Як інвестувати регулярно, якщо ви маєте нестабільний дохід – поради фінекспертки

Як інвестувати регулярно, якщо ви маєте нестабільні доходи або очікуєте, що вони стануть такими у найближчому майбутньому? Це дещо ускладнює класичне фінансове планування, тому фрилансери, люди, зайняті на сезонній роботі, та навіть бізнесмени просто ставлять інвестування на паузу в «погані» місяці. Але це не робить його неможливим. Як продовжувати накопичувати капітал навіть з плаваючим доходом – пояснила фінансова планерка iPlan.ua Лариса Мошківська.

Чому зупинка інвестування – це помилка

Нестабільний дохід сам собою не є перешкодою для довгострокового інвестування. Важливіше – мати можливість накопичувати кошти з будь-якого доходу й регулювати суму заощаджень, залежно від суми доходу.

Ключовою помилкою людей із нестабільним доходом є повна зупинка інвестування в складний період. Це має свої недоліки, тому що втрачається важлива фінансова звичка, яку потім складніше відновити, аніж регулярно підтримувати.

Щоб зберегти звичку, можна виділити мінімальну суму щомісячних накопичень. Хоча може здатися, що маленькі суми не принесуть ніякого результату, але насправді навіть 20–50 доларів добре підтримують звичку й дають відчуття стабільності.

Читайте також: Як адаптувати під себе формулу «50-30-20» для сімейного бюджету

Як інвестувати, якщо ваш дохід плаваючий

Найкращим підходом для людей із нестабільними доходами буде визначення фіксованого відсотка, який ви стабільно накопичуєте від будь-яких прибутків. Традиційна модель інвестування – це коли ми відкладаємо фіксовану суму щомісяця, але вона працює лише для людей із фіксованою зарплатою. Із нерегулярними доходами складніше робити класичне фінансове планування через високу непередбачуваність, тому тут потрібен інший підхід.

Рішенням може бути планування особистого бюджету та інвестиційної стратегії в межах року, особливо, якщо в доходах є сезонність. Оцінити суму річного доходу і визначити, скільки коштів протягом року плануєте проінвестувати.

Допускається нерівномірність внесків у межах року. У якісь місяці вдасться відкласти більше, у якісь менше, але в межах року ціль по накопиченнях буде виконана. Важливо, що це буде знижувати тривожність і давати відчуття контролю над інвестуванням.

Читайте також: Як ризик-профіль впливає на ваші інвестиційні рішення і що варто мати на увазі

При нестабільних доходах доцільно мати збільшений резервний фонд (наприклад, не на 6 місяців витрат, а 9–12 місяців). Тут потрібен більший захист, адже при тривалій паузі в доходах з’являється ризик почати витрачати кошти з інвестиційного портфеля. А це завжди має свої наслідки: недосягнення фінансової цілі, втрата коштів при несприятливому ринку, недозароблені прибутки, оподаткування та можлива втрата від курсових різниць. Тому для кожної життєвої потреби мають бути свої кошти, які найкраще виконують свою функцію.

Якщо для вас найкраще працює регулярна звичка в інвестуванні, а доходи плаваючі, то можна створити окремий «інвестиційний буфер». Наприклад, ви хочете купувати активи щомісяця на 500 доларів. Але в деякі місяці вдається відкласти 1000, а в деякі 100 доларів. У «надлишкові» місяці інвестуєте 500 доларів, а решту зберігаєте на брокерському рахунку. Тоді в періоди зменшеного доходу зможете компенсувати суму купівлі зі свого буфера. Регулярність у ринку дозволить не пропустити дохідні місяці.

Насправді немає однієї ідеальної стратегії, яка працює однаково для всіх.

Будь-який підхід до накопичення та інвестування має право життя, головне – адаптувати його під себе з особистою регулярністю.

Нагадаємо, раніше Лариса Мошківська назвала 5 найчастіших питань українців про інвестиції – і відповіла на них.