70% семей ругаются из-за денег: как мы делали приложение, чтобы научить инвестировать и управлять бюджетом

Полгода назад я пришел к команде и сказал: «Давайте попробуем решить проблему семейных финансов. Люди часто не осознают их важность и как это работает. В результате семьи страдают».

Как родилась идея

Изначально идею мне подсказала жена. Мы часто с ней обсуждаем наши траты и инвестиции. Иногда это бывает очень эмоционально.

Например, я слишком рационален. И она ответственна за наш семейный баланс жизни и работы, потому что я бы уперся в работу и загнал бы себя в ступор. Провели исследование. Оказалось, что у 70% семей есть финансовые разногласия.

Научить всех финансовой грамотности мы, увы, не можем, поэтому решили создать приложение, чтобы исправить это.

В ходе работы над приложением подумали, что было бы неплохо сделать дополнительные образовательные программы. Потому что приложения или Excel – это инструменты, но еще нужно понимать, как создать семейный договор, какие принципы заложить в планирование и учет и так далее.

Почему нас поддержали IТ-специалисты

В процессе интервью и общения мы поняли, что людям нужны знания и опыт. «Деньги и секс влияют на семейное состояние», – сказала моя знакомая и предложила мне сделать вебинар для широкой аудитории.

Кстати, мы пригласили в проект технического директора, у которого также есть потребность упорядочить семейные финансы. Именно поэтому он и согласился, несмотря на загрузку по IТ-проектам. И он не единственный представитель IТ-сферы, который подтвердил заинтересованность в этом вопросе. Их было много.

За последний месяц я провел несколько вебинаров на тему управления семейными финансами с разными аудиториями: студенты, преподаватели, финансовые менеджеры, IТ-специалисты, рабочие. Общая аудитория слушателей порядка 200 человек.

Цель вебинара – показать важность управления семейными финансами для благополучия и уверенности в завтрашнем дне, поделиться своим опытом и рассказать методы, которые могут быть полезны.

Оказалось, что тема востребована, особенно у семейных людей, которые стараются управлять доходами и расходами системно. Многие пользуются приложениями, кто-то использует Excel, а кто-то плывет по течению и в лучшем случае записывает на бумажке.

Все хотят инвестировать

В процессе диалога с аудиторией отметил одну общую тенденцию – 70% вопросов после презентации касались инвестиций: куда, как, зачем. «Управлять мы умеем, нам бы инвестировать повыгоднее», – говорило большинство.

Видимо, сказывается влияние рекламы, которой в сети полно. «Приди, отдай, стань богатым». Но, увы, это так не работает. Кажется, что каждый хочет того, чего не понимает до конца.

Почему-то инвестициями не называли образование или покупку недвижимости. А ведь это все инвестиции, только более сложные. Некоторые из них нельзя оцифровать, но эффект непосредственно влияет на финансовое состояние.

Инвестиции в образование или недвижимость обычно долгосрочные, а мы не привыкли просчитывать эффект на 10–20 лет вперед.

Постарался донести на личных примерах, что бывает, если не планировать инвестиции. Вот один из них.

В 2008 году купил квартиру в кредит в валюте. В тот момент были хорошие доходы и я рассчитывал, что мне их хватит, чтобы выплачивать кредит и поддерживать хороший уровень жизни. Через некоторое время я потерял работу. Было трудно, но я все-таки хорошо вышел из ситуации: нашел новую работу и стал зарабатывать намного больше, но эмоционально и финансово потерял.

Если бы такая ситуация сложилась в семейной жизни, то были бы риски финансовых разногласий, как говорит статистика, 70%. Поэтому инвестиции требуют осознанности.

Например, в конце прошлого года мы с женой поменяли автомобиль. Чтобы сделать осознанный выбор, я подготовил расчеты в Excel согласно нашим семейным предпочтениям (количество поездок, статус машины, расходы).

Затем я взял разные классы авто (кроссоверы, седаны, гибриды и так далее) и добавил финансовый расчет (бывшего употребления, новая, новая в кредит и так далее). Срез рациональных факторов получили. И если бы выбирал я, то мы бы ездили на Toyota RAV4, но расчеты верно нам подсказали гибридный Volvo XC90. Реально радуюсь и ловлю кайф от него.

Основное послание, которое я старался донести до аудитории: инвестирование без планирования приводит к финансовым потерям, которые разрушают семейное благополучие.

Как вести и планировать семейные финансы

Хочу поделиться советами успешного ведения семейных финансов и инвестирования из своего личного опыта.

Учет и планирование

• Планирование должно идти перед инвестициями. Инвестирование без планирования может привести к разрывам ликвидности, что обычно порождает финансовые трудности и семейные разногласия.
• Сначала договоритесь о принципах ведения финансов в вашей семье.
• Выберите средство учета и планирования, которое вам покажется самым удобным: неважно, что это будет – Excel, приложение или блокнот, но нужно с чего-то начать.
• Приучите себя вести постоянный учет своих расходов и доходов.
• Далее спланируйте, сколько денег вам нужно в месяц и год для комфортной жизни.
• Договоритесь в семье о сумме или проценте дохода, который вы можете инвестировать

Инвестирование

• Если у вас есть семья, инвестиции требуют особого подхода.
• Первым делом нужно определить цели инвестирования. Отталкивайтесь от этого в выборе вида инвестиций.
• Оцените, насколько у вас ликвидные активы. От этого зависит, насколько быстро вы сможете вывести деньги в случае необходимости.
• Помните: семейный капитал – это не только зарплата и акции. Это и недвижимость, и депозиты. Составляйте и считайте свой портфель. Диверсифицируйте инвестиции. Это несложно.
• Когда выбираете тип инвестиций, оценивайте риски. Нет безрисковых инвестиций, но есть приемлемый для вас уровень риска, который имеет определенную доходность.

Для примера, если вы решили положить деньги на депозит в банк, помните, что банк может обанкротиться, а если вложите деньги в криптовалюты – биржа может рухнуть. Определите максимальные потери, на которые вы готовы.

• Не забывайте о резервах. Когда есть семья, эти резервы должны быть значительно больше. Помните: вы отвечаете не только за себя.

Самое главное, помните, что деньги – это, безусловно, важная часть нашей жизни, но никакие доходы и инвестиции не стоят вашей семьи и близких.