Електронні гроші: особливості електронного гаманця в Україні

Згідно зі статистикою НБУ, у першій половині 2021 року в Україні здійснили операцій з електронними грошима на 6364 млн. грн. Випустили в електронній валюті 42 млн. грн.

Редакція MC.today розібралася, що таке електронні гроші та як вони працюють в Україні.

Що таке електронні гроші?

Електронні гроші – це еквівалент реальних грошей, що зберігаються в електронному гаманці. Електронний гаманець – це пристрій або програмне забезпечення, де можна зберігати електронні гроші та користуватися ними: оплачувати товари та послуги, переводити іншим користувачам та міняти на готівку та безготівку.

Випускати електронні гроші в Україні можуть лише банки. Важливо, щоб електронні гроші приймали інші організації, крім емітента.

Електронними грошима можуть бути як традиційні валюти, і приватні. Перші – це валюта країни, яка включена до державної платіжної підсистеми. Такі використовує платіжна система PayPal. Другі випущені приватними організаціями, та їх можна обміняти на валюту країни. Наприклад, WebMoney.

Електронні гроші – це фінансові зобов’язання емітента. Вони мають бути виплачені користувачеві реальними грошима на вимогу. Свого часу до банкнот ставилися так само: їх треба було виплачувати монетами чи золотом.

Історія електронних грошей

За інформацією з Вікіпедії, електронні гроші у світі пройшли кілька етапів розвитку:

• 1993 року центробанки Євросоюзу почали вивчати феномен електронних грошей. Тоді такими вважалися передплачені картки.
• 1994 року центробанки Євросоюзу офіційно визнали електронні гроші та почали регулювати систему. Після цього з’явилися електронні гаманці. З їх допомогою користувачі могли конвертувати реальні гроші в електронні та назад та обмінюватися грошима в мережі.
• З 1996 року Банк міжнародних розрахунків разом із світовими центробанками проаналізували розвиток електронних грошей та електронних платіжних систем. Інформація, яку вони збирали, спочатку була конфіденційною, але з 2000 року стала доступною.
• 2004 року центробанки 95 країн провели дослідження, в якому з’ясувалося, що електронні гроші використовують у 37 країнах.
• У 2019 році до топ-5 країн, які користувалися електронними грошима, увійшли Японія, США, Індія, Сінгапур та Індонезія.

Законодавча база електронних грошей в Україні

Електронні гроші в Україні регулюються такими документами:

• Положення «Про електронні гроші в Україні», ухвалене постановою НБУ №481 від 4 листопада 2010 року.
• Закон «Про платіжні системи та переказ грошей» – закон №2346-14 від 5 квітня 2001 року, до якого майже щороку вносять поправки. Останні зміни були 19 червня 2020 року.
• Положення «Про порядок реєстрації платіжних систем, учасників платіжних систем та операторів послуг платіжної інфраструктури» від 4 лютого 2014 року.
• Постанова «Про затвердження переліку операцій із розрахунково-касового обслуговування, які не є об’єктом оподаткування» від 1 серпня 2017 року.
• Директива Європейського парламенту та Ради 2009/110/ЄС від 16 вересня 2009 року.

Вони зазначено:

• хтось може випускати електронні гроші;
• як обмінюються гроші різних емітентів;
• хто має право поповнювати електронні гаманці;
• як виводити електронні гроші;
• яка максимальна сума може лежати в електронному гаманці і таке інше.

Що не вважається електронними грошима в Україні

Електронні гроші в Україні мають відповідати таким критеріям:

• їх випускають банки;
• їх можна використовувати для оплати в інших місцях, за винятком емітента;
• зберігаються на електронному носії.

Тому електронними грошима в Україні не можуть бути:

• Наперед оплачені карти магазинів, заправних станцій та для проїзду у громадському міському транспорті. Вони використовуються лише емітентом, який не є банком.
• Криптовалюта. У вересні 2021-го Верховна Рада ухвалила законопроект, який легалізує криптовалюту в Україні, але не прирівнює її до електронних грошей.

• Безготівкові гроші. Це національна валюта, яку випустив НБУ, а електронні гроші – її еквівалент. Їх можна міняти на реальні гроші та навпаки.

Переваги та недоліки електронного гаманця

Переваги електронних гаманців такі:

• Захист персональних даних під час онлайн-покупок. Коли ви оплачуєте покупки з електронного гаманця, ви не вводите інформацію про свою реальну картку. Ще ви називаєте ці дані, якщо ви очікуєте платіж від іншої людини.

Але це не означає, що використовувати електронний гаманець можна анонімно. З 2020 року в Україні є обов’язковою верифікація користувачів. Через це минулого року з українського ринку електронних грошей пішли кілька великих гравців. Винятки є лише для заздалегідь поповнених електронних гаманців.

• Зручність під час оплати. Щоб сплатити покупку, достатньо відкрити програму на телефоні або комп’ютері. Можливо, знадобиться ввести додатковий код, який прийде SMS.
• Можливість встановлення коду протекції. Це функція, коли ви надсилаєте продавцю гроші, він їх отримує, але не може ними скористатися, поки не введе спеціальний код. Цей код ви повідомляєте, коли отримали товар. Якщо товар у встановлений термін не надійшов, гроші повертаються на ваш рахунок.

Схожа функція має Fondy. Гроші «заморожуються», якщо потрібно перевірити платоспроможність клієнта, забронювати готель чи складі закінчився товар. Повернути списану суму можна за один клік.

• Швидкість операцій. Електронні гроші знаходяться в гаманці або відправника або одержувача. Жодних проміжних рахунків тут немає, тому гроші приходять миттєво.
• Можливість вивести електронні гроші. Це можна зробити різними способами: через банк, платіжну систему, банкомат або організації, які переводять у готівку електронні гроші.

Електронні гаманці мають і недоліки:

• Доступ до них легко втратити. Якщо ви забули пароль від свого електронного гаманця, то відновити доступ до нього допоможе спеціальний файл із ключами, який зберігається на вашому комп’ютері. Якщо ви втратили або ви вкрали цей файл, відновити доступ буде набагато складніше. Наприклад, доведеться особисто писати заяву у банку.

Коли підприємець Георгій Карась починав працювати з дропшипінгом (коли магазин стає посередником між продавцем і покупцем і не зберігає товар на складі. – Прим. ред.) , він отримував оплату через PayPal. Але платіжні системи вважають дропшипінг ризиковим бізнесом, тому підозріло ставляться до всіх операцій. PayPal заблокував електронний гаманець Георгія зі всіма його грошима. Він так і не зміг його поновити.

• Комісія за всі операції. Якщо реальні гроші ви можете класти та знімати у своєму банку без комісій, то у випадку з електронними гаманцями в Україні за ці операції беруть комісію.

Наприклад, у платіжній системі Fondy комісія з платежів становить 3,5% для фізичних осіб та 2,7% – для юридичних. У Paysend перекази з країн Європи коштують 1,5 євро, а з Польщі – 4,9 злотих. У Payoneer за зняття готівки з їхньої картки беруть $3,15 за транзакцію плюс 3,5% комісії, а обслуговування картки коштує $29,9 на рік.

• Заборона переказів між різними електронними гаманцями. Якщо ви хочете перерахувати або отримати гроші з електронного гаманця іншої системи, то вам доведеться використати сайт-обмінник, який бере за це 12–15% комісії.
• Велика ціна помилки. Якщо ви випадково перевели гроші не туди, не зможете скасувати операцію. Це зворотний бік миттєвих переказів.

Види електронних грошей

Є кілька видів електронних грошей:

• мережеві – коли гроші зберігаються в електронному гаманці у вигляді інформації всередині комп’ютерних мереж;
• карткові – коли гроші прив’язані до платіжно-ідентифікаційних смарт-карток;
• персоналізовані – коли для відкриття гаманця потрібно вказати особистість користувача;
• анонімні – коли для відкриття гаманця не потрібно вказувати особистість користувача;
• фіатні – коли електронні гроші включені до державної платіжної підсистеми та номіновані завжди у валюті країни;
• приватні – коли це окрема приватна валюта, але можна обміняти на державну.

Наприклад, PayPal – це мережні фіатні гроші, а WebMoney у Європі та США – мережні приватні валюти. Електронні рахунки у платіжній системі «Простір» (українська банківська система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, видача готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, розробленою Національним банком України. – Прим. ред.) – це карткові фіатні гроші і таке інше.

Випуск електронних грошей в Україні

Випускатиелектронні гроші в Україні можуть лише банки. Для цього їм потрібно заздалегідь затвердити з НБУ правила їхнього використання. Такі гроші видають клієнтам в обмін на готівку чи безготівку. Сума електронних грошей не може бути більшою від отриманої банком суми.

Максимальна сума , яка може лежати в електронному гаманці в Україні:

• 5 тис. грн – для гаманців, що не поповнюються, тобто тих, що створені для одноразової оплати онлайн-покупки.
• 400 тис. грн – для гаманців, що поповнюються.

Банки можуть випускати електронні гроші лише у гривнях, і їх можна використовувати лише в Україні. Інші організації можуть бути агентами. Вони можуть поширювати, змінювати та переводити в готівку електронні гроші. Для цього вони мають укласти договір із емітентами.

Банки що неспроможні давати електронні гроші у кредит і нараховувати ними відсотки у період, коли клієнт ними користується.

Українські банки випускають електронні гроші на базі карткових платіжних систем Visa, Mastercard та Простір. Випускати електронні гроші в Україні можуть лише десять банків.

Деякі банки випускають приватні електронні гроші, які можна обміняти на національну валюту. Наприклад, ALFA-MONEY від “Альфа-Банку”, “Максі” від “Таскомбанку”, “ЕЛЕКТРУМ” від “Укргазбанку”, XPAY від “МТБ Банку”.

Електронні гроші емітентів-нерезидентів

З 2016 року в Україні можна використати електронні гроші емітентів-нерезидентів. Наприклад, PayPal. Але ця система не працює повністю в Україні через те, що не є фінансовою установою. Цими грошима можна лише оплачувати покупки або переказувати на інший рахунок. Вивести гроші в країні складно, хоча є кілька обхідних шляхів:

• Через онлайн-обмінники. У обмінника має бути хороша репутація, адже ви можете втратити гроші.
• Через знайомих, які мешкають за кордоном. Цей варіант спрацює, якщо в іншій країні можна виводити гроші з PayPal. Ви перераховуєте знайомим гроші на електронний гаманець, вони переказують гроші іншим зручним способом – на українську карту, Western Union і так далі. Тут також великий ризик втратити гроші.
• Через реєстрацію в іншій країні. Ви можете отримати електронне громадянство Естонії, зареєструвати там компанію та прив’язати до неї обліковий запис PayPal. Це надійніший, але дорогий спосіб.

Володимир Зеленський уже підписав закон «Про платіжні послуги». Цей документ адаптує українське законодавство до правових норм ЄС та дозволить емітентам-нерезидентам розпочати роботу в Україні. Але це не стосується заблокованих російських сервісів в Україні.

Як працюють українські електронні гроші

Щоб користуватися електронними грошима, потрібно створити електронний гаманець у платіжній системі. Електронний гаманець в Україні – це віртуальний платіжний інструмент, програмне забезпечення, яке встановили на смартфон чи комп’ютер. Він створений лише для електронних грошей та прив’язаний до певної платіжної системи, а не банківського рахунку клієнта. Його власник може оплачувати онлайн-покупки, переказувати та отримати електронні гроші від інших користувачів та знімати невеликі суми в рамках встановленого ліміту.

Щоб зареєструвати електронний гаманець в Україні та почати ним користуватися звичайному користувачеві, потрібно:

1. Подати запит на реєстрацію гаманця через сайт, програму або платіжний термінал банку.
2. Підтвердити реєстрацію через SMS чи електронну пошту.
3. Отримати від банку код доступу до гаманця.
4. Перерахувати гроші на електронний гаманець. Сервіс обміняє гроші на електронну валюту за курсом.
5. Зробити необхідну операцію. У отримувача на рахунку з’явиться віртуальна сума.

Покласти гроші в електронний гаманець можна за допомогою онлайн-переказу через термінал або касу банку. Вивести їх можна безготівковим переказом через касу банку або банкомат. Зазвичай, за ці операції банки та агенти беруть комісію.

Електронними грошима можна оплачувати товари та послуги, переводити на інші гаманці та переводити в готівку або виводити на безготівковий банківський рахунок. Користувачі електронних платіжних систем мають пройти верифікацію.

Топ-5 електронних грошей в Україні

Для міжнародних переказів та онлайн-оплат в Україні використовують такі електронні платіжні системи:

1. Wise , колишній TransferWise. Щоб зробити тут переказ, достатньо зареєструватися, вибрати суму та валюту, ввести банківські реквізити одержувача та сплатити переказ. Якщо ваше ім’я в системі збігається з ім’ям банківського рахунку, звідки ви робите переказ, сервіс не просить більше інформації. В іншому випадку потрібно підтвердити особу чи адресу проживання.
2. EasyPay. Українська платіжна система, через яку можна оплачувати товари, послуги, комунальні платежі, штрафи тощо. Поповнювати можна з картки чи готівкою через термінал. Усередині сервісу оплата без комісії, а за переказ із картки на картку вже знімають гроші. Ще в цій системі є кешбек.
3. Google Pay. Ця програма допомагає безконтактно оплачувати покупки з телефону, планшета або смарт-годинника, який працює на операційній системі Android 4.4 і вище з вбудованим чіпом NFC .
4. Apple Pay. Додаток для оплати покупок за допомогою iPhone, iPad, MacBook та Apple Watch. Щоб підтвердити платіж, використовуйте Touch ID або Face ID.
5. Payeer. Електронний гаманець для розрахунків між клієнтами та бізнесів та покупки криптовалюти.

Щоб стати учасником такої системи, потрібно зареєструватися, відкрити електронний гаманець та поповнити його.

Деякі українські банки випускають приватні електронні гроші: Alfa-Money, Максі, Електрум та XPay.

Кому може знадобитися електронний гаманець

Електронні гаманці можуть знадобитися фрілансерам та власникам інтернет-магазинів. Ще електронний гаманець потрібен тим, хто:

• хоче оплачувати онлайн-покупки в Україні та за кордоном;
• хоче робити платежі за один клік або робити безконтактну оплату;
• розміщує в Інтернеті рекламу;
• робить букмекерські ставки.

Як правильно вибрати електронний гаманець

Щоб вибрати електронний гаманець, потрібно визначити, для чого ви його використовуватимете – комусь він потрібен для оплати основних сервісів, а хтось хоче купувати криптовалюту. Ще зверніть увагу на це:

• Скільки років система працює на ринку. Чим довше, тим вона надійніша.
• Який розмір комісії? За які операції та у якому розмірі сервіс бере комісію.
• Чи працює сервіс у країні легально. Інакше є ризик, що гаманець заблокують, і ви втратите гроші.
• Як працює служба підтримки. Перевірте це перед тим, як зарахувати гроші.

Як використовувати електронний гаманець

Використовувати електронні гроші можуть компанії та фізичні особи. Перші – для оплати товарів, робіт та послуг, другі – для оплати товарів та послуг, а також для переказіва електронних грошей іншим людям.

Компанії можуть обмінювати електронні гроші лише на безготівкові кошти, фізичні особи – на готівку та безготівкові гроші. Користувач, який пройшов верифікацію, має більше функцій. Він може:

• класти на електронний гаманець гроші;
• переказувати гроші іншим користувачам, які пройшли ідентифікацію;
• оплачувати товари та послуги;
• переводити в готівку електронні гроші.

Якщо користувач пройшов спрощену верифікацію, він може лише оплачувати покупки. Він не може переказувати гроші іншим користувачам.

Якщо електронний гаманець в Україні належить бізнесу, можна:

• зараховувати електронні гроші в обмін на безготівкові кошти;
• отримувати оплату за продаж товарів;
• оплачувати з нього товари та послуги.

Як і де можна придбати електронні гроші

Електронні гроші можна купити, якщо:

• перерахувати на свій електронний гаманець безготівкові кошти;
• поповнити гаманець готівкою у касі банку чи агента;
• внести гроші через термінал;
• поповнити гаманець через послуги переказів електронних грошей.

Як вивести електронні гроші в Україні

Вивести електронні гроші можна лише через канали, які співпрацюють із емітентом. Тобто вони мають повернутися до банківської системи. Тому якщо платіжна система не представлена ​​в Україні, то вивести із неї гроші складно.

Потрібно пам’ятати, що 100 електронних гривень – трохи менше 100 реальних гривень. Коли ви виводите гроші з електронного гаманця, ви завжди трохи втрачаєте.

В Україні вивести електронні гроші можуть лише верифіковані користувачі. Пройти верифікацію можна через BankID або самостійно ввести інформацію про себе.

Зняти гроші з електронного гаманця можна такими способами:

• перевести на карту, прив’язану до гаманця;
• переказати на рахунок у банку;
• перевести на електронний гаманець іншої системи;
• купити криптовалюту та вивести на окремий гаманець;
• надіслати готівковий переказ, який можна отримати у касі банку;
• оформити банківський чек та отримати гроші в касі будь-якого банку;
• поповнити рахунок мобільного оператора.

Заблоковані російські електронні гроші

У 2016 році НБУ заборонив електронні гроші російських платіжних систем:

• WebMoney;
• “Яндекс гроші”;
• Гаманець QIWI;
• Wallet One («Єдиний гаманець»).

2018 року під роздачу потрапила  і внутрішньодержавна система розрахунків WebMoney.ua.

Як вони працюють в Україні

Незважаючи на заборону, користуватися цими сервісами в Україні можна через VPN (технологія безпечного зашифрованого підключення користувача до мережі. – Прим. ред.) . Виводити гроші можна через посередників поза Україною чи нелегальні онлайн-обмінники. Наприклад, ви перераховуєте гроші з гаманця WebMoney на гаманець посередника, а отримуєте гроші на карту. Посередник бере за це комісію.

Чи безпечно ними користуватися

Користуватися такими гаманцями небезпечно, оскільки заборона стосується не лише платіжних систем, а й користувачів. Старший партнер адвокатської компанії «Кравець та партнери» Ростислав Кравець вважає: НБУ може заблокувати рахунки людей, які порушують закон. Ще можна втратити гроші через посередника, коли виводите їх з гаманця.

Висновок

Електронні гроші – це еквівалент реальних грошей, що зберігаються в електронному гаманці користувача. Ними можна оплачувати покупки в інтернеті, перекладати між користувачами тощо. Не треба плутати електронні гроші з безготівковими. Перші можна обміняти на гривні, другі – це є гривні.

Ще електронними грошима в Україні не вважають передплачені карти магазинів та автозаправних станцій, криптовалюту.

У електронних грошей є переваги та недоліки. Одна з переваг – анонімність користувача. Але з 2020 року усі українські користувачі мають проходити верифікацію. З недоліків – електронна валюта завжди трохи менша за реальну – при виведенні коштів завжди є комісія.

Щоб відкрити електронний гаманець, потрібно зареєструватися на сайті платіжної системи та покласти на нього гроші. Зробити це можна через касу банку, агента з поповнення електронних гаманців в Україні або зробити безготівковий переказ. Вивести гроші можна так само.

В Україні деякі міжнародні платіжні системи не працюють або працюють лише на оплату онлайн-купівель за кордоном. Наприклад, PayPal. З цього електронного гаманця вивести гроші в Україні дуже складно, і є ризик втратити їх. Російські електронні платіжні системи WebMoney, QIWI, Яндекс.Гроші та Wallet One в Україні заблоковані. Ними можна користуватися через VPN, але вивести гроші із цих гаманців в Україні легально дуже складно.

Наразі НБУ розробляє проект цифрової валюти – е-гривні. Вона буде не еквівалентом, а аналогом реальних грошей і випускатиме її виключно Центробанк України.