Чому банки закривають рахунки та як повернути свої гроші

Останнім часом збільшилася кількість скарг щодо примусового блокування карток та закриття рахунків українців. Зокрема, дехто вважає, що це відбувається через фінансовий моніторинг або і його помилки.

Нещодавно в мережі навіть обговорювали те, що банківські картки можуть блокувати військовозобов’язаним, які за певний обставин не приходять до ТЦК та СП. Ми свого часу поцікавились в адвоката, чи є зв’язок між ухиленням від проходження служби та закриттям банківських рахунків – детальніше про це можна почитати тут. А от причини блокувань карток з’ясовувало видання «Мінфін». Наша редакція переказує головне.

За інформацією, яку журналістам видання надали в Нацбанку, «лідером» за кількістю скарг через блокування виявився державний «ПриватБанк». Втім, це не дивно, оскільки він обслуговує найбільшу кількість вкладників-фізосіб – 24,2 млн. До трійки найбільших постачальників банківських послуг увійшли також «Ощадбанк» та monobank, які мають відповідно 12,7 млн та 7,6 млн клієнтів.

Більше скарг приходить на банки з державною часткою капіталу, адже вони обслуговують більше вкладників, а частими причинами їхнього подання в НБУ назвали:

• ненадання документів на запит фінустанови (через небажання, неможливість або нерозуміння, які саме довідки та навіщо потрібні);
• неможливість дистанційно ідентифікувати особу вкладника під час відкриття рахунку або поновлення даних;
• проведення фінансових операцій за документами, які втратили чинність;
• блокування рахунків без будь-яких підстав, як вважають деякі скаржники.

Примусово закрити банківський рахунок можуть:

• через онлайн-шахрайство та крадіжку коштів із карток інших людей;
• для стягнення заборгованості за виконавчим провадженням (навіть якщо це рахунок для соціальних виплат);
• за рекомендацією після проведення фінмоніторингу.

Як відбувається фінансовий моніторинг

Фінмоніторинг зазвичай проводиться відповідно до постанови НБУ № 90 від 30 червня 2020 року. Скарги громадян враховують під час нагляду за банками, проте це не означає, що на їхній підставі фінустанови додатково перевірятимуть. Хоча якщо виявлять, що банк перевищує свої повноваження чи порушує загальні правила, його можуть покарати.

Загалом фінансовий моніторинг відстежує понад 70 параметрів, які можуть характеризувати операції як сумнівні або підозрілі. Усі вони можуть стати підставами для припинення операції та розірвання договору на обслуговування. Детальніше з ними можна ознайомитися в постанові НБУ № 65.

Але крім викладених у ній ознак у кожного банка є і власні маркери підозрілості з практики обслуговування клієнтів. Це стосується хитрощів, до яких люди вдаються для обходу вимог та умов фінустанов. Такі маркери входять до внутрішніх правил фінмоніторингу, які зазвичай не розголошують.

Які операції та дії можуть викликати підозру

Банки відстежують клієнтські операції автоматично. Зазвичай це перекази й зарахування на суму від 400 тис. грн, частота платежів, відповідність операцій профілю власника тощо. Як зазначає видання, підозрілими можуть вважати велику кількість зарахованих на невеликі суми, що можуть свідчити про незаконне ведення бізнесу, або переказ значної суми на картку для соціальних виплат.

Юристи на запит журналістів розповіли, що відстежують під час фінансового моніторингу:

• відповідність обороту по картці офіційним доходам її власника;
• незаконне ведення бізнесу, коли попри наявність рахунку ФОПа клієнт отримує багато платежів на особистий рахунок;
• часте внесення готівки через термінали або каси з подальшим перерозподілом на інші рахунки;
• невідповідність типу операції профілю клієнта;
• відмову чи зволікання в наданні даних, потрібних для верифікації або підтвердження походження коштів;
• надання неправдивих даних;
• здійснення операцій ризикового характеру (з криптовалютами, торгівлею предметами розкоші, гемблінгом тощо або послугами, надання яких важко підтвердити, як-от реклама, консалтинг, розробка ПЗ);
• зв’язки з рф, білоруссю та країнами на кшталт Північної Кореї чи Ірану та переказ коштів до офшорних юрисдикцій;
• велику кількість грошових переказів із миттєвим виводом у готівку;
• реєстрацію власника рахунку за адресою масової реєстрації бізнесу.

Що робити, якщо рахунок заблокували

Якщо картка клієнта заблокована, рахунок закритий тощо, варто звернутися в банк та з’ясувати причину обмеження чи розірвання договору на обслуговування. Важливо зрозуміти, яку саме операцію вважають підозрілою, та якомога швидше надати пояснення та документи, що доводять її законність.

У низці випадків банк може відмовити у відновлення права на обслуговування, проте фінустанова завжди має повертати гроші, які залишилися на закритому клієнтському рахунку. Для цього варто відкрити рахунок в альтернативному банку та оформити переказ коштів.

Експерти також радять аналізувати свої операції та дії – чи відповідають вони переліченим маркерам, чи можуть видаватися люди, яким ви надсилали або від яких отримували кошти, підозрілими тощо.

Бажано супроводжувати всі фінансові операції документами – хоча б розписками, навіть якщо ви позичаєте чи повертаєте невелику суму або й просто допомагаєте знайомому. В деяких випадках вони можуть вважатися доказами законності операцій.

Раніше ми також розповідали, як банки працюватимуть під час можливих блекаутів. Також пропонуємо вам почитати про те, що НБУ інтегрує в «Дію» карту банків, які обслуговуватимуть клієнтів навіть за тривалих відключень світла.