Небезпека легких грошей: чому українці продають свої картки і які будуть наслідки – банкірка

В Україні набирає обертів небезпечний тренд – люди за невелику винагороду передають в користування або і продають свої банківські картки і рахунки. Іншими словами – стають дропами, або учасниками фінансових махінацій. Проте такі «легкі», на перший погляд, гроші можуть перекреслити подальше фінансове майбутнє. Чому українці продають свої дані, якими можуть бути наслідки і що робити, якщо людина все ж зважилась на такий крок, розповіла заступниця голови правління «Глобус Банку» Анна Довгальська.

Анна Довгальська розповіла про проблему дропів в Україні – хто і чому продає свої картки та рахунки і якими будуть наслідки. Фото: Анна Довгальська

Хто такі дропи і які дроп-схеми найпоширеніші в Україні

«Дропами» називають людей, які свідомо або через необізнаність дозволяють шахраям користуватися своїми банківськими рахунками чи картками. По суті, вони стають «посередниками» між злочинцями та фінансовою системою. Через рахунки дропів проходять незаконно отримані кошти, які в такий спосіб відмиваються або переводяться в готівку.

Чому люди погоджуються на таке? Зазвичай через обіцянку швидкого заробітку.

У групі ризику – студенти, пенсіонери, переселенці та безробітні, тобто ті, хто відчуває фінансову скруту.

Офіційної статистики немає, але фахівці відзначають: випадків використання дропів стало більше. Це пояснюється тим, що війна створила багато економічних труднощів, а шахраї цим активно користуються. 

Люди часто шукають швидкі гроші й недооцінюють ризики. Причини можуть бути різними: це і бажання швидко заробити, незнання про юридичні наслідки (правове невігластво), введення в оману через соцмережі чи знайомих, тиск (свідома й несвідома маніпуляція) із боку друзів чи шахраїв, навіть бажання допомогти знайомій людині, яка просить «позичити картку».

Сьогодні можна назвати три найпоширеніші дроп-схеми.

• Оренда картки. Людина передає шахраям картку, пін-код та доступ до інтернет-банкінгу.
• Грошовий «мул». Дроп знімає гроші, що надійшли на його картку, і передає їх злочинцям.
• «Одноразовий» дроп. Людина один раз передає картку чи доступ до неї, отримує невелику винагороду й більше не бере участі у схемі.

Як зрозуміти, що з вас хочуть зробити дропа

Є кілька ознак, які повинні насторожити:

• вам пропонують «легкі гроші» за те, що ви просто дасте картку чи рахунок;
• немає зрозумілого пояснення, для чого саме потрібен доступ до рахунку;
• пропозиція надходить у соцмережах чи месенджерах;
• з вами не проводять жодних перевірок – спілкування лише онлайн, без офіційних документів.

Усі ці сигнали свідчать: ідеться не про легальний заробіток, а про шахрайську схему.

А наслідки можуть бути дуже серйозними.

• Блокування рахунків. Банк має право заморозити картку, якщо бачить підозрілі транзакції.
• Юридична відповідальність. Дроп фактично допомагає відмивати кошти, а це карається законом. За статтею 209 ККУ, можна отримати до 12 років ув’язнення.
• «Чорні списки». Навіть якщо людина уникне кримінальної відповідальності, банки можуть занести її до внутрішніх баз ризикових клієнтів. Це означає проблеми з кредитами, депозитами й навіть відкриттям рахунків у майбутньому.
• Репутаційні втрати. Вийти із цього статусу майже неможливо. Єдиний шанс – добровільно звернутися до поліції та співпрацювати зі слідством. Але навіть тоді довіра фінансових установ відновлюється дуже повільно.
• Майбутні жорсткі обмеження. Планується створення державного Реєстру дропів. Потрапляння до нього означатиме офіційні заборони на користування фінансовими послугами. Наразі готується до розгляду ВР відповідний законопроєкт, що регламентуватиме створення «Реєстру дропів».

Що робити, якщо ви вже продали свої банківські дані

Головне – не замовчувати проблему. Я б рекомендувала наступне:

• негайно припиніть будь-яку співпрацю зі зловмисниками;
• повідомте свій банк, що дані вашої картки використовуються незаконно;
• зверніться до поліції – це дасть шанс розглядати вас як жертву, а не співучасника;
• подбайте про майбутнє: не піддавайтеся на легкі гроші, формуйте власну фінансову дисципліну й пам’ятайте – за «легким» заробітком часто стоять дуже серйозні наслідки.

Як банки виявляють підозрілі дроп-рахунки

Фінансові установи уважно стежать за операціями і відстежують підозрілу активність:

• Аномальні операції. Наприклад, студент із невеликим доходом раптово починає проводити великі суми.
• Транзитні схеми. Гроші, що надходять, одразу переказуються далі – без використання для покупок чи власних потреб.
• Незвична географія. На рахунок надходять гроші з різних регіонів чи навіть країн.
• Поведінковий профіль. Якщо операції не відповідають задекларованим доходам чи звичній поведінці клієнта, банк обмежує перекази або блокує рахунок.

Масштаби проблеми вражають. За оцінками банків, лише за кілька місяців було виявлено десятки тисяч скомпрометованих карток. Загальний обсяг операцій через дропів може становити десятки мільярдів гривень.

Є і додаткові фактори що можуть свідчити про зростання кількості дропів.

Один з них – більша кількість банківських карток. Їхня чисельність в Україні постійно зростає, а це означає і більше можливостей для шахраїв.

Наведу такий приклад: у I кварталі 2025 року було 137,5 млн карток, що на 4% більше, ніж на початку року. Водночас частка активності щойно відкритих карток сягає 10-20%.

Ще один фактор – активність у P2P-переказах. Починаючи з 2023 року в Україні різко збільшилася кількість переказів від людини до людини. Це привернуло увагу НБУ, який навіть вводив обмеження на суми й кількість транзакцій. Проте шахраї швидко пристосувалися – просто відкривають більше карток.

Нагадаю: з метою протидії незаконній діяльності наразі більшість банків запровадила обмеження на карткові перекази. З 1 червня 2025 року набули чинності нові правила карткових переказів: ліміт для клієнтів середнього та низького ризику знизився зі 150 тис. грн/міс. до 100 тис. грн/міс., тоді як для високоризикових клієнтів він залишився на рівні 50 тис. грн/міс.

Більшість банків застосовує обмежувальні заходи в разі нетипової активності на картковому рахунку або перевищення ліміту на перекази. У першу чергу банк може заблокувати рахунок, який вважає підозрілим.

• Нагадаємо, раніше Анна Довгальська розповіла, що означає для українців запуск відкритого банкінгу, які переваги й недоліки його запровадження, які ваші дані й кому передаватимуться, а також можна відмовитись від користування відкритим банкінгом.