Накопить на старость и не жить в нищете. Как устроены пенсии в Чили и зачем этот опыт Украине

9% мирового населения сейчас − пенсионеры. К 2070 году, по прогнозам ООН, их будет уже 20%. Почему так? Все просто: в мире появилась качественная медицина, доступные продукты и наступила пауза в войнах.

Можно заявить, что мы вступили в эру здоровья и благополучия пожилых людей. Это круто и доказывает наш существенный прогресс по сравнению со Средневековьем. Но даже в такой ситуации есть подводные камни. Не во всех странах идеально работают пенсионные системы.

В Украине минимальная пенсия составляет 2 тыс. грн. К июлю 2021 года она может вырасти до 2,6 тыс. − ее рассчитывают как 40% от минимальной зарплаты, которую обещают снова повысить. У нас 11,24 млн пенсионеров, 25% населения. В бюджете-2020 на пенсии заложили 514 млрд грн, и это основные расходы государства.

Каждый, кто официально работает в Украине, заплатил в этом году 31,5 тыс. грн на содержание пожилых людей. В будущем эти выплаты будут только расти, а значит, компании могут вычитать эти деньги из зарплат сотрудников.

Как устроена пенсионная система в Украине

По закону в Украине действует солидарная пенсионная система. Каждый работник раз в месяц отдает 22% от своей зарплаты − это единый социальный взнос (ЕСВ). Когда работник выйдет на пенсию, он получит выплаты по формуле СЗ х ИКЗ х КС. СЗ − средняя зарплата в Украине за последние 3 года, ИКЗ – индивидуальный коэффициент зарплаты, а КС − стаж работы.

По этой формуле в Украине пенсионер может получить не больше 16 380 грн. Это дотационная пенсия, ведь большая часть экономики находится в «серой» зоне, а работники оформлены как ФЛП (физическое лицо – предприниматель). Не будем забывать и о трудовых мигрантах, которые платят налоги в странах, где работают.

Так что, во всем виноваты ФЛП? Самое простое, но неверное предположение. Солидарная пенсионная система изначально неверна − ведь люди не чувствуют ответственность за деньги, которые отдают. Какой смысл индивиду отдавать четверть доходов, если он будет простаивать старость в очереди и плеваться от размеров «награды» за верную службу?

К примеру, ваша зарплата – 20 тыс. грн в месяц. По нынешней формуле вы получите пенсию в 8 тыс. грн.

Что с этим можно сделать? Например, можно стараться больше инвестировать. Депозиты, ценные бумаги, недвижимость могут сделать вашу старость безбедной. А вот надеяться на пенсию стоит тогда, когда государство изменит солидарную систему на накопительную.

Не нужно изобретать велосипед − достаточно посмотреть на пример Чили. В этой стране проблему пенсий решили еще 40 лет назад.

Немного истории

В 1980 году правительство генерала Аугусто Пиночета ввело в Чили систему пенсионных сберегательных счетов. Ее создатель – министр труда Хосе Пиньери.

За следующие 12 лет пенсии выросли на 50–100%, а экономика избавилась от пенсионного якоря и показала рост 3–6% в год. Примеру Чили вскоре последовали Аргентина, Перу, Колумбия и другие страны Латинской Америки.

Как устроена пенсионная система в Чили

Чилийские работники не платят ЕСВ. Вместо этого они либо их работодатели каждый месяц перечисляют 10% на пенсионные счета. Этими деньгами распоряжается частная компания по управлению пенсионным фондом (КУПФ).

Таких компаний много, сотрудники могут сами выбирать, с кем сотрудничать. Конкуренция стимулирует компании инвестировать деньги максимально эффективно − они живут на процент от операций. А суровые законы не дают схитрить. В случае мошенничества отвечают все: создатели и руководители КУПФ, а также их дети и внуки.

Каждый чилийский работник может в любой момент проверить свой счет, узнать, куда инвестируют его накопления, достаточно ли он откладывает, чтобы жить на пенсии в достатке.

Кстати, выйти на пенсию чилийцы могут в любое время. После этого можно выбрать, как получать свои дивиденды − сразу или раз в месяц.

Когда владелец пенсионного счета умрет, его деньги не исчезнут − они перейдут родственникам. Сейчас из-за кризиса правительство Чили разрешило всем гражданам снять до 10% накоплений.

Почему это важно для Украины?

Добровольная пенсионная система в Чили решает три проблемы:

• Те, кто официально работает, не содержат пенсионеров.
• Государство не спасает Пенсионный фонд от банкротства. Ему не нужно увеличивать налоги и искать деньги, чтобы закрыть дефицит бюджета.

Еще добровольная система помогает человеку понять, зачем он нужен государству. Он осознает, что его накопления напрямую зависят от того, как развивается экономика в стране.

В этом случае человек уже хуже относится к коррупции, больше интересуется политикой и ходит на выборы. Каждый понимает, что все в государстве зависит от него лично. И это круто.