Почему банки закрывают счета и как вернуть свои деньги

В последнее время увеличилось количество жалоб о принудительной блокировке карт и закрытии счетов украинцев. В частности, некоторые считают, что это происходит из-за финансового мониторинга или его ошибок.

Недавно в сети даже обсуждали то, что банковские карты могут блокировать военнообязанным, которые при определенных обстоятельствах не приходят в ТЦК и СП. Мы в свое время поинтересовались у адвоката, есть ли связь между уклонением от прохождения службы и закрытием банковских счетов – подробнее об этом можно почитать здесь. А вот причины блокировок карт выясняло издание «Минфин». Наша редакция переcказывает главное.

По информации, которую журналистам издания предоставили в Нацбанке, «лидером» по количеству жалоб из-за блокирования оказался государственный «ПриватБанк». Впрочем, это не удивительно, поскольку он обслуживает наибольшее количество вкладчиков-физлиц – 24,2 млн. В тройку крупнейших поставщиков банковских услуг вошли также «Ощадбанк» и monobank, у которых соответственно 12,7 млн ​​и 7,6 млн клиентов.

Больше жалоб приходит на банки с государственной долей капитала, ведь они обслуживают больше вкладчиков. Часто причинами для их подачи становятся:

• непредоставление документов по запросу финучреждения (из-за нежелания, отсутствия возможносты или непонимания, какие именно справки и зачем нужны);
• отсутствие возможности дистанционно идентифицировать личность вкладчика при открытии счета или обновлении данных;
• проведение финансовых операций по утратившим силу документам;
• блокирование счетов без каких-либо оснований, как считают некоторые клиенты.

Принудительно закрыть банковский счет могут:

• вследствие онлайн-мошенничества и кражи средств с карт других людей;
• для взыскания задолженности по исполнительному производству (даже если это счет для социальных выплат);
• после проведения финмониторинга.

Как проходит финансовый мониторинг

Финмониторинг обычно проводится в соответствии с постановлением НБУ №90 от 30 июня 2020 года. Жалобы граждан учитывают при наблюдении за банками, однако это не означает, что на их основании станут организовывать тдополнительные проверки. Хотя, если обнаружится, что банк превышает свои полномочия или нарушает общие правила, его могут наказать.

В общей сложности финансовый мониторинг отслеживает более 70 параметров, которые могут характеризовать операции как сомнительные или подозрительные. Все они могут стать основанием для юлокирования карты и расторжения договора на обслуживание. Детальнее с ними можно ознакомиться в постановлении НБУ №65.

Но кроме изложенных в нем признаков у каждого банка есть и собственные маркеры подозрительности, которые сформировались исходя из практики обслуживания клиентов. Это касается уловок, к которым люди прибегают для обхода требований и условий финучреждений. Такие маркеры входят во внутренние правила финмониторинга, которые обычно не разглашают.

Какие операции и действия могут вызвать подозрение

Банки отслеживают клиентские операции автоматически. Обычно это переводы и зачисления на сумму от 400 тыс. грн, частота платежей, соответствие сделок профилю владельца и так далее. Как отмечает издание, подозрительным могут считать большое количество зачисленных на небольшие суммы, которые могут свидетельствовать о незаконном ведении бизнеса, или перевод значительной суммы на карту для социальных выплат.

Юристы по запросу журналистов рассказали, что отслеживают во время финансового мониторинга:

• соответствие оборота по карточке официальным доходам ее владельца;
• незаконное ведение бизнеса, когда при наличии счета ФЛП клиент получает много платежей на личный счет;
• частое внесение наличных через терминалы или кассы с последующим перераспределением на другие счета;
• несоответствие типа операции профилю клиента;
• отказ или промедление в предоставлении данных, необходимых для верификации или подтверждения происхождения средств;
• предоставление ложных данных;
• осуществление операций рискового характера (с криптовалютами, торговлей предметами роскоши, гемблингом и так далее или услугами, предоставление которых трудно подтвердить, например, реклама, консалтинг, разработка ПО);
• связи с рф, беларусью и странами вроде Северной Кореи или Ирана, а также перевод средств в оффшорные юрисдикции;
• большое количество денежных переводов с мгновенным выводом в наличные деньги;
• регистрацию владельца счета по адресу массовой регистрации бизнеса.

Что делать, если счет заблокировали

Если карта клиента заблокирована, счет закрыт, следует обратиться в банк и выяснить причину ограничения или расторжения договора на обслуживание. Важно понять, какую именно операцию считают подозрительной, и как можно скорее предоставить объяснения и доказывающие ее законность документы.

В ряде случаев банк может отказать в восстановлении права на обслуживание, однако финучреждение всегда должно возвращать оставшиеся на закрытом клиентском счете деньги. Для этого следует открыть счет в альтернативном банке и оформить перевод средств.

Эксперты также советуют анализировать свои операции и действия – соответствуют ли они перечисленным маркерам, могут ли люди, которым вы присылали или от которых получали средства, казаться подозрительными и так далее.

Желательно сопровождать все финансовые операции документами – хотя бы расписками, даже если вы ссужаете или возвращаете небольшую сумму или просто помогаете знакомому. В некоторых случаях они могут считаться доказательствами законности сделок.

Раньше мы также рассказывали, как банки будут работать во время возможных блэкаутов. Также предлагаем вам почитать о том, что НБУ интегрирует в «Дію» карту банков, которые будут обслуживать клиентов даже при длительных отключениях света.