Как получить кредит для малого и среднего бизнеса: 8 причин, по которым банки отказывают чаще всего

Редакция МС.today разобралась, какие кредиты дают малому и среднему бизнесу, сравнила процентные ставки разных банков, выяснила, почему вам могут отказать в кредите и собрала советы, что делать в этом случае.

Какие кредиты можно оформить малому и среднему бизнесу 

В украинских банках можно оформить такие виды кредитов для малого и среднего бизнеса:

• «Экспресс»: частным предпринимателям на текущие расходы выдают беззалоговые небольшие, до $10 тыс. Такие кредиты в основном берут на погашение регулярных расходов вроде оплаты аренды, коммунальных платежей, закупки продуктов и выплаты зарплат.
• «Агро+»: до 5 млн грн дают предпринимателям из агробизнеса. Они могут брать кредиты для того, чтобы пополнить основной капитал (основные средства, которые позволяют бизнесу расти и развиваться. – Прим. ред.). Или же оборотные средства (деньги, которые используются в ежедневной деятельности. – Прим. ред.).
• Микрозаймы: до $30 тыс. выдают на производство, а также бизнесам в сфере торговли и услуг, но уже под залог. За счет этих займов можно пополнить основной капитал и оборотные средства.
Онлайн-курс "Чистий код та патерни проєктування" від robot_dreams.
Прискорюйте й спрощуйте процес розробки.Під менторством лектора з 15-річним досвідом ви навчитеся застосовувати 20+ шаблонів, опануєте рефакторинг і принципи чистого коду.
Детальніше
• Малые кредиты: до $100 тыс. на пополнение основного капитала и оборотных средств дают для всех бизнесов.
• Кредитные линии: сумма кредита здесь зависит от оборотов бизнеса. Такой заем выгоден тем, кому нужно срочно покрыть текущие расходы и кто может вовремя выплатить проценты. При просрочке проценты за пользование кредитной линией растут.
• Кредитные карты: для всех бизнесов оформляется беззалоговый кредит до $2 тыс. на мелкие закупки и срочные расходы.
• Овердрафты: краткосрочные кредиты, которые можно оформить на текущие расходы. Сумма овердрафта зависит от состояния ваших счетов. Овердрафты берут для выплаты зарплат, налогов, оплаты товаров и услуг.
• Инвестиционные кредиты: долгосрочные крупные займы до $250 тыс., их выдают для открытия нового бизнеса или же для обновления существующего. Кредиты выгоднее оформлять в банках, которые участвуют в государственных программах. Так государство покроет часть издержек.
• Лизинг (долгосрочная аренда оборудования, транспорта, производства с покупкой в конце выплат. – Прим. ред.): позволяет купить в рассрочку спецтехнику и авто, оплачивая их поэтапно и частями.

Еще с 1 февраля 2020 года работает государственная программа поддержки бизнеса «Доступные кредиты 5-7-9%». Банки, которые поддерживают программу, выдают малому и среднему бизнесу кредиты по сниженным процентным ставкам, а государство компенсирует часть кредитной нагрузки.

Сумма выплачиваемых государством процентов зависит от количества нанятых работников – за каждого сотрудника прибавляется 0,5 %.

Какие банки выдают кредиты бизнесу и под какие проценты

Мы собрали банки, которые участвуют в программе «Доступные кредиты 5-7-9%». Здесь малый и средний бизнес может оформить кредиты с гарантией государства до 200 тыс. евро на таких условиях:

• 5%: предприниматель с годовым доходом до 50 млн гривен должен нанять как минимум двух работников в течение квартала;
• 7%: предприниматели с годовым доходом до 50 млн гривен, которые оформили кредит по этой процентной ставке, могут ее снизить до 5%. За каждое рабочее место ставка уменьшается на 0,5% годовых;
• 9%: для бизнеса с годовым доходом более 50 млн гривен. При этом ставку можно снизить до5% – за каждого нанятого сотрудника снимается 0,5 процентной ставки. 

Кроме того, предприниматели могут взять в этих банках другие кредиты под разные цели и на разных условиях. Но стоит обращать внимание не только на процентные ставки, но и на скрытые комиссии.

8 причин, почему вам могут отказать в выдаче кредита

Банк может отказать в оформлении кредита по таким причинам:

1. Подозрительная кредитная история. Например, если вы просрочили выплаты по кредитам, не оформили реструктуризацию или не исполняете решение суда о принудительном взыскании долга. Банк проверяет вас в бюро кредитных историй.
2. Вы подали не весь пакет документов.
3. Ваши сферы деятельности не соответствуют виду запрошенного кредита. Например, лизинг на сельскохозяйственную технику нельзя оформить, если ваша компания никак не связана с аграрным бизнесом.
4. Ваш бизнес-план показался банку неубедительным.
5. Ваш годовой доход и количество рабочих мест недостаточны. Например, не соответствуют условиям программы «Доступные кредиты 5-7-9%».
6. У вас нет приемлемого залога.
7. У вас нет надежного поручителя.
8. Вы не можете заплатить первый обязательный взнос.

Что делать, если вам отказали

Чем меньше процентная ставка и чем весомее сумма кредита, тем больше условий к заемщику выдвигает банк. Поэтому в случае отказа всегда есть возможность оформить менее выгодный кредит в другом банке и на других условиях, например, без государственного покрытия части выплат. Чтобы в кредите не отказали, финансисты советуют:

• Собрать необходимую сумму для первого взноса, которая составляет до 10–25% от суммы, которую берете в долг.
• Иметь действительный паспорт с вклеенными согласно возрасту фото, а также ИНН.
• Составить правильный бизнес-план в виде схемы, в котором показаны цели, задачи, предполагаемая прибыль, источники дохода и количество вложенных средств на начальном этапе.
• Оформить в банке справку о наличии денежных средств и  получить справку о постоянном доходе.
• Иметь залоговое имущество или недвижимость.
• Погасить кредиты в других банках в том случае, если вы обратились в этот банк не за их рефинансированием.
• Найти поручителя с чистой кредитной историей и оформить у нотариуса договор поручительства.