Борг з нічого? Чому виникає технічний овердрафт і як цього уникати – пояснення експерта

Юлія Фещенко

Редакторка MC.today

Що таке технічний, або несанкціонований, овердрафт, чому він може виникнути на вашому рахунку (навіть коли йдеться про дебетові, а не кредитні картки), у яких випадках через нього доведеться сплатити ще більше коштів та що зробити, щоб такого не сталося? Про це в нещодавньому випуску на YoyTube-каналі Wallet Pro розповів фінансовий експерт Ігор Дишель.

Ігор Дишель розповів, що таке технічний овердрафт, чому він може виникнути та що робити, щоб такого не сталося. Фото: 1 – Depositphotos, 2 – LinkedIn / Ігор Дишель

«Сам собою овердрафт – це вид кредиту. І тому більшість користувачів припускає, що технічний овердрафт може виникнути лише на кредитних картках або кредитних продуктах. Але це не зовсім так», – зазначив фінансист.

Дишель пояснив, що насправді з технічними овердрафтами частіше стикаються користувачі саме дебетових карток. Це – незапланований мінус на рахунку, який виникає під час конвертації валют або інших автоматичних списань.

Причини виникнення технічного овердрафту та як цього уникнути

Експерт розповів про найпоширеніші випадки виникнення незапланованого карткового боргу.

1. Перевищення ліміту користування кредитними коштами. До прикладу, ви маєте кредитний ліміт у розмірі 10 тис. грн і вже використали 9,9 тис. грн, тобто в залишку маєте ще 100 грн. Проте пільговий період погашення боргу закінчився, а банк нараховує проценти, сума яких перевищує залишок. Умовно, 200 грн. Після списання коштів ви маєте додаткові 100 грн боргу – це сума, якої просто немає на картці. «Проблема технічного овердрафту полягає в тому, що його виникнення впливає на ваш гаманець. Адже у фінансовій установі технічний овердрафт часто прирівнюють до простроченої заборгованості й нараховують підвищену процентну ставку на суму технічного овердрафту. У деяких банках, окрім підвищеної ставки, ще може списуватись додаткова фіксована комісія в розмірі 100 або навіть і більше гривень. У низці випадків під час виникнення несанкціонованого овердрафту на вашому рахунку банки можуть заблокувати його аж до повного погашення боргу», – зазначив фінансист.
2. Операції, пов’язані з конвертацією валют. Дишель пояснив, що не всі банки беруть на себе валютні ризики, і якщо ви купуєте щось, скажімо, на іноземному сайті за євро, то кошти не списуються одразу, а блокуються на кілька днів. Списання відбувається за актуальним саме на час здійснення цієї операції курсом. Тобто якщо на вашій картці були умовні €100 по курсу 49 і на час списання він зростає, то відраховується, відповідно, більша сума.
3. Зняття готівки за кордоном. Технічний овердрафт може виникнути, якщо валюта картки й та, яку видає банкомат, – різні. «Якщо за 2-3 дні в момент остаточного розрахунку курс валюти, яку ви отримали в банкоматі, виріс, то на своєму балансі ви побачите мінус, навіть якщо це дебетова валютна картка», – пояснив фахівець.
4. Користування сервісами з відкладеним списанням – виклику таксі, доставки їжі тощо. Низка таких сервісів під час первинної перевірки картки з’ясовує лиш те, чи вона дійсна. Тобто замовлення можна зробити і сплатити навіть за нульового балансу. Однак якщо коштів на картці не було – виникає технічний борг. «Подібні ситуації також можуть трапитись із різними платними підписками чи операціями з оренди авто або бронювання готелів», – додав експерт.

Читайте також: Куди інвестувати $10 тис. в Україні для отримання стабільного пасивного доходу – експертка

Щоб уникнути таких ситуацій, Дишель радить:

• намагатися завжди залишати незначну суму коштів для покриття валютних різниць;
• не допускати повного вичерпання коштів на картці;
• користуватися для оплати покупок у валюті картками банків, що покривають валютні ризики;
• стежити за своїми підписками й тим, щоб на момент списання коштів за ними на рахунку було достатньо коштів.

Нагадаємо, раніше фінансова планерка iPlan Юлія Бабенко розповіла про найпоширеніші шахрайські схеми, жертвами яких можуть стати підлітки, та про те, як їх уникати.