Як закрити кредит, оплатити навчання та відкласти на автівку: навіщо українці ходять до фінансових консультантів

Тема особистих фінансів для українців досить інтимна, мало хто готовий обговорювати фінансові запитання відкрито. Проте запити на консультації в MoneySkills частішають, а свої запитання українці починають формулювати достатньо чітко та конкретно.

Що цікавить українців за темою фінансів

Ми надаємо фінансові консультації українцям у MoneySkills. Робота організації охоплює корпоративне навчання співробітників компаній, а також індивідуальні консультації в межах партнерських проєктів.

Приблизно половина запитів стосується теми інвестицій. При цьому переважна більшість запитує про можливість інвестувати з невеликим ризиком. Усі розуміють, що велика дохідність – це і значні потенційні ризики.

Третина запитів стосується управління особистим бюджетом: як покращити ведення бюджету, як сформувати особистий фінансовий план, скільки грошей потрібно заощаджувати.

Також запити можуть стосуватися фінансових установок або зміни фінансової поведінки, яка призводить до постійної закредитованості. Декілька випадків були пов’язані з постійною закредитованістю людини – коли вона має постійну заборгованість за кредитними картками і, навіть якщо сплачує частину, потім знову її вибирає.

Які ж запитання найактуальніші на сьогодні? Пропоную розглянути як приклад кілька реальних запитів, з якими зверталися клієнти. 

Кредит, навчання та життя

Випадок 1. Клієнтка, вік до 30 років. Заощаджень не має, має невеликий кредит, коштів вистачає на покриття поточних потреб і мінімальні додаткові витрати. Кошти, які лишаються після витрат, спрямовує на платні навчальні курси, оскільки хоче змінити професію. 

Основний запит від клієнтки: як планувати витрати, щоб вистачало грошей на все.

Що робити: у процесі розмови ми домовилися про декілька кроків для вирішення запиту.

1. Домовилися, що клієнтка вестиме особистий бюджет протягом «тестового» періоду від двох до чотирьох тижнів, після чого зможе проаналізувати поточні витрати і спробувати визначити ті, які є необов’язковими та від яких можна на певний час відмовитися або зробити їх оптимальнішими.
2. Виявилося, що клієнтка точно не знає, скільки саме курсів їй потрібно пройти, щоб вона відчувала, що вже готова до зміни професії. Її бажаний напрям досить динамічно розвивається, тому, поки вона проходитиме наявні курси, можуть з’явитися нові і вона постійно навчатиметься. Тому вирішили, що вона спробує трохи звузити напрям, сфокусується на ньому і спробує знайти перших клієнтів за гроші або безкоштовно для того, щоб почати напрацьовувати практичний досвід і заробляти за бажаним новим напрямом.
3. Щодо кредиту клієнтка озвучувала, що не розуміє, навіщо його потрібно сплачувати зараз, оскільки якщо вона сплатить за нього, то не зможе проходити навчання та втратить час. Жодних заощаджень вона також не має. Обговорили, що вона може підібрати кілька безкоштовних курсів на найближчий час, а гроші заощадить і частково спрямує на погашення кредиту. Таким чином вона не втратить час і матиме мінімальні гроші на непередбачувані обставини, а також сплачуватиме за кредитними зобов’язаннями.
4. Клієнтку турбувало те, що всі, кого вона знає в бажаній професії, мали кращі «стартові умови» – у них була фінансова можливість навчатися, а їй потрібно працювати, щоб забезпечити навчання собі. Обговорили, що їй потрібно працювати над власними фінансовими установками та з тою ситуацією, яка є саме в неї, а приклади інших не мають впливати на її життя.

Дохід нижче середнього і займи друзям

Випадок 2. Клієнт, вік приблизно 30 років. Має стабільний дохід, нижче за середній. Заощаджень не має. Фінансових цілей не має, за словами клієнта, не відчуває потреби у визначенні та досягненні фінансових цілей.

Основний запит: як управляти бюджетом, щоб грошей вистачало на все.

Що робити: під час консультації опрацювали з клієнтом такі напрями:

1. Управління особистим бюджетом через складання «тестового» бюджету, щоб визначити спосіб оптимізації витрат. А також пошук можливих інших джерел доходів, наприклад, з допомогою додаткових проєктів або роботи з наявними активами. Обговорили важливість формування принаймні базових заощаджень, яких вистачає на один-три місяці життя в разі настання непередбачуваних обставин.
2. Формування фінансових цілей. Клієнт зазначав, що його не цікавлять конкретні життєві цілі, наприклад, придбання автомобіля. Тому для визначення цілей домовилися розпочати з фінансової цілі – наприклад, заощадити $10 тис., а паралельно клієнт працюватиме над визначенням життєвих цілей і бажань.
3. Окремо обговорили фінансові установки. Визначили, що клієнту потрібно опрацювати власне відношення до грошей та наявні установки. Також виявили, що клієнт має труднощі з власним відношенням до позичання грошей – часто всі гроші, які в нього лишаються, він позичає знайомим. Повертають вони гроші не завжди, але він вважає, що має завжди позичати гроші, якщо його просять, навіть якщо йому самому не вистачає. Як один з варіантів вирішення ситуації домовилися, що він заздалегідь визначатиме суму грошей, яку готовий позичити, щоб не лишатися наприкінці місяця без грошей.

Ми лише спрямовуємо, а працює людина

Загалом тема фінансів лишається досить табуйованою для розмов. Однак бажання самостійно працювати над власною фінансовою ситуацією потроху зростає напротивагу очікуванням, що хтось інший має прийти та допомогти.

На жаль, не всі питання можна вирішити швидко і в такому вигляді, як кожному хотілося б. 

• Як пробити стелю та почати розвиватися, коли «зайвих» грошей немає взагалі?
• Навіщо сплачувати кредитну заборгованість? Я маю гроші або на сплату платежу за кредитом, або на навчання, що мені вибрати?
• Я знаю свою структуру доходів і витрат досконально, але не знаю, як збільшити доходи.
• Я заощаджую гроші, але постійно виникають додаткові витрати, які вимагають витратити заощадження.

Безліч таки та інших запитань лишаються актуальними, і, звісно, в першу чергу сама людина має працювати над їх вирішенням, ми можемо лише спрямовувати її дії та допомагати інформаційно. 

Підсумовуючи, можу сказати, що особисті та корпоративні консультації сформували бачення основних запитів українців до фінансових консультантів — як примножити гроші, особливо шляхом інвестування, та як ефективно управляти власним бюджетом. При цьому все більшої актуальності набуває тема управління фінансовою поведінкою – як змінити власні установки та звички, щоб досягати бажаних фінансових результатів.