Помилка у кредитній історії: чим загрожує, як оскаржити та як взяти кредит попри її наявність

Помилки в кредитній історії можуть призвести до відмови у позиці, зменшення кредитного ліміту або гірших умов кредитування. Водночас позичальник має право оскаржити недостовірні дані — наприклад, старий борг, неправильну суму заборгованості чи кредит, якого він ніколи не оформлював. НБУ радить перевіряти кредитну історію ще до подання заявки на нову позику, а що робити з помилкою, розповідає видання Finance.ua.

[social_blue social=“telegram”]

Головне

• Кредитна історія впливає на рішення банків і фінансових компаній, але сама відмова ще не означає, що у звіті є помилка.
• Серед типових проблем — вже погашений кредит, який досі числиться активним, неправильна сума боргу, помилкове прострочення, дублікати записів та навіть чужі кредити.
• Виправити недостовірні дані можна через кредитора та бюро кредитних історій. Для цього варто зібрати документи, які підтверджують помилку.
• Якщо проблема не вирішується, позичальник може залишити коментар у кредитній історії та звернутися до НБУ. А щоб зменшити ризик відмови, варто вчасно платити за кредитами, не подавати багато заявок одночасно та контролювати власне кредитне навантаження.

Кредитна історія — це фактично фінансове досьє позичальника. У ньому зберігаються дані про відкриті та закриті кредитні договори, виконання зобов’язань, прострочення та інша інформація, за якою кредитор оцінює ризик видавання нової позики.

Кредитні історії формують і зберігають бюро кредитних історій. Для банку або фінансової компанії це лише одне з джерел інформації про потенційного клієнта.

Тому помилка у звіті може мати цілком реальні наслідки: людині можуть відмовити у кредиті, зменшити доступний ліміт або запропонувати менш вигідні умови.

Але є важливий нюанс: сама відмова в кредиті не доводить, що кредитна історія неправильна. Кредитор оцінює клієнта комплексно. На рішення також можуть впливати дохід, поточне боргове навантаження, внутрішня скорингова модель та інші фактори.

Які помилки можуть бути в кредитній історії

Проблема може виникнути як через помилку під час передавання інформації кредитором, так і через те, що дані не були вчасно оновлені.

Найпоширеніші випадки:

• кредит уже погашений, але в історії він досі зазначений як активний;
• після погашення позики залишилася інформація про прострочену заборгованість;
• неправильно вказана сума боргу;
• зазначена неправильна дата платежу або закриття кредиту;
• платіж був здійснений вчасно, але система зафіксувала прострочення;
• один кредит відображається некоректно або дублюється;
• у звіті з’явилася позика, яку людина ніколи не оформлювала;
• вказані неправильні персональні дані;
• у кредитній історії є запити кредиторів, яких людина не робила.

Чужий кредит — уже не просто помилка

Окрема ситуація — шахрайський кредит, оформлений на чуже ім’я.

У такому випадку йдеться вже не про звичайну технічну неточність у звіті. Потрібно одночасно з’ясовувати ситуацію з кредитором і звертатися до правоохоронних органів. НБУ також рекомендує повідомляти про такі випадки.

Читайте також: Фінансові звички для порядку: 6 дій, що реально працюють

Як перевірити кредитну історію перед новою позикою

Перш ніж оскаржувати помилку, потрібно отримати власний кредитний звіт і уважно його перевірити.

Законодавство дозволяє безкоштовно отримувати інформацію про власні кредити один раз протягом календарного року. Крім того, НБУ зазначає, що кредитну історію можна отримати безкоштовно у разі, якщо кредитор відмовив у видаванні кредиту.

Перевіряти варто не лише загальний кредитний рейтинг. Краще пройтися по деталях кожного кредитного договору й переконатися, що правильно зазначені статус позики, суми, платежі, дати та інші дані.

Що робити, якщо знайшли помилку в кредитній історії

Не варто чекати, поки неправильний запис ще раз стане причиною відмови в кредиті. Виправлення краще розпочати одразу.

Перший крок — зібрати докази, які підтверджують, що інформація у кредитному звіті недостовірна.

Наприклад, якщо кредит уже погашений, можуть знадобитися:

• довідка про відсутність заборгованості;
• квитанції про платежі;
• виписка з банківського рахунку;
• копія кредитного договору;
• листування з кредитором;
• документ про закриття кредитного рахунку, якщо він є.

Після цього потрібно звернутися до фінансової установи, яка передала неправильні відомості, та вимагати актуалізувати дані.

Наприклад, якщо кредит був повністю погашений у березні, але у звіті станом на серпень він досі значиться активним, варто звернутися безпосередньо до банку або фінансової компанії.

Краще робити це письмово та зберігати підтвердження звернення.

У заяві потрібно чітко зазначити:

• який запис є неправильним;
• у чому саме полягає помилка;
• які дані мають бути зазначені правильно;
• якими документами це підтверджується.

Як оскаржити неправильний запис у бюро кредитних історій

Після звернення до кредитора або паралельно з ним можна оскаржити інформацію безпосередньо в бюро кредитних історій.

За даними УБКІ, після отримання заяви про оскарження бюро звертається до організації, яка надала спірну інформацію, щоб її перевірити. Якщо кредитор підтверджує помилку, дані коригують.

Тут є важливий момент: бюро не просто видаляє негативний запис на прохання клієнта.

Якщо кредитор підтвердить, що інформація була правильною, підстав для її вилучення немає. Тобто оскарження — це не спосіб «почистити» справжні прострочення, а механізм для виправлення недостовірних даних.

Читайте також: Депозити восени під 17,5%: скільки насправді зароблять вкладники з 20, 50 і 100 тисяч гривень, пояснює банкір

Що робити, якщо кредитор і бюро не виправили інформацію

Якщо кредитор наполягає, що передані ним дані правильні, але у позичальника є документи, які свідчать про протилежне, варто повторно звернутися до нього та додати ці докази.

Крім того, законодавство дозволяє залишити в кредитній історії коментар щодо інформації, з якою позичальник не погоджується.

Наприклад, УБКІ повідомляє про можливість додати такий коментар обсягом до 100 слів.

Це не видаляє негативний запис автоматично, але дозволяє зафіксувати позицію самого позичальника.

Якщо спір виник із банком або іншою фінансовою установою і вирішити його безпосередньо не вдалося, споживач може звернутися до Національного банку України. Регулятор приймає звернення громадян щодо порушень прав споживачів фінансових послуг.

Водночас якщо прострочення справді було, а кредитор правильно передав цю інформацію до бюро, просто вимагати видалити запис через те, що він заважає отримати нову позику, не вийде.

Як уникнути відмови в кредиті через кредитну історію

Є кілька простих правил, які допоможуть зменшити ризик неприємних сюрпризів під час оформлення нової позики.

Перевіряйте кредитну історію до подання заявки. Це дозволить заздалегідь побачити можливі помилки та встигнути їх виправити.

Стежте за датами платежів. Погашати кредит потрібно відповідно до графіка й не допускати прострочень. Навіть невелика затримка може негативно вплинути на кредитну історію.

Контролюйте закриття кредитів. Після повного погашення бажано отримати від кредитора підтвердження, а через певний час перевірити, як закритий договір відображається у кредитній історії.

Не подавайте одразу багато заявок у різні банки. Така поведінка може сприйматися як ознака підвищеної потреби в коштах і стати однією з причин відмови.

І нарешті, слідкуйте за кредитним навантаженням. Якщо у людини вже є кілька кредитів, банк може вирішити, що нова позика створить надмірне фінансове навантаження. Навіть за своєчасних платежів це підвищує ризик проблем із погашенням у майбутньому.

Тому краще спочатку повністю погасити один із кредитів і лише потім брати новий. Серйозне ставлення до обслуговування позик допоможе уникнути багатьох проблем у майбутньому.

Читайте також: Пасивний дохід 2026: 7 стратегій додаткового заробітку