Вадим Березовик

Один из самых волнующих вопросов предпринимателей – где взять дополнительные деньги на развитие. Традиционный вариант – занять в банке. Редакция MC Today расспросила банкиров, как бизнесу получить кредит, какие риски несет банковский заем и что делать, если нечем возвращать долг. Уверены, вам также будет интересна история, как Кирилл Соляр влюбился в яхты и создал стартап по их аренде. Что потребует банк? Одалживать бизнесу деньги или нет, решает кредитный отдел банка. Там анализируют состояние бизнеса, возможность своевременно платить без финансового ущерба компании. Банку важно знать текущие долги бизнеса, другие финансовые обязательства и доходность, из которой предприниматель возвращает кредит. Поэтому банк, в первую очередь, требует детальный аудит. «Предприниматели привыкли вести ученость бизнеса в голове или на клочке бумаги», – говорит председатель правления «Правекс-банка» Тарас Кириченко. Финучреждения требуют прозрачности совсем другого уровня. Банк будет спрашивать о параллельных бизнесах заемщика и его родственников и потребует финансовую отчетность по другим активам. Кредитный отдел хочет убедиться, что деньги, которые клиент берет на развитие ресторана, не пойдут на ремонт ателье его жены. Банкиры советуют держать в штате хорошего финансового директора или бухгалтера, который структурирует отчетность бизнеса. Тогда сотрудничать с банками станет легче. Также банк запросит структуру собственности компании и смежных активов. Например, если производством товара занимается одно юрлицо, закупками другое, а сбытом – третье, то банкиры попросят соответственные отчетности. Готовый бизнес-план Банк хочет знать, куда предприниматель потратит кредит. На модернизацию оборудования, расширение услуг, выход на новый рынок или просто ремонт помещения. И самое главное – каким образом кредитные деньги помогут бизнесу больше зарабатывать в будущем, чтобы вернуть долг. Еще лучше, если заемщик покажет параллельные источники дохода, которые станут пожарным вариантом погашения кредита. Дадут ли вам деньги под бизнес-идею? Кредитовать бизнес с нуля для банков слишком рискованно. Большинство учреждений требуют от заемщика опыта работы в отрасли, куда тот хочет направить деньги. «Кредобанк», например, сотрудничает только с предпринимателями, которые успели поработать в отрасли три года. «Банк изучает официальную отчетность, анализирует подписанные договора, оборот по текущему счету», – говорит заместитель директора департамента клиентов малого и среднего бизнеса «Кредобанка» Наталья Згоба. Дебютанты в бизнесе получат кредит только под залог депозита в «Кредобанке». Кириченко добавляет, что деньги под идею можно поискать в узкоспециализированных банках, которые хорошо понимают конкретный рынок. Кредитная история влияет на решение Если в прошлом у предпринимателя были проблемы с долгами, скрыть их не получится. Информация о всех кредитах попадает в бюро кредитных историй, откуда банки запрашивают «личное дело» заемщика. Проверить свою историю можно на сайте «Украинского бюро кредитных историй» за 50 грн. «Если случилось банкротство, то лучше банку рассказать сразу», – говорит советник председателя правления «Укргазбанка» Вадим Березовик. «Например, у меня был залог, я его продал и рассчитался с долгами», – продолжает он. Потом кредитный отдел нужно убедить, что предприниматель понял ошибки и нового банкротства не будет. Что потребуют в залог? Ликвидный залог – второй после отчетности фактор, на который ссылаются банки. Ликвидный – значит, что предприниматель заложил не ценный антиквариат, а актив, который банку легко продать и компенсировать убытки от кредита. Вадим Березовик Самый убедительный залог – это работающий бизнес, на развитие которого владелец просит деньги. Также ликвидным залогом считают часть производства, которое легко демонтировать на детали и продать другим компаниям, помещение или транспортные средства. Земля или недвижимость уже потеряла привлекательность, и банки неохотно выдают кредиты под такой залог. Березовик говорит, что выручить деньги с продажи участка или квартиры – лишние хлопоты. Еще банк может потребовать, чтобы за предпринимателя поручился другой человек, который разделит ответственность за кредит. «Предприниматели часто переоценивают возможности своего бизнеса», – говорит Кириченко. Поэтому банкир советует всегда помнить, что бизнес несет риски. «Если вы внесли квартиру под залог, то должны понимать последствия невозврата», – продолжает он. Размер процентной ставки За свои услуги банки требуют плату в виде процента от кредитных денег. Сегодня средняя ставка на рынке составляет 20% годовых. Размер ставки зависит от рисков невозврата денег и от ситуации на банковском рынке. Если бизнес работает успешно и надежно, банк предложит дешевый кредит. И наоборот. В долгосрочных кредитах банки используют «плавающую ставку». Каждый квартал или год банк с клиентом пересматривает размер ставки. Если предприниматель добросовестно оплачивает долг, бизнес процветает, а среднерыночная ставка снижается, банк тоже уменьшит процент. По оценках Березовика, в средней перспективе размер кредитной ставки будет снижаться. Если дела пошли не по плану Выдав кредит, банк запрашивает доступ к финансовому состоянию компании и регулярно анализирует поступления на ее счет. Раз в три месяца банки просят заемщика отчитаться по финансовому балансу, чтобы убедится в стабильном развитии бизнеса. Как только банк замечает проблемы, он позовет клиента обсудить их. Например, бизнес предпринимателя зависит от сезонности. В текущем году спрос на рынке в пиковый период был низким, компания заработала слишком мало и теперь нужно ждать следующего сезона. Тогда предприниматель может попросить банк реструктуризировать кредит и подождать с погашением. Или же бизнес пострадал от чрезвычайной ситуации, которую ни предприниматель, ни банк не ожидали. «Банк – это не ломбард. Он пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на два-три месяца», – говорит Березовик. Финучреждение интересует возврат денег, а не суета с продажей залога. Льготные кредиты и акции Тарас Кириченко В банковском бизнесе, как и в любом другом, работает система лояльности. В зависимости от стратегии банка, учреждение может выдавать деньги под низкий процент для конкретной отрасли. Например, «Укргазбанк» предлагает льготные кредиты на «зеленую» энергетику и проекты энергоэффективности. Другие банки предлагают акции для фермеров или IT-предпринимателей. Льготные условия часто зависят от государственной поддержки конкретной отрасли или помощи международных организаций. Например, Европейский инвестиционный банк покрывает половину затрат на обслуживание займа среди фермеров. И те получают ставку не 20%, а 10%. Второй вариант поддержки – покрыть часть тела кредита. Например, предприниматель оформил кредит на 100 тыс. грн., а 30 тыс. из них выделят из программы поддержки. Льготные условия могут предлагать и на конкретные задачи. Например, только на покупку оборудования. Но Тарас Кириченко не советует бизнесу выбирать кредит с оглядкой на льготы, а ориентироваться только на устойчивость бизнеса. «Через условных полгода льготы закончатся, а деньги придется возвращать. Бизнес должен работать и без льготной ставки», – говорит банкир. Уверены, вам также будет интересна история, как Кирилл Соляр влюбился в яхты и создал стартап по их аренде. *** Понравился текст? Здесь мы рассказываем, что думаем о материалах и делимся личными историями: наш Telegram-канал и страницы редакторов Веры Черныш и Тимура Вороны в Facebook. Другие материалы редакции MC Today: 1000 евро за отпуск под парусами: Кирилл Соляр влюбился в яхты и создал стартап по их аренде Как украинское медиа зарабатывает миллион евро в год. История финансового портала «Минфин» Банки не дают украинцам вести международный бизнес. Почему по инвойсу нельзя делать платежи?

Вадим Березовик

Как предпринимателю получить первый кредит в банке? Советуют «Правекс-банк», «Кредобанк» и другие