Страхування допомогло накопичити на пенсію мамі та навчання в Німеччині. Як за допомогою страхування втілити вашу мрію

Була злива, до банку забіг змоклий чоловік. У залі він побачив фірмові парасольки та запитав, чи можна придбати одну. Менеджер жартома відповіла: «Так, за 350 грн. Віддамо в подарунок до договору про накопичувальне страхування». Через пів години чоловік вийшов із банку з полісом і під парасолькою.

За два місяці до страхової компанії «УНИКА Життя» звернулася його дружина – виявилося, що чоловік раптово загинув. Їй виплатили гроші за договором, який чоловік оформив тільки заради парасольки.

У партнерському матеріалі з «УНІКА Життя» ми поставили п’ять запитань про накопичувальне страхування життя Ігорю Мицану, керівникові департаменту з роботи зі страховими брокерами. Він розповів, кому підійде цей вид страхування і чому в його родини декілька накопичувальних полісів.

1Що таке накопичувальне страхування життя?

Уявіть: один із ваших друзів обожнює ганяти на мотоциклі та захоплюється альпінізмом. Ви розумієте, що з такими хобі він постійно ризикує життям, тому рекомендуєте йому застрахуватися від нещасного випадку.

Таке «ризикове» страхування працює за принципом страхування автомобіля. Якщо ваш друг потрапить в аварію чи травмується, йому виплатять компенсацію, зазначену в договорі, – до 200 тис. грн. А якщо все буде добре, то всі його внески згорять. Другові не хочеться втрачати гроші, і він відмовляється: продовжує сподіватися на щастя.

Додатковий дохід формується таким чином: усі ваші платежі ми вкладаємо в неризиковані активи – державні облігації, депозити в банках і нерухомість. Прибуток розподіляємо між компанією та нашими клієнтами.

Трапляються ситуації, коли людина йде з життя, заплативши тільки перший страховий платіж. Тоді страхова компанія виплачує тим, кого вона зазначила в договорі, суму, набагато більшу, ніж отримала. Тому частина кожного платежу клієнта відраховується страховій компанії – це оплата ризику передчасної смерті.

Дізнатися про НСЖ в «УНІКА Життя»

Договір накопичувального страхування в «УНІКА Життя» збирають як конструктор. Основа – страхування життя, до нього можна додати страхування на випадки травми, інвалідності або для накопичення пенсії. Клієнт сам обирає потрібний для себе варіант.

• Якщо договір закінчився і з вами все добре: ви отримаєте гарантовану страхову суму (суму, яку ви хотіли накопичити з гарантованим доходом 4% річних з урахуванням вашої оплати ризику дострокової смерті. – Прим. ред.) плюс дохід від інвестицій за весь час дії договору.
• Якщо клієнт піде з життя раніше, ніж закінчиться договір: ггарантовану страхову суму та додатковий дохід, зароблений до цього моменту, отримає вигодонабувач – людина, яку клієнт зазначив у договорі, не обов’язково родич.
• Якщо під час дії поліса настане інший страховий випадок: компанія виплатить компенсацію – вона буде зазначена в договорі. Потім клієнт продовжить платити за полісом і, коли його термін закінчиться, отримає всю накопичену суму і дохід від інвестицій.

Ваш друг – любитель екстриму може оформити поліс накопичувального страхування життя (скорочено НСЖ. – Прим. ред.) на 25 років і платити по 2 тис. грн на місяць, додатково застрахувавши себе від аварій і травм. Якщо така біда трапиться, то «УНІКА Життя» виплатить йому приблизно 820 тис. грн за цими страховими випадками. А коли договір добіжить кінця – ще 507 тис. грн гарантованої страхової суми та прибуток від інвестицій.

Скільки і як часто сплачувати за страхування, ви вибираєте самостійно. Можна робити це раз на рік, а можна – раз на чотири місяці.

Дізнатися про НСЖ в «УНІКА Життя»

2А чим накопичувальне страхування краще за депозит? У банку нехай і маленький відсоток, але звичніше

Уявімо, що одна наша клієнтка – 45-річна власниця пекарні з Житомира. Вона мешкає у квартирі, яку придбала в іпотеку. Жінка укладає в нас пенсійний договір НСЖ і додатково страхується від ризику важких захворювань. Три роки вона щомісяця сплачує нам 2,5 тис. грн, а потім у неї трапляється інсульт.

Компанія одразу виплатить їй страхову суму: з неї можна буде оплатити лікування, реабілітацію та частину кредиту за квартиру. А після закінчення договору клієнтка отримує накопичену суму та інвестдохід у будь-якому зручному форматі: усю суму одразу або по місяцях.

На відміну від нас банки не допомагають клієнтам у випадках смерті або хвороби. Ось чотири головні відмінності НСЖ від банківських депозитів:

1. Скільки платять. У банку клієнт отримує стільки, скільки вклав, плюс до 10% річних. За три роки наша клієнтка накопичила б у банку приблизно 99 тис. грн, якщо сплачувала б щомісяця 2,5 тис. грн. У нашій компанії вона після інсульту б отримала 659 тис. грн – виплату за страховим випадком.
2. Кому платять. У випадку смерті банки повернуть гроші тільки спадкоємцям, а страхові компанії – тому, кого зазначать у договорі. Часто наші клієнти обирають племінників або будь-яку іншу близьку людину, не обов’язково родича – список завжди можна змінити.
3. Коли платять. Після смерті клієнта банк поверне гроші рідним через пів року, коли ті оформлять спадщину. Ми перераховуємо всю суму не пізніше 30 днів після звернення.
4. Як сплачують податки. На відміну від депозиту виплати за всіма страховими випадками не оподатковуються. Податок потрібно сплачувати тільки «по дожиттю» до кінця дії договору, коли жоден страховий випадок не настав, і тільки з тієї частини, яка перевищує суму внесених платежів. Наприклад, якщо ви за 20 років заплатили 100 тис. грн, а отримали 120 тис. грн, то податок треба буде заплатити з 20 тис. грн. Але, якщо вам більше ніж 70 років, податки сплачувати не потрібно.

Я працюю в «УНІКА Життя» дев’ять років, з них п’ять я – клієнт своєї ж страхової компанії. За одним із договорів я заплатив 80 тис. грн і вже отримав 10 тис. грн прибутку до основної страхової суми, яку отримаю, коли договір закінчиться. Це небагато, але НСЖ – це насамперед страхування, а не засіб заробітку.

Дізнатися про НСЖ в «УНІКА Життя»

Суми виплат залежать від двох показників: скільки років ви платили страховій компанії і від стану вашого здоров’я. Якщо у вас немає серйозних захворювань, достатньо заповнити та підписати декларацію: вона виглядає як анкета, де потрібно зазначити ваші основні параметри – зріст, вага, хронічні захворювання та шкідливі звички, якщо вони є.

3А як і скільки мені потрібно буде сплачувати?

Уявімо: у клієнтів нашої компанії – молодої пари – народилася дитина. Батьки мріють, щоб вона навчалася в Німеччині, – там безкоштовна освіта та європейські стипендії. Для інших витрат – на житло, харчування та інше – потрібно 12 тис. євро, або 387 тис. грн на рік.

Якщо дівчина у 25 років стане мамою й почне накопичувати за допомогою НСЖ – сплачувати щомісяця по півтори тисячі гривень, тоді за 18 років майбутній студент отримає 384,7 тис. грн на рахунок. А якщо пара зможе щомісяця перераховувати по 200 євро, то дитині вистачить грошей, щоб здобути ступінь бакалавра.

Наші клієнти не пропускають час оплати: за 20 і 7 днів до чергового платежу надсилаємо SMS із нагадуванням про платіж. Сплачувати можна в банках або через платіжні сервіси. У Portmone.com, наприклад, платежі за нашими договорами проходять без комісії, а також можна налаштувати автоматичне списання з картки.

Якщо клієнт тимчасово не може оплачувати поліс – у нас є «страхові канікули» до пів року. Також клієнт завжди може розірвати договір достроково. Але тоді він отримає менше: заплатить 18% податку на дохід, якого немає після закінчення договору, і 1,5% військового збору.

До речі, страхові накопичення не можуть забрати через суд або поділити після розлучення. Їх не можна заарештувати, конфіскувати або поділити.

4Що відбувається з виплатами: мої гроші точно не згорять?

Не згорять. Інтереси застрахованих клієнтів в Україні захищені законом про страхування. 2017 року наш конкурент – велика страхова компанія – залишала український ринок через банкрутство. За законом за чотири місяці вона передала всіх клієнтів іншій страховій компанії. У людей змінилися тільки реквізити та номер гарячої лінії, а умови договорів залишилися такими, як були.

Крім того, нас регулярно перевіряють аудитори з боку материнської компанії – UNIQA Insurance Group. Вони перевіряють, щоб ми вкладали гроші клієнтів у надійні прибуткові активи: заборонено інвестувати в ризиковані активи, наприклад, у криптовалюти.

Дізнатися про НСЖ в «УНІКА Життя»

Щороку ми звітуємо перед клієнтами про результати їхніх накопичень – надсилаємо листи, де зазначаємо суму інвестиційного річного доходу. Минулого року виплатили 23 млн грн: 13,9 млн грн – за випадки смерті та 3,5 млн грн – тим, хто дожив до закінчення терміну договору.

5У яких випадках краще оформляти НСЖ, крім страхування свого життя?

Зараз в «УНІКА Життя» половина клієнтів НСЖ накопичує на пенсію. Якщо 30-річний працівник ІТ-компанії із заробітною платою в 83 тис. грн на місяць виділить для цього 70 тисяч грн на рік, тобто 5,8 тис. грн щомісяця, то через 25 років він накопичить приблизно 1,9 млн грн. Розрахувати це можна в онлайн-калькуляторі на сайті UNIQA. Середній розмір пенсій в Україні сьогодні – 3,7 тис. грн, і страхові виплати точно не будуть зайвими.

Накопичувальне страхування підходить для навчання дітей, купівлі квартири, випадків інвалідності або хвороби.

UNIQA Group представлена у 18 країнах Європи, і страхування життя там – один із найпопулярніших наших продуктів. Але якщо в Європі заведено оформляти поліси з перших зарплат, – наприклад, у Швейцарії вони є в 90% мешканців, то в Україні поліси є тільки у 2,3% населення.

Я вважаю, що в кожного українця має бути хоча б один договір страхування життя. У мене в родині на сьогодні їх п’ять, і я вважаю, що це ще не межа. Захист, який ці поліси гарантують мені та моїй родині, дає нам впевненість у завтрашньому дні. А це – найголовніше.

Застрахувати життя з UNIQA