Як роздати борги й не залізти в нові. Пояснює фінансова консультантка

В світі фінансової грамотності існує універсальна формула ведення особистого бюджету. Вона складається з бюджету на основні витрати, на розваги і на заощадження, але не враховує борги. Як підлаштувати формулу під себе, якщо у вас пара кредитів, мінус на картці та борг друзям, розповіла Віра Фостяк – кандидатка економічних наук і тренерка з фінансової грамотності.

Формула «50-30-20» – і що з нею робити, якщо є борги

Це класика бюджетування, за якою зручно тримати баланс витрат: 

• 50% – на обов’язкові витрати (їжа, житло, транспорт);
• 30% – на хобі, відпочинок, приємності;
• 20% – на заощадження або інвестиції.

Якщо в вас є борги, на них теж потрібно спрямовувати 20-30% доходу. Скільки саме і з якої статті бюджету забирати – залежить від типу кредиту, суми та відсоткової ставки. Якщо це, наприклад, кредитна картка під 3,5%, це одна ситуація. Якщо споживчий кредит під понад 20% річних – зовсім інша. 

Чи реально одночасно заощаджувати і роздавати борги

Можливо навіть інвестувати, але з двома умовами: 

• відсоток за кредитом нижчий за рівень інфляції і доходу з інвестицій;
• ви маєте фінансову подушку – щонайменше на 1-2 місяці життя.

Без цього ваше інвестування втрачає сенс, а ви ризикуєте ще сильніше загрузнути в боргах. Далі вже можна обрати свій баланс: наприклад, 20% на борг, 10% – на відпочинок. Або навпаки. Головне – не забувати про подушку. 

Пріоритети та дострокове погашення 

Якщо ставка по кредиту перевищує 20% річних і у вас є подушка на 6 місяців – краще гасити достроково. Проте недорогі кредити вигідніше сплачувати за графіком. Головне – рахувати: якщо інвестиції дають 17%, а кредит коштує 3,5%, краще спрямувати більшу частину доходу на інвестування. 

Але не забувайте враховувати інфляцію, податки з інвестицій і ризики: інвестиційний дохід не завжди гарантований, а відсоток за кредитом – так.

Крім цього, існує два підходи до погашення боргів: «метод снігової кулі» і «метод лавини». 

• Метод снігової кулі – гасимо найменший борг першим.
• Метод лавини – починаємо з найдорожчого (тобто найвищої ставки).

Єдиного правильного методу не існує – обирайте той, що більше підходить у вашій ситуації. Якщо в вас нестабільні – наприклад, сезонні – доходи, віддавайте більші суми у періоди фінансового підйому і сплачуйте мінімум на «спадах». 

Основне правило – тримати дисципліну: мати чіткий план погашення боргів і не відходити від нього.

Що допоможе з дисципліною 

• Трекер витрат – ідеально, якщо автоматичний. З 1 серпня в Україні запрацював Open Banking, і скоро буде більше фінтех-інструментів для обліку всіх карток в одному застосунку. Уже зараз можна користуватися застосунком «Сальдо» або подібними.
• Візуальні трекери – таблиці і графіки з вашим борговим планом. Їх можна повісити біля робочого столу, можна поставити на заставку телефона або компʼютера – що частіше ви їх бачите, то простіше виконувати план погашення. 
• Фінансовий календар – коли що сплачується. Наприклад, до 25 числа – покриття кредитки, до кінця місяця – банківський кредит. Його теж бажано тримати під рукою.
• Зрозумілий графік погашення – докладний план виплат по кредитному ліміту і розстрочці; графік погашення боргів друзям; схема погашення кредиту – ви маєте чітко розуміти, коли і за що платите. 

Читайте також: «Відмовтесь від щоденної кави»: волонтерка і психологиня розповіли, які заклики збирають більше донатів на армію

У формулі «50-30-20» головне – ці останні 20%, які ви вкладаєте в накопичення. Вони формують фінансову подушку, яка не дасть вам остаточно провалитися в боргову яму. 

А вже як розподілити інші 80 відсотків – справа індивідуальна. Можна на декілька місяців відмовитися від відпочинку і всіх необовʼязкових витрат – зосередитися лише на питанні боргів. Можна відрізати потроху з усіх статей розходів і повільно закривати кредити, не перевантажуючи себе. 

Хтось закриє всі кредити, як тільки отримує премію або підвищення зарплати, інші – почнуть більше витрачати на себе. Обидва варіанти цілком прийнятні. Головне – мати чіткий план погашення боргів і фінансову подушку. 

Нагадуємо, що раніше фінансова експертка розповіла, як інвестувати, маючи 30 тисяч гривень щомісячного доходу.