Навіщо потрібна фінансова подушка безпеки та як її сформувати – покрокова інструкція

Неприємності зазвичай трапляються тоді, коли ми найменше до них готові. Від поламки пральної машини до раптової втрати роботи – сама ймовірність таких ситуацій змушує непокоїтись і перераховувати гроші, що залишились. А тепер уявіть, наскільки спокійніше можна почуватися, якщо знати, що у вас є резервний фонд. Як розрахувати подушку безпеки, від чого залежить її розмір і яких помилок ми часто припускаємось у її формуванні – пояснила експертка та спікерка з питань корпоративних і персональних фінансів Єлєна Шепель.

Фінансова подушка безпеки – це без перебільшення основа для фінансової стабільності будь-якої родини. Особливо в Україні на тлі економічної нестабільності, війни, валютних коливань та інших обставин, що спонукають людей створювати резервні фінансові фонди.

Багато українців розуміють, що ця подушка безпеки потрібна, але часто не знають, скільки саме потрібно відкласти, з чого починати і яка сума оптимальна для родини.

Фінансова подушка безпеки – це резерв грошей, який відкладають про всяк випадок. Він може бути як персональний, так і спільно-сімейний.

Основне завдання подушки безпеки – захистити родину від фінансового стресу на випадок непередбачуваних обставин. Наприклад, якщо один або й обоє дорослих втрачають роботу, планується переїзд, потрібне лікування, ремонт автівки чи важливої техніки тощо.

Іноді резервний фонд використовують, коли  хтось із подружжя хоче змінити роботу – щоби був час видихнути і мати гроші, що покриють базові витрати.

Як розрахувати подушку безпеки

Існує класичне правило: оптимальний розмір подушки безпеки – від трьох до шести місяців обов’язкових витрат родини.

Тобто якщо щось трапиться, сім’я зможе зберігати звичний для себе базовий рівень життя від трьох до шести місяців. При цьому в реаліях України, зокрема високого рівня економічної і політичної нестабільності, часто цей рекомендований період збільшують до 12 місяців.

Я згодна з цим тільки частково. Якщо у родині є діти, то можна збільшити обсяг подушки так, щоб вона могла покрити базові витрати впродовж 6-9 місяців.

А тримати гроші, які просто лежать і втрачають купівельну спроможність, рік – на мою думку, не дуже фінансово грамотно. 

Покрокове формування подушки безпеки

Насамперед потрібно порахувати обов’язкові щомісячні витрати на оплату:

• житла (комунальних послуг і за потреби оренди);
• харчових продуктів;
• транспорту (якщо ви пересуваєтесь власною автівкою – слід врахувати також паливно-мастильні матеріали, обслуговування, ремонт тощо);
• зв’язку та інтернету;
• медичного обслуговування, ліків, ймовірних консультацій, страхування;
• освіти дітей (позакласних занять, навчання у приватній школі, якщо це актуально для вас);
• обслуговування кредитів та інших фінансових зобов’язань.

При розрахунку обов’язкових щомісячних витрат не враховують витрати на відпочинок, розваги, купівлю одягу або техніки – тільки необхідний мінімум, який покриває базу.

На другому кроці визначте бажаний період подушки – на скільки місяців ви хочете зібрати гроші (3, 6, 9 або 12).

Далі зробіть простий розрахунок – помножте суму обов’язкових витрат на кількість місяців резерву. Тобто якщо людина в місяць витрачає 30 тис. грн, то сума її подушки безпеки становитиме відповідно 90/180/270/360 тис. грн на 3/6/9/12 місяців.

На четвертому кроці розподіліть цю суму – тримати її часто рекомендують частково в гривні, частково – у так званих твердих валютах.

Я вважаю, що є сенс розділити більшість між твердими валютами і мінімальну суму тримати в гривні. Чому? По-перше, так люди рідше «висмикують» гроші з подушки – це вберігає заощадження від самої ж людини. А по-друге – інфляційний вплив теж набагато менший. 

Це можуть бути долари США, євро, фунти стерлінгів, юані або і японські єни. Важливо диверсифікувати кошти і мати резерв принаймні у двох валютах, а в яких – ви можете вирішити самостійно.

Потім на п’ятому кроці визначте, де і як зберігати вашу подушку безпеки, і тут краще теж зробити невелику диверсифікацію. Частину тримати в готівці (вдома чи у банківській комірці), а частину – на банківському валютному рахунку або на депозиті з можливістю швидкого зняття в будь-який момент. 

Часті помилки у формуванні фінансової подушки безпеки

Одна з помилок – тримати всі гроші в гривні. Це ризиковано через можливу девальвацію і через високу інфляцію.

Також не варто вкладати подушку безпеки в якісь довгострокові або ризикові активи, тобто не сприймайте її як капітал. Це – резервний фонд, який має підтримати вас за будь-яких умов і обставин. Тому дуже важливо ці кошти нікуди не інвестувати.

І взагалі не мати фінансової подушки безпеки – це найпоширеніша помилка.

• Нагадаємо, раніше Єлєна Шепель ділилась порадами щодо того, як навчитись заощаджувати і робити це правильно, а також як керувати особистими коштами.