Як брати кредити грамотно: проста формула, що допоможе уникнути боргових пасток. Поради банкірки

В Україні досі досить велика частка проблемних кредитів – тобто таких, за якими громадяни не можуть виконувати свої боргові зобов’язання. Як за потреби взяти позику грамотно, де на українців чекають так звані «зони ризику» і як їх уникнути, розповіла директорка з управління ризиками, членкиня правління «Глобус Банку» Олена Єрмолова.

Олена Єрмолова дала поради щодо того, як брати кредити грамотно. Фото: Олена Єрмолова

Банкірка розповіла, що в другому кварталі поточного року кількість непрацюючих кредитів, зокрема споживчих, дещо зменшилась, особливо в банках з приватним та іноземним капіталом.

Найбільш ризикованими для населення, за словами Єрмолової, нині є кредити готівкою. До цієї категорії входять також карткові кредитні ліміти. Хоча це порівняно невеликі суми, користування такими коштами недешеве, а повернення може виявитися викликом для людей з обмеженими бюджетами.

«Кредит – це дуже відповідальний крок, і він точно не має бути емоційним рішенням», – наголосила Олена Єрмолова в коментарі для MC: Money & Career.

Щоб зважити всі за і проти, вона радить користуватися простою формулою із 4 кроків:

• розрахуйте середні витрати за останній рік на їжу, проживання, одяг, транспорт, лікування і відніміть їх від щомісячного доходу;
• візьміть за звичку щомісяця відкладати 20% від цієї суми на непередбачувані випадки;
• оцініть, наскільки стабільним може бути ваш дохід у річній перспективі – якщо вірогідність того, що ви матимете постійну роботу і сталий прибуток, менша за 80%, це тривожний знак;
• порахуйте, скільки коштів ви щомісяця матимете віддавати для погашення позики.

Якщо від суми, яку ви можете витратити впродовж місяця, відняти обов’язкові сталі витрати, 20% заощаджень та суму виплати за кредитом, і ви матимете залишок коштів – ризики не будуть значними. (за умови, що ваш дохід лишатиметься стабільним упродовж наступного року).

«Кредит може покращити життя, але він не створить дива. Якщо грошей бракує навіть на основні потреби, не варто позичати на речі, без яких можна обійтися», – зауважила банкірка.

Щоб не потрапити в боргову пастку, Єрмолова радить:

• переконатися, що ви не матимете відмовляти собі в задоволенні базових потреб через необхідність розрахуватися з боргом;
• не покладатися на гіпотетичне зростання доходу в майбутньому – розраховувати тільки на ті кошти, які ви фактично маєте;
• не оформлювати позику, якщо ваш поточний рівень життя і без того незадовільний.

Водночас Єрмолова відзначила, що найменше проблем нині виникає з іпотекою та автокредитами. Вона пояснила це тим, що така позика зазвичай – зважене рішення. До того ж позичальник спершу має накопичити початковий внесок, що вже є перевіркою його платоспроможності.

Читайте також: Кредит має працювати на вас. Як позичальнику уникнути зайвого боргового навантаження – банкірка

До речі, цього літа Україна зробила великий крок у запровадження житлових реформ. Зокрема, у Раді розглядають законопроєкт № 12377, що нині готується на друге читання та має на меті врегулювати наявну житлову кризу.

Він передбачає 5 видів кредитних механізмів:

• пільгове довгострокове кредитування на нове будівництво, реконструкцію або придбання житла у власність із державною підтримкою;
• державну компенсацію частини вартості житла;
• оплату частини пайових внесків членів житлово-будівельних та житлових кооперативів, надання пільгових довгострокових кредитів чи компенсації частини відсотків за кредитами на оплату таких внесків;
• фінансовий лізинг;
• оренду з правом викупу.

Нагадаємо, раніше керівник напряму автокредитування «Глобус Банку» Сергій Кіпоренко розповів, які нині умови в автокредитуванні, яким брендам надають перевагу українці, на що варто звернути увагу при виборі кредитної програми та як не переплатити.