале. Но с течением времени появилось много разных счетов, сохранений, у Excel не то чтобы был топовый UI, поэтому я начал искать более удобный способ».

Первым приложением, которое установил Андрей, был CoinKeeper: «У него было все, что мне нужно: комфортная стоимость полной версии, относительно хорошие UX/UI, возможность добавлять множество счетов, кастомизация полей расходов (разные иконки)». Но у него был минус, затмивший все преимущества: «Оказалось, что команда приложения находится в России. Дальше объяснять излишне».

После начала полномасштабной войны Андрей начал искать новое приложение для трекинга финансов. Искал по следующим критериям:

• простой, но информативный интерфейс;
• возможность добавлять несколько счетов (наличные, карты, разные валюты);
• наличие экспорта данных и желательно – в нормальном формате;
• удобная и гибкая аналитика;
• бюджетирование расходов по категориям;
• принципиально не русский.

Совпадение по всем пунктам случилось с приложением Money Manager от корейской ІТ-компании Realbyte Inc: «За время активного использования могу отметить следующие удобства: довольно простой и плоский интерфейс, базовый набор фич, опция настройки счетов, нормальный экспорт данных и вебверсия. Апка бесплатная, имеет pro-версию, но для старта и выработки привычки хватит и базовой версии».

Контролируя свой бюджет, вы получите деньги для инвестиций

По мнению Андрея, если вы знаете историю своих расходов, вам будет легче строить прогнозы и составлять бюджет на будущее:

«Мне это помогает получить ответ на вопрос: “Сколько мне нужно денег, чтобы жить комфортно?” и “Сколько я могу инвестировать?”».

Когда у вас есть ответы на эти вопросы, вы будете знать свой «прожиточный минимум», которого будете придерживаться и тогда, когда ваша прибыль увеличится. Соответственно у вас появится больше свободных денег для инвестиций.

Трекинг финансов, по мнению Андрея, помогает также избежать недоразумений в планировании семейного бюджета: «У нас ни разу не было недоразумений из-за денег, потому что мы вместе бюджетируем расходы на следующий месяц для нас двоих, а затем пропорционально нашим доходам формируем сумму на общей банковской карте».

Он приводит пример такого бюджетирования с условными цифрами: один зарабатывает $1 тыс. в месяц, а другой $500. Бюджет в месяц составляет 30 тыс. грн: из них 10 тыс. квартира + 10 тыс. продукты + 2 тыс. коммунальные платежи + 8 тыс. досуг. Тогда один должен внести на общий счет 66% (19,8 тыс. грн), а второй – 33% (9,9 тыс. грн) от семейных расходов. Из своего опыта Андрей говорит, что такой подход помогал сохранить ощущение справедливости, даже когда их доходы с девушкой существенно отличались.

Планирование бюджета подтолкнуло к покупке машины

Когда Андрей заметил, что часто пользуется такси, задумался не выгоднее ли иметь свою машину. Чтобы сделать сравнительные расчеты, поинтересовался расходами на обслуживание машины у друзей: «Я попросил учесть все: СТО, горючее, нерегулярный ремонт, поломки, даже мойки. В результате получилось, что машина класса Ford Fiesta обходится где-то до 60 тыс. грн. в год = 3 тыс. грн. на газ * 12 месяцев + 20 000 грн. ТО и другие расходы».

Расходы на такси за год вышли на 15% меньше обслуживания собственной машины. Но даже такие цифры убедили его, что иметь свою машину все же удобнее и добавляет, что эти подсчеты подтолкнули его начать реализовывать план покупки:

Я внимательно посмотрел, как я трачу, сколько инвестирую ежемесячно и понял, как могу перенаправить расходы. Так что план построен, буду двигаться к этой цели.

Планировать бюджет на основе прошлых расходов

Кто-то планирует бюджет в процентах, рассказывает Андрей, например: 50% на базовые потребности: квартира, продукты, коммуналка и так далее, 30% на досуг, 20% на инвестиции. Но в этом методе есть проблема: «Скажем, вы получили повышение или премию и ваш доход в этом месяце, условно, вдвое больше предыдущего. Вы начнете резко тратить на продукты вдвое больше? Мне кажется, что нет».

Поэтому Андрей советует планировать суммы в абсолютных значениях, на основе истории предыдущих трат, которая точно показывает, сколько вам нужно для комфортной жизни. К примеру, если до войны на двоих было достаточно тратить 10 тыс. грн в месяц на продукты, то после начала полномасштабного вторжения эту сумму пришлось увеличить на 50% из-за инфляции. Также, к обязательным расходам добавились донаты