Як українські бізнеси страхуються від воєнних ризиків: досвід страхової компанії «ІНГО» та девелопера Alterra Group

Страхове покриття, що захищає від ризиків, пов’язаних зі збройними конфліктами (так зване PVI), з’явилося ще наприкінці ХІХ сторіччя. Сьогодні в світлі складних міжнародних стосунків бізнес користується ним все більше.

Після початку гібридної війни у 2014 році PVI було доступним бізнесу в Україні від західних перестраховиків.

Протягом певного часу знайти повноцінні страхові рішення з покриттям воєнних ризиків в Україні було неможливо. Країна вже зазнала збитків на суму понад 2 трлн грн і наразі має найвищий рівень ризику відповідно до Political Risk Map. Українські страховики стали об’єднуватися. Вони намагаються працювати з воєнними ризиками та поступово збільшують ліміти покриття. Нині в цьому напрямі спільно діють 5–6 українських страховиків. Серед них – страхова компанія «ІНГО».

Для партнерського матеріалу редакція MC.today поговорила з командами страхової компанії «ІНГО» та девелопером Alterra Group про нюанси страхування від воєнних ризиків в Україні. В «ІНГО» розповідають про індивідуальні програми для бізнесів, а в Alterra Group – про те, чому вирішили застрахувати свої виробничі обʼєкти нерухомості. 

Що таке покриття від усіх ризиків

Традиційно страховики убезпечують підприємства, використовуючи універсальне покриття від усіх ризиків. Це означає, що договір страхування спрацює, якщо збитки настануть з будь-яких причин. Не спрацюють лише ті, що прямо вказані як виключення з покриття. Зазвичай таким виключенням є воєнні ризики.

Останнім часом «ІНГО» пропонує окремий поліс, що може частково покривати воєнні ризики та пошкодження об’єктів у результаті прильотів і роботи ППО по ворожім цілям.

Із чого починається страхування

Щоб запропонувати навіть відносно невелике страхове покриття від воєнних ризиків, в «ІНГО» проводять дослідження і враховують багато факторів. Коли тут приймають компанію на страхування, то зважено оцінюють кожен об’єкт, тримають у полі зору окремі бізнеси, галузі та макроекономічну ситуацію.

Якщо фахівці страхової бачать негативні тенденції, що впливають на той чи інший бізнес, то надають його власникам рекомендації, а саме як усунути або мінімізувати такі фактори. Наприклад, збільшується кількість крадіжок під час автотранспортних перевезень – тоді бізнесу радять використовувати причепи із цільнометалевих конструкцій, а не тентові, регламентувати місця зупинки водіїв, використовувати GPS-трекери або інші охоронні засоби.

«Але будь-який бізнес має свої особливості, – ділиться директор з корпоративного бізнесу «ІНГО» Андрій Семченко. – Тому, як правило, ми укладаємо не базовий договір страхування, а формуємо пропозицію щодо покриття з урахуванням усіх нюансів, які помічаємо у процесі огляду».

Він навів приклад страхування підприємства, який в основному здає в оренду складські приміщення. У стандартних умовах це виключення з покриття. Але страховик може адаптувати договір саме під цю особливість, і вона не стане підставою для відмови у відшкодуванні збитків. Також традиційний договір не покриває майно, що знаходиться в процесі будівництва. Але якщо перша черга вже введена в експлуатацію, а друга перебуває у процесі будівництва, то в «ІНГО» готові адаптувати шаблон і покрити воєнні ризики для майна, що будується.

Такий гнучкий підхід до кожного клієнта – одна з головних переваг «ІНГО». Тут не просто пропонують стандартний продукт, а створюють спеціалізований страховий захист, який враховує всі нюанси конкретного бізнесу. Так сталося й у випадку Alterra Group – компанії, що спеціалізується на девелопменті й управлінні комерційною нерухомістю «під ключ». Вона має проєкти у Києві та Львові. 

Більше про «ІНГО».

 

Як застрахувати свій бізнес – досвід Alterra Group

Про страхування об’єктів від військових ризиків в Alterra Group замислилися наприкінці 2022 року, але цей ринок на той момент ще не був до кінця сформованим. Лише в березні 2024 року, після тривалих пошуків, Alterra Group вибрала страхового партнера – компанію «ІНГО».

«Серед усіх компаній “ІНГО” виявилася найактивнішою та запропонувала найбільшу страхову суму для нашого проєкта – логістичного центру “PORT Львів”, – розповідає Дар’я Віннік, керівниця юридичного відділу Управління Нерухомістю Alterra Group. – Ми шукали партнера-лідера, який проактивно візьме на себе цей тягар і зробить перший крок». 

Девелопер прийшов до «ІНГО» вже з чітким запитом – страхування від воєнних ризиків. Компанія має кілька масштабних проєктів, серед яких логістичний центр PORT у Львові. Особливість в тому, що приміщення тут продають лотами: частина залишається у власності компанії для здачі в оренду, інші переходять стороннім власникам, а Alterra Group загально залишається управляючою компанією

Alterra Group не могла гарантувати страховій, що в майбутньому в PORT будуть ті самі орендарі або власники приміщень, що й на початку. Тому тут вирішили зробити «дизайнерське» рішення. Партнери домовилися про те, що Alterra Group сама підбирає орендарів зі своєї спільноти й ретельно перевіряє їх. А «ІНГО» страхує, довіряючи компанії у виборі орендарів, які не несуть страхових ризиків.

«У цілому, страхування – це про довіру обох сторін, – додають в «ІНГО». – У Лондоні, на батьківщині страхування, є принцип Utmost Good Faith, тобто принцип найвищої довіри». Це принцип, що використовується в договорах страхування та юридично зобов’язує всі сторони розкривати всю важливу інформацію. Страхові контракти – це угоди, укладені з максимальною сумлінністю, що передбачає стандарт чесності, вищий, ніж зазвичай вимагається в більшості звичайних комерційних контрактів.

В умовах війни та постійної загрози ракетних атак страхування стало для компанії способом надати резидентам PORT додаткові гарантії. Це важливо при купівлі нерухомості, адже страхування гарантує, що Alterra Group добудує проєкт та він буде повністю функціонувати, або відновить його в разі пошкоджень.

Компанія отримала пропозицію від страховиків і за три місяці прийшла підписувати контракт. Наразі Alterra Group застрахувала один проєкт, але надалі планує продовжити співпрацювати з «ІНГО» та розширити список проєктів, захищених від воєнних ризиків. Тут планують застрахувати всі проєкти, особливо найдорожчі.

«Крім того, ми хочемо показати, що в Україні можливе страхування такого виду, і що інвестувати тут безпечно як для вітчизняних, так і для іноземних компаній», – додають у компанії.

Детальніше про можливості страхування.

 

Страхування від воєнних ризиків: обмеження та нюанси  

Від початку 2023 року в «ІНГО» застрахували від війни сотні підприємств. Компанія надає страхове покриття від воєнних ризиків не лише для об’єктів нерухомості, обладнання та комунікацій, а й при морських і наземних вантажоперевезеннях, автострахуванні, медичному страхуванні, страхуванні від нещасного випадку, страхуванні посівів на полях і майбутнього врожаю. Надалі в «ІНГО» планують розширювати цей перелік.

Але треба розуміти, що через високий ступінь ризику страхують не всі підприємства. Найважливіший чинник – його місце розташування з огляду відстані до лінії фронту. Компанія не приймає на страхування об’єкти, які знаходяться ближче ніж у 100 км до території активних бойових дій.

«Ми зосередилися на ризиках прильотів, що є найактуальнішим для більшості підприємств – ракети, дрони або їхні уламки внаслідок роботи ППО, – ділиться Андрій Семченко. – Це і є фундамент нашого продукту».

Але і тут існують обмеження, які треба враховувати. Суттєво збільшує ймовірність повітряної атаки сусідство інших об’єктів: ТЕЦ, ГЕС, АЕС, порти, аеропортів, нафтопереробних заводів, військових частин. Відмовити у страхуванні можуть і через характер виробництва. Наприклад, якщо це підприємства з виготовлення зброї, військової техніки, великі промислові заводи в областях, близьких до окупованих територій тощо. Або просто поряд вже є застрахований «ІНГО» об’єкт і немає вільної місткості, щоб застрахувати той, що поряд. 

«Як страховики ми мусимо діяти обачно, розважливо підходячи до всіх запитів на страхування, – пояснює Андрій Семченко. – Наше завдання – повністю виконувати зобов’язання відповідно до умов договорів страхування перед власникам застрахованих об’єктів у разі, якщо ситуація розвиватиметься за найгіршим сценарієм».  

Щоб розробити своє страхове рішення, компанія тривалий час збирала статистику – для цього аналізували власний страховий портфель. Клієнти «ІНГО», які не мали покриття від воєнних ризиків, усе одно повідомляли про різноманітні пошкодження через прильоти, що допомогло страховикам зрозуміти загальну картину. А відкрита інформація про траєкторію прольотів ракет і дронів дозволила ширше проаналізувати ймовірність ураження з погляду географії. Наприклад, у Старокостянтинові Хмельницької області ризики будуть вищими, ніж у Мукачеві Закарпатської області. На основі всіх цих даних в «ІНГО» створили алгоритм і робочу модель страхування.

«Якщо зараз подивитися на географію нашого покриття воєнних ризиків, то через безперервні обстріли не страхуємо Харків і Суми. Чернігівську область страхуємо частково. Близько 70% застрахованих нами об’єктів розташовані в Києві, – додає Андрій Семченко. – Ми приймаємо цей ризик і формуємо портфель у такий спосіб, щоб мати змогу сплатити потенційні збитки наших застрахованих».

Дізнатися більше про умови страхування.

 

Тарифи змінюються залежно від регіону  

Страхова виплата поки обмежена 10–20 млн грн за однією адресою, а тарифи залежать від розташування об’єкта – найнижчі на заході, найвищі в центрі. Нижчий рівень ризиків спонукав багатьох підприємців по можливості перенести своє виробництво у відносно безпечніші регіони. 

Керівниця юридичного відділу Управління Нерухомістю Alterra Group Дар’я Віннік додає, що при релокації у бізнесу часто виникає хибна думка, що це занадто складний процес: організувати все логістично, перевезти команду, продумати процес закупівлі матеріалів тощо. 

«Але з погляду локацій і приміщень є достатньо багато варіантів залежно від потреб та запиту бізнесу. Наприклад, ви можете переїхати в уже готове приміщення. Або за підходом build-to-suit побудувати власне приміщення під ключ, а також адаптувати вже наявне приміщення, провести реновацію та адаптувати під себе», – коментує Дар’я Віннік, керівниця юридичного відділу Alterra Group. За її словами, варіантів релокації достатньо. І Alterra Group допомагає бізнесу підібрати оптимальний варіант, який дозволить розвивати підприємство в новому регіоні без перешкод. 

Для українського бізнесу, особливо виробничого й товарного, безпека комерційної нерухомості, складів, офісів тощо важлива не тільки для страхування, а й з погляду залучення інвестицій. «Наприклад, у нас був випадок з компанією, у якої виробництво в Миколаєві, й вона не могла залучити ні гранти, ні інше фінансування саме через підвищену вірогідність ворожих обстрілів, – додає Дмитро Ковальчук, засновник Alterra Group. – Тому стратегічно для розвитку та масштабування бізнеси релокуються зі східних, частково південних і північних областей у центральні та західні регіони України».

Як може розвиватися страхування надалі 

Якщо застрахований об’єкт пошкоджений у результаті прильоту чи роботи ППО, то на місце події за першої можливості виїжджає експерт «ІНГО». Він спільно із представником страхувальника оглядає пошкоджене майно, як тільки це стає можливим, фіксує збитки та готує кошторис. Далі в «ІНГО» отримують документи, передбачені договором, і роблять виплату. 

У компанії кажуть, що в чинних умовах їхня пропозиція стає ціннішою, тому що варіантів не так багато. «Ми радимо бізнесам звернути увагу на це страхування. Достатньо подивитися на наш кейс. Alterra Group – відповідальний бізнес, що прийшов у страхування та захистив свої об’єкти, – розповідають в «ІНГО». – Наша компанія намагається зробити це страхування настільки адаптованим і практичним, щоб ним міг користуватися і великий, і маленький бізнес».

У 2022 році та навіть у першій половині 2023-го будь-який захист бізнесу від війни здавався у принципі неможливим. Наразі страховики продовжують шукати рішення, щоб покращити цей захист, формують страхову статистику та напрацьовують досвід, що в майбутньому дозволить повернути в Україну західний капітал перестрахових компаній.

Дізнатися більше про страхування