Як накопичити на приватну пенсію із зарплатою в 15 тис. грн – 3 стовпи фінансової свободи

Чи може людина з невеликою зарплатою – скажімо, лікар чи вчитель – накопичити собі на приватну пенсію? Фінансовий планер iPlan.ua Вадим Парньовий розповів, що стримує нас від того, аби почати цей шлях, і назвав три принципи, які допоможуть забезпечити собі гідне майбутнє навіть із невисоким доходом, скажімо, у 15 тис. грн.

Вадим Парньовий розповів, як і скільки можна накопичити на приватну пенсію навіть з невеликим доходом. Фото: Вадим Парньовий

«Чому більшість із нас не вірить у приватну пенсію? Будьмо відвертими. Коли ми чуємо слово “інвестиції”, в уяві постає щонайменше Волл-стріт, дорогі костюми, складні графіки і, головне, величезні суми грошей. І це наш головний психологічний бар’єр. Та які інвестиції з малою зарплатою? Це міф номер один – найнебезпечніший. Він змушує нас нічого не робити роками, чекаючи на кращі часи, які, як правило, ніколи не настають», – зауважив Вадим у новому відео на YouTube-каналі «Сімейний бюджет».

Парньовий наголосив, що для створення капіталу на старті важливо не те, скільки ви маєте коштів, а дисципліна та час. А забезпечити собі гідну пенсію допоможе принцип «Три стовпи фінансової свободи».

Стовп № 1 – сила малих регулярних кроків

Головне в накопиченні капіталу – почати й потім перетворити це на звичку. У держсекторі середня зарплата становить приблизно 15 тис. грн, у такому випадку можна спробувати виділити на інвестування 10%, або 1,5 тис. Якщо ці заощадження працюватимуть із дохідністю 8% річних у доларах, за 30 років завдяки складному відсотку вкладник матиме вже трохи більш як $47 тис. при сумі інвестицій приблизно в $12 тис.

Читайте також: Фінансова подушка на старість – як поєднати вклади в НПФ із самостійними інвестиціями і навіщо це робити

Стовп № 2 – правильні інструменти для невеликого бюджету

«Як отримати в середньому 8% річних у валюті й щоб максимально безпечно? Ось тут починається найцікавіше. Нам потрібні інструменти, які доступні, прості і максимально ефективні для українського інвестора-початківця», – зазначив Парньовий.

Перший із них – це недержавний пенсійний фонд, або НПФ. Інвестувати в НПФ просто, це добре дисциплінує, а також дає можливість у перспективі отримати податкову знижку – держава поверне 18% від ваших внесків. По суті це – перший гарантований дохід від інвестицій. За даними Вадима, за останні 11 років середньорічна дохідність інвестицій у НПФ з урахуванням реінвестованої податкової знижки складала 5-7% річних у доларах.

НПФ на вимогу закону інвестує кошти в найбільш консервативні інструменти – депозити, банківські метали та ОВДП. Визнати такий фонд банкрутом неможливо, а за потреби активи можна перевести до іншого НПФ.

Якщо ви бажаєте не просто зберігати, а і примножувати капітал, можна розглянути ETF.

«Уявіть собі величезний онлайн-маркетплейс. Але замість звичних нам товарів на ньому продаються найбільші та найуспішніші компанії світу – Apple, Coca-Cola, Google, Visa. Особливість цього ринку в тому, що компанії продаються малесенькими лотами – акціями. Купуючи акцію, ви стаєте одним зі співвласників цього бізнесу. Якщо компанія добре працює, стає успішною та заробляє більше грошей, то і ваш шматочок стає дорожчим. Так і відбувається зростання вашого капіталу», – розповів Вадим.

Як обрати ту саму компанію – складне питання, і тут на допомогу приходить ETF. Простими словами – це цілий кошик акцій багатьох компаній із різних сфер економіки, який ви можете купити одночасно. Це забезпечує диверсифікацію вашого портфеля і допомагає захиститися від проблем, які можуть спіткати якусь одну чи кілька компаній.

«Ціна вашого кошика буде коливатися. В одні роки вона може зрости на 20, в інші впасти на 10 відсотків. Це називається волатильністю і це нормально. Ваш головний ворог тут – паніка, яка часто підштовхує недосвідчених інвесторів до продажу активів під час спаду та фіксації збитків. Ваш надійний союзник у боротьбі із цим ризиком – час. Адже на довгих дистанціях у 15, 20, 30 років фондовий ринок впевнено зростав, попри всі історичні кризи. Тому для довгострокових пенсійних накопичень цей ризик стає прогнозовано керованим», – пояснив Парньовий.

Читайте також: Як працює S&P 500: що це, плюси і мінуси, особливості інвестування для українців і часті помилки

Стовп № 3 – час і дисципліна

«Пенсійні накопичення – це інвестиції не для швидких іксів. Ми говоримо про довгострокові, консервативні інвестиції заради вашої майбутньої фінансової стабільності», – зауважував Вадим.

У цьому процесі важлива також регулярність – потрібно привчити себе робити внески періодично. До прикладу, що може зробити вчителька, яка готова інвестувати 10% від своїх доходів, або 1,6 тис. грн?

Так, 600 грн вона може щомісяця вкладати в НПФ – для цього можна налаштувати автоматичне відрахування коштів у день зарплати просто у смартфоні. Ще 1 тис. грн щомісяця можна переказувати на рахунок закордонного брокера – купувати ті ж ETF. Нарешті, якщо в інвесторки залишатиметься наприкінці кожного місяця навіть незначна сума, раз на пів року зібрані в такий спосіб заощадження можна обмінювати на долари (просто в застосунку банку) і через платіжний сервіс переказувати на брокерський рахунок, до прикладу, в Interactive Brokers.

«Якщо дотримуватись такого плану впродовж 30 років, за середньоринкової дохідності 8% капітал може сягнути понад $30 тис. з урахуванням інфляції, і це в кілька разів більше за проінвестовану суму. Цей капітал дасть вчительці з прикладу пасивний дохід на рівні близько половини її сьогоднішнього споживання протягом наступних 20 років», – розповів Парньовий.

Насамкінець експерт порадив розглядати гідну пенсію як особистий фінансовий проєкт. Він потребуватиме зусиль та вимагатиме дисципліни. Але реалізувати такий проєкт цілком реально.

«Вам не потрібна краща робота чи більша зарплата, щоби почати інвестувати. Вам просто потрібно ухвалити це рішення. Рішення дбати про своє майбутнє самостійно», – підсумував Вадим.

• Нагадаємо, раніше фінансова планерка iPlan.ua, лекторка курсу «Інвестиції для початківців» iPlan EDU Лариса Мошківська на прохання MC: Money & Career назвала 5 найчастіших питань українців про інвестиції – і відповіла на них.