Евгений Драпогуз

Мы живем в мире капиталистов, поэтому трудно думать о будущем и совсем не думать о деньгах. Одно из самых главных и простых правил финансового благополучия гласит – тратить нужно меньше, чем зарабатываете. Но как правильно распоряжаться этой разницей? Я прочитал много книг, статей и различных персональных советов, на основании которых и сформировал для себя ряд простых, но рабочих истин. Их можно применять и без миллионных капиталов или многоэтажной недвижимости. Эти советы не помогут вам разбогатеть или существенно повысить свой материальный статус, но помогут более рационально сохранить свой капитал. Помните: обеспеченные отличаются от нуждающихся не тем, что точно знают, как заработать, а тем, что точно знают, как не потерять. Основы Наша финансовая стабильность будет держаться на двух опорах: краткосрочной и долгосрочной. Краткосрочная, или экстренная, – сумма в местной валюте в виде наличности. Не всегда и не везде можно оплатить картой, а времени на поиски банкоматов или обменников может не быть. Эти деньги, как кнопка пожарной тревоги, должны сработать только в случае их прямой необходимости: аппендицит, перелом руки, штраф, срочный билет на поезд и прочие неприятные вещи, которые невозможно спланировать и предугадать. Сколько денег хранить? Попытайтесь вспомнить экстренные ситуации, которые случались у вас, родственников, друзей или коллег. Возьмите самую «дорогую» ситуацию и умножьте эту сумму на количество членов вашей семьи. Универсальной суммы нет, поскольку все зависит от города, в котором вы живете, и уровня сервиса, который вы предпочитаете. Эта «заначка» подвержена инфляции, курсовым потерям и прочим рискам. Но это плата за доступность этих денег 24/7. Эта «коробочка» наполняется в первую очередь: получили зарплату, заплатили все обязательные платежи, пополнили экстренный запас. Долгосрочная – максимальная диверсификация (помним о совете не хранить все яйца в одной корзине) с помощью разных инструментов (наличность в разных валютах, банковские депозиты, драгоценные металлы, ценные бумаги и даже криптовалюты). Для начала нужно сформировать список горизонтов планирования. Другими словами – представить, через какой промежуток времени и сколько денег мы хотим иметь на те или иные нужды: отпуск через полгода, свадьба в следующем году, покупка квартиры через пять лет или обеспеченная старость через 30 лет. Наличность в «твердых» валютах Наличность в долларах или евро – это как вторая линия обороны от бедности и непредвиденных ситуаций: она спасает нас от скачков национальной валюты, ею можно воспользоваться в путешествиях и в случае острой необходимости, а также когда экстренная финансовая подушка уже закончилась, а деньги еще нужны. Я стараюсь как можно реже использовать наличные деньги, но от них не уйти: практически в каждой поездке за границу около 25% всех трат проходят именно в «бумажном» формате. Эту «корзинку» стоит наполнять по тем же принципам, что и экстренную: оцениваем свои возможные потребности и устанавливаем сумму, которая должна быть у нас в виде «твердой» наличности. Ничего необычного и хитрого не выдумываю: храню евро и доллары в размере стоимости последнего iPhone на каждую валюту. Несмотря на все удобства, не стоит забывать, что даже в развитых странах существует инфляция. Годовая инфляция в США колеблется в районе 2%. Если сегодня вы спрячете X долларов и достанете их через пять лет, купить вы на них сможете на 10% меньше чем сегодня. Банковские депозиты С одной стороны, нам платят за то, что мы разрешаем воспользоваться нашими деньгами, с другой – мы теряем контроль над своими финансовыми сбережениями на весь срок договора, разорвать который досрочно в большинстве случаев невозможно. В настоящий момент процентные ставки по валютным депозитам не покрывают даже инфляцию и колеблются от 0,1% до 2% годовых. Таким образом, валютный депозит больше похож на сейф, который спасает деньги от кражи, пожара и немного покрывает инфляционные потери. Депозиты в национальной валюте не рассматриваю: процентные ставки околоинфляционные, но к этому еще и добавляется вероятность резких и неприятных падений курса гривны. Но не все так плохо. Многие банки при размещении средне-крупных депозитов предлагают бонусы в виде премиум-карт, которые позволяют получать дополнительные скидки и премиум-сервис в аэропортах. Именно этими бонусами я и пользуюсь: практически во всех банках у меня премиум-карты с различными дополнительными сервисами и полностью бесплатным обслуживанием. Несмотря на то, что я аккуратно выбираю банки, которым доверяю свои честно заработанные, стараюсь сохранять дистанцию в наших отношениях и не открываю депозиты больше чем на год и в одно и то же время. Акции С каждым днем тема инвестиций в акции набирает обороты и «отъедает» поток денег из депозитов и из других мест хранения денежного капитала. Наше законодательство довольно строгое в этом вопросе, поэтому даже наши современные банки не позволяют напрямую покупать акции. Interactive Brokers – практически единственная компания, которая позволяет открыть брокерский счет гражданам Украины. На слуху много других компаний, но многие из них – это нефинансовые организации, которые покупают акции на свое имя и ничего вам не гарантируют в случае форс-мажоров. Какой процент капитала следует инвестировать в акции? Есть довольно популярная формула, которой я примерно и пользуюсь: вычтите из 100 свой возраст, полученное число и будет тем процентом, который нужно инвестировать в рисковые, а значит, высокодоходные инструменты. Это логично: чем вы сейчас моложе, тем больше у вас времени на то, чтобы рынок акций восстановился и показал хорошие результаты роста, даже после затяжного и глубокого падения. Поэтому все, что не осело в предыдущих «корзинках», я закидываю сюда. Мне интересна эта тема, поэтому я покупаю акции конкретных компаний. Но если вы не хотите глубоко закапываться в это, то просто доверьтесь советам таких людей, как Уоррен Баффет – покупайте ETF на S&P 500 (фонд, инвестирующий в акции 500 крупнейших по рыночной капитализации компаний США. – Прим. ред.) и будете даже в большем плюсе, чем многие любители спекуляций.

Евгений Драпогуз

Не знаете, сколько денег инвестировать в акции? Вот универсальная формула, которая работает