Интернет-торговцы просят Раду снизить банковские комиссии. Чечеткин говорит, что это «путь в Европу», Гороховский – что это «возврат в 90-е»

В Верховную Раду подали законопроект №4364, цель которого – ограничение размера комиссии за эквайринг (это прием банковских карт для оплаты товаров и услуг. – Прим. ред.), которую банки устанавливают для продавцов. Сегодня этот тариф составляет 1,8–2,7% в зависимости от банка.

Основатель Rozetka Владислав Чечеткин поддерживает парламентскую инициативу. Он считает, что банки несколько завышают тарифы.

Владислав Чечеткин, основатель Rozetka

Скоро мы узнаем, станет Украина ближе к ЕС или нет.
Государство делает все возможное, чтобы Украина становилась «кэшлес» и чтобы бизнес принимал оплату банковскими картами. Мы двумя руками «за». Только вот каждая карточная транзакция стоит, например Rozetka, почти 2%. А обслуживание наличного оборота стоит в разы дешевле.

О чем речь

В цене каждого товара, который продается в Украине, заложены 1,8–3% банковской комиссии, которые каждый предприниматель или компания должны платить банкам за проведение безналичных расчетов.

Что означают эти проценты

Наш потребитель должен платить больше. Мы менее конкурентны по сравнению с глобальными игроками, ведь любые поставщики из ЕС, а также всем известные Amazon или Alibaba платят своим банкам 0,2–0,5%. Мы все еще очень далеки не только от Европы, но даже от стран бывшего СНГ.

Для примера: ставка в России – 1%, в Казахстане – 0,7%, в Узбекистане – 0,5%. В Украине – от 1,8 до 3%, и устанавливать этот процент могут платежные системы и банки так, как им заблагорассудится.

И украинскому бизнесу некуда деться: принимать карты обязывает закон, а почти все платежи проходят через три банка, которые в Украине могут ставить любые тарифы. В Евросоюзе подобную проблему решили на законодательном уровне, зафиксировав обоснованный тариф.

Чтобы вы легче представили себе эти 2% за оплату картами, скажу, что на аренду 90 магазинов Rozetka, всех складов и всех наших офисов мы ежегодно тратим меньше, чем на банковскую комиссию.

Или можно привести такой пример: чистая прибыль самой большой торговой компании в мире Walmart составляет примерно 2,8% от оборота. При этом у нас только за обслуживание платежей берут до 3%! И если для большого бизнеса это тяжело, то для малого или начинающего предпринимателя это вообще непосильная ноша.

Банки часто используют кэшбэк как аргумент для покупки. Но вы должны знать, что если бы не их драконовские тарифы, вы бы и так платили меньше. Потому что бизнес вынужден закладывать комиссию в стоимость товара. Если закон, регулирующий и снижающий эквайринг, примут, мы как бизнес будем рады предложить вам лучшую цену. Мы преследуем только одну цель – стать интереснее для украинского потребителя.

Я глубоко убежден, что мир, и Украина особенно, держится на предпринимателях. Мы редко просим о помощи, в основном просим просто не мешать. Но в этой ситуации мы бессильны.

Что говорит Олег Гороховский

Сооснователь monobank Олег Гороховский выступил против этого законопроекта. И даже раскритиковал позицию Чечеткина по этому поводу.

«С такими аргументами, конечно, можно не то что тариф отрегулировать, можно вообще закрыть все банки к чертовой бабушке.»

Олег Гороховский, сооснователь monobank

Представители крупных торговых сетей законопроект активно лоббируют и продвигают. Основные тезисы, которые они используют, вчера вечером изложил в своем посте владелец компании Rozetka, сильно уважаемый мной Владислав Чечеткин.

С такими аргументами, конечно, можно не то что тариф отрегулировать, можно вообще закрыть все банки к чертовой бабушке.

Но вот что я вам скажу и очень надеюсь, что это прочтут уважаемые законодатели.
Сегодня есть чуть ли не единственная отрасль в стране, которой Украина может действительно гордиться и которая считается одной из самых технологически развитых в мире. Это развитие карточных технологий, технологий платежей и карточная инфраструктура.

Европе давно уже нечем похвастаться в этом направлении. Карты там все платные, в каждом терминале тебе норовят предложить конвертацию и, если ты зазеваешься и ошибешься с выбором, заплатишь дополнительно 5–10%. В некоторых странах ты не можешь оплатить не то что с использованием смартфона, но и не поддерживается чип и платишь, как в 1995 году, магнитной полосой. Регуляция, которая ввела это ограничение, считается вредной и провальной. За нее с лихвой заплатили клиенты европейских банков.

Здесь есть большая несправедливость и очень серьезное противоречие. Этот тариф торговцы хотят опустить на 1–1,5%, что составляет примерно 60% от действующих тарифов. 60%! При этом снижение их затратной части составит в зависимости от наценки около 2–2,5%. Удивительная история – забрать у кого-то 60% его дохода, чтобы сэкономить себе 2%.

Карточная инфраструктура не прилетела к нам на голубом вертолете и не появилась в стране по решению Верховной Рады или правительства. Это многолетняя, кропотливая работа, которая потребовала сотни миллионов долларов инвестиций, титанических усилий всех участников рынка и тысячи часов IТ-разработок. Сегодня все, что касается карт и платежей, для клиентов банков ничего не стоит.

Банки бесплатно раздают карты, конкурируют друг с другом программами лояльности и борются за внимание клиентов. Этот тариф, который пытаются «отжать» – топливо всего карточного и платежного бизнеса в стране. Более половины его достается клиентам в виде всякого рода кешбэков и бонусов, им оплачивается стоимость пластика и логистики карт, им банки покрывают затраты на фрод.

Эта история не про прибыль, а про то, чтобы у всех клиентов появился инструмент, с помощью которого можно будет быстро выдать клиенту кредит (если клиент захочет) и на этом потом, может быть, заработать.

Уберем топливо – машинка заглохнет.

Пропадут кешбэки, станут платными карты, парк терминалов никто не будет обновлять. В конечном счете проиграют клиенты и торговцы.

Под постом Владислава «в защиту малого бизнеса» «подзащитные» очень справедливо привели тарифы Rozetka за размещение маленькими предпринимателями товаров на их маркетплейсе – 15–20–25% комиссии почти по всей номенклатуре.

На этот аргумент Владислав возразил, что более 90% этого тарифа забирает Google и Facebook. Я считаю, что их тоже стоит отрегулировать! Хватит пить кровь у представителей малого бизнеса своими драконовскими расценками на продвижение!
Мораль у этой истории такая – нельзя регулировать то, что рынок регулирует самостоятельно.

Юлия Белинская, сооснователь портала Retailers.ua

В противостоянии банков/платежных систем и ритейла, я не встану ни на чью сторону, хотя у меня издание о ритейле. Если чему меня и научила работа в журналистике, так это тому, что нужно слушать все стороны конфликта и уметь примерять их ситуацию на себя. Что произошло? Если какая отрасль и выросла в пандемию, то это безналичные платежи.

В 2020 году 87% всех банковских операций были безналичными. Розничный товарооборот за 2020 год – 1,2 триллиона гривен, расчетные операции с терминалами – 595 млрд грн, оплаты в интернете – 642 млрд грн.
Средняя банковская комиссия за обслуживание безналичных платежей 1,7-2,5%
Таким образом, спор идет за сумму 26-30 млрд грн или миллиард долларов.
Безусловно, это много, особенно на масштабах крупного ритейла. Те, кто считают, что это мало, просто бизнесом не занимались.

Ритейл, e-commerce и торговля – это бизнес. Банки и платежные сервисы – это тоже бизнес. У каждого из этого бизнеса есть свои затраты. И создание безопасной и удобной платежной инфраструктуры требует инвестиций. Вопрос в том, кто за нее должен платить.

Не открою вам тайны, если скажу, что за нее клиент платит всегда, вопрос в том- прямо или опосредованно. Сейчас, ситуация сложилась так, что банковское обслуживание картой для конечных клиентов формально почти ничего не стоит. Формально, потому что проценты за банковское обслуживание платит ритейл или так называемые мерчанты. И конечно платить не хочется. Платить за услуги как можно меньше – это вообще базовая установка для любого бизнеса, хочется сокращать расходы.

Финансы имеют двойственную природу, и то, что ритейлу расходы- банкам доходы. Очень хочется сократить свои расходы, но при этом сократятся и доходы другого бизнеса.

Считаю опасным прецедентом введение государственного регулирования и законодательного ограничения на уровень комиссию. Когда государство говорит, по какой цене вам продавать (что бы то ни было), это убивает стимулы для развития любого бизнеса.