Фінансова грамотність через автоматизацію: що таке «розумний рахунок»

Автоматизація працює в торгівлі, освіті, логістиці – настав час банкінгу. Штучний інтелект вже частково використовується в фінансових системах, але згодом, за даними дослідників, стане звичною частиною наших взаємодій з банківськими застосунками. Він буде ухвалювати за нас рішення, переказувати гроші на інвестиції та заощадження, автоматично сплачувати комунальні та кредити – тобто відповідати за нашу фінансову грамотність. Це водночас корисні, але й тривожні ініціативи. Що відомо про майбутні «розумні рахунки», розповідаємо в цьому матеріалі.

Розповідаємо, що відомо про «розумні рахунки». Фото: Depositphotos

Що саме означає «розумний рахунок»?

Такий банківський рахунок вміє:

• аналізувати витрати в реальному часі;
• автоматично переносити зайві кошти на заощадження або в інвестиції;
• самостійно платити рахунки так, щоб уникнути штрафів і максимізувати кешбек;
• прогнозувати майбутні витрати і навіть тимчасово блокувати непотрібні платежі;
• за потреби брати короткостроковий кредит і повертати його автоматично, якщо це дешевше, ніж овердрафт.

Рахунок ухвалює рішення на базі машинного навчання: він використовує історію ваших транзакцій, ринкові дані, календарні свята тощо. Банки і фінтех-компанії вже впроваджують частково-автоматичні сервіси, але повністю автономні системи поки є рідкістю. Втім, вони активно просуваються.

Персоналізація й економія часу

Автономні фінансові сервіси потенційно дають певні плюси:

• фінансова дисципліна: автоматичне відкладення й алгоритмічне бюджетування навчають фінансовій грамотності;
• інвестування: алгоритми можуть диверсифікувати портфель та ребалансувати його без емоційних помилок;
• штрафи і комісії: система вчасно оптимізує платежі й позики.

Дослідження кажуть: є, до чого прагнути, але застосування AI для особистих фінансів працює і приносить користь.

Приватність, упередження, фінансова вразливість

Але є й серйозні ризики:

• Приватність і концентрація даних. Щоб «думати» за вас, система має доступ до великих обсягів особистих транзакцій, підписок, доходів – це величезні масиви чутливої інформації.
• Упередження й несправедливі рішення. Моделі можуть відтворювати наявні дискримінаційні патерни (наприклад, у пропозиціях кредитів чи інвестицій).
• Фінансова стабільність та взаємозалежності. Масове поширення однакових «розумних» стратегій може посилити волатильність ринку або створити «синхронізовані» масові дії (наприклад, одночасні продажі активів), що становить системний ризик. Це питання вже аналізують міжнародні органи.
• Помилки й атаки. Автономні функції можуть помилятися або стати об’єктом кібернападів: втрата контролю над рахунком – серйозна проблема.

Читайте також: Як непомітна праця стає оплачуваною – що таке time banking і які в нього шанси

Міжнародні та національні регулятори вже розглядають це питання. BIS (банк міжнародних розрахунків), FSB (рада з фінансової стабільності) та центробанки публікують звіти про наслідки впровадження AI у фінансах і наголошують на потребі:

• прозорих правил для автоматизованого прийняття рішень;
• стандартів аудитів моделей;
• механізмів захисту даних і кібербезпеки;
• моніторингу системних ризиків, пов’язаних із масовим використанням однакових алгоритмів.

Вочевидь, система «розумних рахунків» зараз не ідеальна. Втім, з розвитком технологій штучного інтелекту її будуть покращувати та доповнювати, щоб уникнути шкідливих наслідків. Можливо, колись ми зможемо забути про перевірку балансу на картці так само як забули, що таке переводити годинник в телефоні на зимовий час.

Нагадуємо, що раніше голова фонду Dignitas розповіла про співпрацю з великими та малими бізнесами.