Кредит готівкою чи картка з лімітом: експерт пояснив, у чому різниця і як не переплатити

Кредитна картка дає змогу повторно користуватися позиченими коштами після погашення боргу. Кредит готівкою передбачає визначену суму та графік повернення. Проте зручніший формат не обов’язково буде дешевшим: перед оформленням потрібно порівняти повну вартість позики й оцінити, з яких доходів ви її повертатимете.

Кредит готівкою чи картка з лімітом: експерт пояснив, у чому різниця і як не переплатити. Зображення згенероване за допомогою ШІ

Чим відрізняються ці продукти та на які умови звертати увагу, пояснив директор департаменту цифрового банкінгу Ідея Банку Віталій Могильов. Доповнили його пояснення практичними запитаннями, які варто поставити банку до підписання договору.

Як працює кредитна картка

Банк установлює кредитний ліміт, у межах якого можна витрачати позичені кошти. Після погашення основного боргу доступна сума відновлюється відповідно до умов договору. Наприклад, якщо з ліміту 20 тис. грн ви витратили 5 тис. грн, залишиться 15 тис. грн. Повернення цих 5 тис. грн основного боргу відновить доступний ліміт, якщо інших операцій чи змін умов не було.

За словами Могильова, картка може бути зручною для повсякденних платежів і непередбачених витрат. Проте перед покупкою варто визначити конкретне джерело повернення грошей.

Якщо власних коштів регулярно не вистачає на продукти й комунальні послуги, відновлюваний ліміт може підтримувати постійний борг: після погашення людина знову позичає на щоденні потреби.

Читайте також: 27% українців купують їжу й одяг у кредит: хто найчастіше і чому

Що перевірити в пільговому періоді

Пільговий період дає змогу користуватися кредитними коштами за зниженою, іноді символічною ставкою за дотримання умов банку. Його тривалість і порядок розрахунку потрібно перевіряти для конкретної картки.

Зокрема, важливо з’ясувати:

• Коли починається відлік. Чи залежить строк повернення від дати покупки та розрахункового періоду?
• На які операції поширюється пільга. Чи охоплює вона покупки, перекази й зняття готівки?
• Яку суму та до якої дати потрібно повернути. Орієнтуйтеся на умови договору та інформацію про платіж у застосунку.
• Як нараховують проценти, якщо не виконати умови. У деяких продуктах базову ставку застосовують із моменту виникнення боргу.

Мінімальний платіж і сума для збереження пільгового періоду можуть відрізнятися. Не варто вважати, що внесення лише обов’язкового щомісячного платежу автоматично збереже пільгові умови: це потрібно перевірити в договорі.

Коли варто розглядати кредит готівкою

Кредит готівкою передбачає отримання визначеної суми та її повернення за погодженим графіком. Назва продукту не означає, що гроші обов’язково видадуть банкнотами: спосіб отримання залежить від пропозиції банку.

За словами Могильова, такий формат може підходити для заздалегідь визначених витрат: ремонту, техніки, меблів, навчання чи медичних послуг.

«Головна перевага готівкового кредиту — можливість отримати всю необхідну суму одноразово та заздалегідь розуміти графік погашення й розмір щомісячного платежу», — пояснює експерт.

Однак передбачуваний графік сам собою не робить позику вигідною. Важливо перевірити загальну суму виплат, комісії та додаткові послуги.

Кредитка чи кредит готівкою: коротке порівняння

Як порівняти справжню вартість кредитів

Попросіть банк надати паспорт споживчого кредиту, тарифи та проєкт договору. У паспорті зазначають основні умови, реальну річну процентну ставку, порядок повернення та додаткові платежі.

Для порівняння пропозицій оберіть однакову суму й однаковий строк повернення. Запитайте, скільки отримаєте у своє розпорядження та скільки загалом сплатите за цей час.

Перевірте:

• Реальну річну процентну ставку. Вона враховує проценти та передбачені розрахунком обов’язкові витрати, тому інформативніша за окрему рекламну ставку.
• Загальну суму виплат у гривнях. Вона допоможе побачити навантаження на бюджет.
• Комісії та супутні послуги. З’ясуйте, які платежі обов’язкові та чи включені вони до запропонованого розрахунку.
• Умови дострокового погашення. Уточніть, як подати розпорядження та отримати підтвердження повного закриття боргу.

На необхідності з’ясовувати повну вартість споживчого кредиту з усіма комісіями наголошує й НБУ.

Кешбек і бонуси оцінюйте після основних витрат за кредитом. Умови нарахування кешбеку можуть містити обмеження, а майбутня винагорода не повинна бути джерелом погашення боргу.

Як перевірити, чи посильний щомісячний платіж

Візьміть свій звичайний місячний дохід і відніміть витрати на житло, їжу, комунальні послуги, лікування, транспорт та вже наявні борги. Окремо залиште кошти на непередбачені потреби.

Для доходу, який змінюється від місяця до місяця, перевірте розрахунок за менш сприятливого сценарію — без премії, підробітку чи очікуваного великого замовлення.

Наприклад, якщо після необхідних витрат у вас залишається 5 тис. грн, платіж у 4,8 тис. грн залишить лише 200 грн на відхилення від плану. Формально грошей вистачає, але навіть невелика додаткова витрата порушить графік.

«Не менш важливо оцінити, як кредит впливатиме на особистий або сімейний бюджет», — наголошує Могильов.

Перед оформленням запитайте себе: якщо наступного місяця дохід зменшиться, чи зможу я внести платіж без нової позики? Якщо відповідь залежить від ще однієї кредитки, варто переглянути суму або відкласти витрату.

Що запитати в банку до підписання договору

1. Скільки грошей я фактично отримаю після всіх утримань?
2. Яка загальна сума виплат за обраного строку?
3. Які платежі обов’язкові, а від яких послуг можна відмовитися?
4. Які умови збереження пільгового періоду та наслідки їх невиконання?
5. Скільки коштуватимуть саме мої операції — покупки, перекази чи зняття готівки?
6. Як достроково погасити кредит і переконатися, що борг закрито?
7. Куди звернутися, якщо виникнуть труднощі з платежем?

Попросіть показати відповіді у відповідних пунктах документів. Це дасть змогу повернутися до умов і перевірити розрахунок до оформлення позики.

Читайте також: Як заощадити на святах і не стати Грінчем: 5 способів урятувати бюджет