Кредитні канікули, реструктуризація та рефінансування – чи допоможе це платити менше? Пояснення експерта

Опинитися у скрутній фінансовій ситуації може кожен, особливо в умовах багаторічної війни. Ускладнити її можуть борги – зокрема, кредити. У випадках, коли людина не може виплачувати позику, вона може оформити кредитні канікули, реструктуризацію або ж вдатися до рефінансування. Яка між ними різниця та чи допоможуть вони економити на кредитах – пояснив фінансовий експерт та засновник проєкту Wallet Pro Ігор Дишель.

«Щоби підтримати позичальників і не погіршити свій кредитний портфель, банки пропонують переважно два інструменти. Частіше це кредитні канікули, рідше – реструктуризація кредиту. На перший погляд, це схожі рішення, але насправді між ними є суттєва різниця. І не завжди ці два інструменти – про економію коштів позичальника», – зазначив Дишель у нещодавньому YouTube-відео.

Що таке кредитні канікули

Експерт пояснив, що кредитні канікули – це тимчасове зменшення обов’язкового платежу за кредитом для зменшення фінансового навантаження. 

Обов’язковий платіж складається із нарахованих процентів, комісій за місяць та певного сталого відсотка тіла, який повертається.

«Наприклад, за вашою кредитною карткою обов’язковий платіж може становити 3% від суми боргу плюс нараховані відсотки та комісії. Ось ці 3% йдуть на погашення тіла, і кожного місяця сума вашого боргу зменшується. У випадку кредитних канікул банки зменшують обов’язковий платіж шляхом зменшення відсотків по тілу, яке ви повертаєте. А ось комісії як нараховувались, так і нараховуються», – пояснив Дишель.

Тому під час оформлення кредитних канікул важливо зважати на умови, на яких вони пропонуються. Наприклад, щомісячна сума, що підлягає виплаті, може тимчасово зменшитись, але не включатиме повернення тіла боргу. Тобто погашення самої позики не відбуватиметься, натомість відсотки та комісії виплачуватимуться довше, ніж це було передбачено від початку. Деякі банки пропонують на період кредитних канікул переглянути також відсоткову ставку – у такому випадку розмір платежу скорочується завдяки зменшенню і процентної ставки, і розміру повернення тіла.

Серед переваг кредитних канікул Дишель назвав можливість зменшити розмір платежу на певний період. А з поміж недоліків – те, що борг насправді не зменшується, а відтерміновується.

«За невигідних для позичальника умов кредитні канікули спричиняють збільшення загальних витрат за кредитом. І при оформленні кредитних канікул вам заблокують витратні операції і заморозять ваш кредитний ліміт, що для когось може бути дуже неприємною ситуацією», – пояснив експерт.

Читайте також: Чому «Дія.Картка» може виявитися не такою зручною, як чекають користувачі – експерт

Реструктуризація – довгострокове рішення

Реструктуризація боргу передбачає зміну основних умов договору кредитування. На відміну від кредитних канікул, це довгострокове рішення з переглядом графіку платежів та зменшенням розміру обов’язкового щомісячного внеску, а також продовженням терміну виплати позики. Часом банки зменшують відсоткові ставки та навіть списують певні штрафи чи комісії.

«Уявімо, що у вас борг 100 тисяч гривень і за договором ви мали б його погасити впродовж шести місяців. Але раптом ваш дохід зменшився, ви вже не можете платити обов’язковий платіж, і вам навіть краще зробити платіж, скажімо, не 5 числа місяця, а 25, бо тепер вам зарплату виплачують пізніше», – навів приклад фінансист.

У такому випадку банк може збільшити термін виплати ще на рік, змінити дату платежу – тоді обов’язковий платіж зменшиться, але відсотки й комісії навряд чи зазнають змін. Тобто загальні витрати за кредитом зростуть, адже за пів року ви сплатили б менше процентів і комісій, ніж за півтора.

З-поміж переваг реструктуризації експерт назвав зменшення обов’язкового платежу, іноді – списання штрафів або й частини боргу, а також можливість уникнення протермінування та додаткових штрафів. Серед недоліків – збільшення загальних витрат по кредиту, тож ухвалюючи рішення про реструктуризацію також важливо детально вивчити умови, на яких її пропонують.

Читайте також: Борг з нічого? Чому виникає технічний овердрафт і як цього уникати – пояснення експерта

Як рефінансують кредити

Рефінансування – це оформлення нового кредиту, коштом якого погашатиметься чинний.

«Коли у вас декілька кредитів в одному банку, то ваш банк може запропонувати рефінансування з меншою ставкою, але на довший термін», – зазначив Дишель.

Проте в умовах війни банки обережно ставляться до кредитування і навіть постійним клієнтам можуть не робити таких пропозицій.

Висновки

Отже, якщо ви за якихось причин не можете виплачувати кредит, ви можете тимчасово зменшити розмір обов’язкового платежу завдяки кредитним канікулам, вдатися до реструктуризації, або зміни умов виплат, або ж рефінансувати позику коштом нових позик.

«Вам потрібно детально вивчити умови тих тарифів, які пропонують на заміну чинних умов, і лише на ясну голову ухвалювати рішення. Бо не завжди менший місячний платіж означає економію ваших коштів», – підсумував Ігор Дишель.

• Нагадаємо, раніше Ігор Дишель спростував три поширені міфи про відкритий банкінг.