Держава проти банків. Досвід США у створенні рівноваги між банкірами та вкладниками

Взаємовідносини між банками, судами та урядом у США багатогранні та суттєво впливають на інвестиційний клімат країни. Конструктивна взаємодія між ними створює стабільне, передбачуване та прозоре бізнес-середовище, що має вирішальне значення для залучення інвестицій.

Чому економічна інфраструктура США приваблює іноземних інвесторів

Володимир Клименко / Фото: Facebook Volodymyr Klymenko

Банки працюють у складному правовому полі, яке регулює такі аспекти, як кредитування, цінні папери та банкрутство. Коли суди послідовно і прозоро застосовують закони та контракти, вони забезпечують правову визначеність, необхідну для того, щоб банки могли надавати кредити, інвестувати та здійснювати свої операції.

Ця передбачуваність має вирішальне значення для інвесторів, оскільки чіткість правил зменшує ризик, пов’язаний з інвестиціями.

Уряд через різні регуляторні органи здійснює нагляд за банківським сектором для забезпечення його надійності та стабільності. Наприклад, Федеральна резервна система регулює і контролює діяльність банків, підтримуючи таким чином довіру до банківської системи.

Надійна нормативно-правова база захищає інвесторів від шахрайських дій та системних ризиків, що робить США привабливим місцем для інвестицій.

Суди відіграють важливу роль у вирішенні спорів. У випадках комерційних спорів, процедур банкрутства або порушень законодавства, судова система забезпечує механізм справедливого та ефективного їх вирішення. Швидке та ефективне вирішення спорів зменшує витрати на потенційні судові спори та забезпечує засоби правового захисту.

Уряд формулює економічну політику, яка безпосередньо впливає на банківський сектор. Наприклад, фіскальна та монетарна політика впливає на процентні ставки, практику кредитування та доступність кредитів. Коли ця політика формулюється та впроваджується прозоро, вона сприяє створенню стабільного економічного середовища, сприятливого для інвестицій.

Потужний захист прав власності, в тому числі інтелектуальної, в правовій системі США – важливий фактор, що приваблює іноземних інвесторів.

Інвестори потребують впевненості в тому, що їхні активи та інвестиції захищені від незаконного захоплення, а судова система США послідовно відстоює ці права.

Читайте також: «ПриватБанк» запускає для бізнесів пільгове кредитування без додаткових комісій

США відомі своєю потужною економічною інфраструктурою, значною частиною якої є банківська система. Згідно з даними Федеральної резервної системи, у вересні 2023 року промислове виробництво зросло на 0,3 відсотка, а завантаження виробничих потужностей збільшилося до 79,7 відсотка, що дорівнює середньому довгостроковому значенню. Ці показники свідчать про здоров’я виробничого сектору, що є ключовим фактором для інвесторів. Стабільність та зростання промислового виробництва відображають сприятливе економічне середовище, яке підтримується потужною банківською системою та ефективним судовим наглядом.

Синергія між банками, судовою системою та урядом створює сприятливе середовище для інвестицій. Стабільність, передбачуваність і прозорість, що забезпечуються регулюванням, надійною правовою базою та ефективними механізмами вирішення спорів роблять США привабливою країною як для внутрішніх, так і для іноземних інвесторів.

Такі відносини не лише сприяють безперебійному веденню бізнесу, але й загальному економічному зростанню та розвитку країни.

У 21 столітті в США було кілька помітних випадків, коли рішення судових органів у справах за участю банків і держави демонстрували розумність і об’єктивність, сприяючи досягненню конструктивних результатів.

Карпентер проти США (2018)

Хоча ця справа безпосередньо не стосувалася банків, вона мала значні наслідки для безпеки персональних даних, у тому числі фінансових даних, які зберігаються в банках.

Верховний суд постановив, що отримання урядом записів з мобільного телефону особи є обшуком відповідно до Четвертої поправки, а отже, як правило, вимагає ордеру.

Це рішення посилило захист персональних даних, що має вирішальне значення для збереження довіри до фінансових установ.

Merrill Lynch, Pierce, Fenner & Smith Inc. проти Manning (2016)

У цій справі Верховний суд постановив, що розгляд справи, пов’язаної зі звинуваченнями в оманливій поведінці банку, що вплинула на ціни на акції, належить до юрисдикції суду штату, а не федерального суду, попри твердження банку про протилежне.

Це рішення засвідчило повагу до права штатів розглядати справи, пов’язані з фінансовими порушеннями, і продемонструвало, що великі фінансові установи можуть бути притягнуті до відповідальності на всіх рівнях.

Єсіноскі проти Countrywide Home Loans, Inc. (2015)

Ця справа стосувалася права позичальників відкликати кредитну угоду відповідно до Закону про правдиве кредитування. Верховний суд постановив, що позичальник, який користується правом на відмову, не повинен подавати позов до суду, а може просто повідомити про це кредитора в письмовій формі.

Це рішення захистило права споживачів та поклало на фінансові установи відповідальність за забезпечення прозорої практики кредитування.

Ці справи ілюструють прагнення судової влади утримувати баланс між підтримкою необхідних операцій фінансових установ та захистом прав споживачів і органів місцевого самоврядування. А рішення демонструють об’єктивність та розумність судів у тлумаченні законодавства, що в кінцевому підсумку сприяє створенню стабільного та справедливого фінансового середовища.