Наш бізнес недосконалий, як і держава. Роботу WayForPay зупинили на понад місяць: як ми домоглися повернення ліцензії від НБУ

До початку російського повномасштабного вторгнення український сервіс онлайн платежів WayForPay проводив понад 400 тис. транзакцій на добу. Протягом восьми років наша компанія надає послуги з приймання онлайн платежів для близько 35 тис. онлайн бізнесів в Україні щомісячно.

Більше як місяць – з початку травня – ми не працювали, фіксували збитки, втрачали ринок та клієнтів, на здобуття яких у компанії пішло багато років. Сьогодні, 8 червня, Національний банк України видав ліцензію WayForPay на надання фінансових платіжних послуг.

В цій колонці розкажу детальніше про досвід роботи WayForPay в умовах війни та як зупинили роботу нашого бізнесу, але у цієї історії щасливий кінець.

Про роботу в умовах війни

Ось що ми робили в перші години та дні кінця лютого 2022 року:

1. Безпека людей. Частина команди, яка працювала в офісах компанії в Запоріжжі та Дніпрі, була евакуйована.
2. Підтримка роботи сервісу та недопущення припинення жодного платежу.
3. Безпека даних. У перші дні війни ми перенесли більшу частину даних на орендовані сервери за кордоном. Проте вже восени минулого року, після того, як росія анексувала частину Запорізької області, ми зіткнулися з новою проблемою. Нам заблокували роботу з боку закордонних орендодавців серверного обладнання. Наш офіс знаходився у Запоріжжі та іноземний менеджмент вважав, що ми працюємо на окупованих територіях. Спроби довести, що ми українська компанія, проводимо діяльність лише на підконтрольній Україні території, не увінчалися успіхом. Допомогла зміна юридичної адреси на київську прописку.
4. Допомога ЗСУ. Сервіс продовжує працювати та створювати нові інструменти під сучасні реалії, так було додано інструмент «Донати» для благодійних організацій та волонтерів. Коли ми побачили, що сервіс потрібний та корисний для волонтерських та благодійних організацій зі збору коштів для сил оборони, зробили процедуру технічно максимально простою й ефективною. Щоправда, незабаром це привело нас до нових викликів.
5. Боротьба з кібератаками. Спроби зламу системи, зупинки роботи сервісу відбуваються постійно з різною силою та періодичністю, в середньому раз на місяць чи два. Але щоразу без успіху. Через платформу WayForPay проходила велика кількість зборів від волонтерських організацій, це привернуло увагу ворожих хакерів. У цифрах тільки за 2022 рік проведено транзакцій від іноземних донорів на суму 3,5 млн грн на спецрахунки для допомоги ЗСУ.
6. Блекаути. Для сервісів Wayforpay критично важливе забезпечення електроенергією для стабільної безвідмовної роботи. Це завдання ми вирішували як і весь український бізнес – закупівлею генераторів та зарядних станцій. Також з початком перших відключень електроенергії WayForPay максимально переносить функціонал до мобільного застосунку.
7. Для нових умов, в яких працював український бізнес, оперативно створили QR-термінал для офлайн точок та Лендінги для всіх, хто мав бажання швидко почати бізнес в онлайні. Більшість платіжних інструментів WayForPay дозволяють почати бізнес без додаткових витрат на сторонні сервіси. Це не тільки прийом платежів, а й ряд додаткових налаштувань, які допомагають організувати бізнес-процес. Платіжні інструменти дозволяють вирішити низку потреб клієнтів, без жодних додаткових витрат. Так підприємець, що працював офлайн, отримав можливість швидко створити власний інтернет-магазин, а ресторан безплатно зробити QR меню. WayForPay не отримував жодних платежів за використання інструменту, комісія стягувалась лише у разі успішного платежу.

Про ситуацію на ринку та частку WayForPay

Відкриті дані на сайті НБУ дозволяють зробити аналіз компаній на ринку України, які займаються виключно прийманням онлайн-платежів. Ось так виглядає у цифрах їх позиції при оцінці виторгу за 2022 рік.

На діаграмі розподіл по ринку у відсотках.

Як і чому зупинили роботу WayForPay

Від початку травня цього року наш сервіс Wayforpay не приймав платежі. Це було пов’язано з тим, що НБУ не продовжив ліцензію ТОВ «ФК «ВЕЙ ФОР ПЕЙ», якій належить сервіс, і банки-партнери зупинили роботу з ним.

З 1 серпня 2022 введено в дію Закон України «Про платіжні послуги». За вимогами нового закону, учасникам фінансового ринку, які мають ліцензію на переказ коштів у національній валюті без відкриття рахунків, необхідно було звернутися до Нацбанку для «переоформлення» їх ліцензії.

Точніше, для отримання ліцензії на надання фінансових платіжних послуг замість ліцензії на переказ. Регулятор зазначив, що було спрощено перелік документів, необхідних для переліцензування. Компанії, які володіють чинною ліцензією на переказ, мали право подати лише частину документів.

Але по факту виявилося, що цей процес складніший ніж отримання нової ліцензії й відповідно цю процедуру пройшли не всі.

Тільки 7 жовтня 2022 року НБУ ухвалює Постанову про порядок авторизації (просто кажучи, переліцензування) діяльності надавачів фінансових платіжних послуг та обмежених платіжних послуг. Встановлено строк розгляду пакета документів 60 робочих днів.

Не вдаючись у нормативи та терміни, скажімо, що насправді на підготовку великого масиву документів у заявників було лише 24 календарних дні (з яких 16 робочих днів), строк виготовлення багатьох з яких від них не залежав.

WayForPay 17 січня 2023 року подав до НБУ необхідний пакет документів. На 9 лютого отримуємо лист від НБУ із зауваженнями про недоліки. Працюємо над усуненням і вже 20 березня звертаємося з оновленим пакетом документів, проте знову отримуємо лист про залишення документів без розгляду через недоліки.

Весь квітень ми направляємо до НБУ пакети документів, з результатом як і в попередні місяці.

Не розуміємо, що відбувається, тому починаємо буквально штурмувати Нацбанк листами, дзвінками на гарячу лінію, через форми зворотного зв’язку на сайті НБУ. Прохання – провести робочу нараду для з’ясування всіх питань.

І 25 квітня тобто за лічені дні до останнього робочого дня перед закінченням дії ліцензії нараду було призначено.

Щоразу надходили нові зауваження та помилки, що не були вказані у попередньому листі про залишення документів без розгляду. Подання ряду документів які у нас запитували, не передбачені ні постановою НБУ №217, ні іншими законодавчими актами. Або ж зазначалися зауваження та помилки, які є формальними та такими, які не є підставою для повернення документів без розгляду.

Wayforpay як і весь вітчизняний бізнес не досконалий, але це природно в умовах коли держава теж не досконала. Умови, в яких ми працюємо змушує постійно пристосовуватися.

Ми вважаємо, що якщо ми виконуємо ліцензійні умови, але допускаємо якісь незначні порушення, є перевірки, приписи, штрафи нарешті. Але ж не зупинка ліцензії та роботи сервісу відповідно.

А як у них

З 2019 року сервіс WayForPay працює на території Євросоюзу, в Чехії. У процесі отримання ліцензії, до речі аналогічної українській, компанія провела серію зустрічей із місцевим Нацбанком.

Загалом це не було перевіркою чи пошуком порушень, а скоріше супровід з отримання. Це схоже на те, коли бізнесу дають дорожню карту, як відповідати вимогам та покроково пояснюють, що потрібно для цього зробити.

За три роки роботи всі питання з чеським регулятором, за рідкісним винятком, вирішуються через електронну пошту. Тут для нас вдалий досвід швидкої комунікації з Нацбанком, але набагато важливіше, зрозумілі вимоги, виконання яких залежить виключно від бізнесу. Нам буквально вказують на можливі ризики й підказують, як їх виправити.

У розвинених країнах підприємцям дозволено робити все, що не заборонено законом. І тільки якщо в суді буде доведено вину – підприємця чекає покарання.

Де бізнесу шукати підтримки

Численні звернення Wayforpay до НБУ щодо проведення нарад для з’ясування зауважень, довгий час залишались без відповідей. Повна тиша також й на наше звернення до Міністерства цифрової інформації, хоча до речі нам там відмовили у приєднанні до «Дія Сіті».

Дивною та незрозумілою виявилась позиція громадських бізнесових об’єднань. Наприклад, одна із найбільших інституцій – Європейська бізнес асоціація, яка декларувала, що допомагає та виступає медіатором між бізнесом та владними структурами. На практиці, з початку у квітні у Європейській Бізнес Асоціації закликали Нацбанк «оптимізувати процедуру переліцензування для успішно діючих небанківських надавачів платіжних послуг, щоб зменшити тиск на учасників ринку та сприяти впровадженню технологічних інновацій». Та зазначали, що розгляд документів, поданих небанківськими фінансовими установами, затягується, а процедура переліцензування для вже діючих учасників ринку є складною.

В асоціації вказували, що багато учасників ризикують не встигнуть отримати авторизацію та, що «Нацбанк вимагає додаткові документи, не передбачені законодавством, та оригінали документів у письмовій чи електронній формі, що може бути проблематичним в умовах воєнного часу».

Проте вже 1 травня Європейська Бізнес Асоціація опублікувала повідомлення з подякою Нацбанку за вчасну видачу прозорому бізнесу, небанківським фінустановам, ліцензій на переказ коштів у національній валюті та констатувала, що «бізнес отримав відповідні ліцензії».

Попри все WayForPay активно співпрацював з НБУ, надавав відповідні документи та інформацію для проходження авторизації та продовження ліцензії для надання фінансових платіжних послуг. Головна мета була – якнайшвидше відновити послуги з приймання онлайн платежів для десятків тисяч клієнтів та користувачів сервісу. І ми її досягли.