Як дати дитині фінансовий старт – що таке «фонд 18-річчя», як його створити і яких помилок уникати

Батьки зазвичай прагнуть дати своїм дітям хороший старт. Саме тому дедалі більше українців задумуються над тим, щоб заздалегідь накопичити достатньо грошей на освіту, за можливості забезпечити їх житлом або й допомогти із заснуванням власної справи, адже розпочати доросле життя без фінансової підтримки доволі складно. Ось чому варто задуматись про «фонд 18-ліття дитини». Це не просто скарбничка, а інвестиція, яка за грамотного підходу та вибору правильних інструментів перетвориться на перший капітал. Яке завдання цього фонду, коли варто почати накопичувати кошти і як це робити, MC: Money & Career розповіла фінансова експертка Тетяна Боримська. 

Тетяна Боримська розповіла, яка мета у «фонда 18-ліття дитини», з чого почати його створення та які інструменти обрати. Фото: Тетяна Боримська

Тетяна Боримська – інвесторка, фінансова радниця, педагогиня, засновниця школи фінансової грамотності Invest school by Tetiana Borymska та дитячого фінансового центру CashFlow kids.

Що таке «фонд 18-річчя дитини»

Діти – наша мотивація. Усі батьки точно прагнуть кращого життя для своїх дітей. Саме тому останні роки набирає популярності практика створення так званого «дитячого фонду на 18-річчя» – накопичувального інструменту, який батьки формують для своєї дитини з моменту її народження і передають у день повноліття.

Саме це стало мотивацією для мене особисто, щоби почати інвестувати і вивчити глибинно цю тему.

Ідея проста: до моменту, коли дитині виповниться 18 років, у неї є стартовий капітал для навчання, першого житла чи власного бізнесу.

Але треба розуміти, що фонд – це не просто «скарбничка», а стратегічний фінансовий план, який має ціль, термін реалізації та включає фінансову обізнаність дитини.

Якщо правильно сформувати підхід, то фонд стає інструментом, який не тільки примножує кошти, а й навчає дитину відповідально ставитися до грошей.

Коли та з чого почати формувати фонд

Найкращий час для старту формування такого фонду – це народження дитини. Що раніше почати, то менше навантаження на сімейний бюджет і то більшим буде потенційний ефект від відсотків чи інвестицій.

Не у всіх так може вийти – у когось дітям може бути 5 чи 12 років. У нашому випадку сину було 3 роки, коли ми почали формувати для нього такий капітал. Краще пізно, ніж ніколи.

Починати створювати «фонд 18-річчя» варто з надійних інструментів. Можна обрати декілька: депозити, ОВДП та ETF-фонди.

Якщо із цінними паперами ви ще «не дружите», депозит – це краще, ніж просто готівка «під матрацом». Все просто: всі вклади українців (до 600 тис. грн) захищені Фондом гарантування вкладів. Але також є інфляція, яка «з’їдає» частину доходу. У цьому варіанті краще тримати депозит на батьківському рахунку, щоб уникнути бюрократії при переоформленні коштів на дитину.

Якщо розглядати ОВДП, то це надійний інструмент, дохідність якого становить 15-19% річних, також великим плюсом є звільнення від ПДФО та військового збору. Це досить простий інструмент – придбати облігації можна в мобільному застосунку «Дія», обравши будь-кого з представлених у ньому посередників. Як на мене, ОВДП – краще, ніж депозит.

Але моїм фаворитом залишаються інвестиційні фонди та ETF. Їхні переваги – потенційно вищий дохід та можливість хеджувати інфляцію через валютні інструменти. Серед ризиків – коливання та необхідність вивчення фінансової грамотності. Саме цей шлях накопичення ми й обрали для нашої дитини. Дохідність – 12-15% річних у доларах.

Якщо ви – новачок і тільки думаєте про створення такого накопичувального фонду, то можете зіштовхнутись із певними фінансовими помилками в організації процесу.

З-поміж них я найчастіше зустрічаю ці дві:

• люди хочуть відкладати «залишки» від доходу, а спершу варто відкласти суму на капітал, а вже потім витрачати місячний дохід;
• люди ігнорують інфляцію – тримати гроші «під матрацом» або на безвідсотковому рахунку означає втрату купівельної спроможності, не забувайте про це.

Одним із найважливіших нюансів створення ефективного капіталу є диверсифікація – варто поєднувати інструменти. Наприклад, частину коштів тримати в гривневих ОВДП, частину – у валюті, частину – в акціях, фондах і так далі. А також мати план та стратегію інвестування.

Читайте також: Які головні правила інвестування в нестабільні часи та скільки треба вкласти грошей, щоб жити на відсотки

Чи говорити дитині, що вона матиме капітал на повноліття

У багатьох батьків також виникає питання, чи розповідати дитині про фонд. Спочатку я сумнівалась, чи це потрібно, але згодом зрозуміла: це усвідомлення може мотивувати вчитися фінансової відповідальності, формувати довіру. Тому наша дитина вже знає про його існування. Але є певна домовленість про використання грошей: нерухомість та навчання. Це обмеження, які ми маємо право встановити. Що робити із залишком – це вже будуть рішення дитини.

Син тільки буде починати вивчати фінансову грамотність як дисципліну, тому ми поступово розкриваємо деталі, пояснюючи, що гроші мають ціль, й обговорюємо з дитиною варіанти їхнього використання.

«Дитячий фонд 18-річчя» – це не лише про гроші, а і про підхід до фінансового виховання. В українських умовах він може працювати ефективно, якщо почати завчасно (бажано з народження), використовувати поєднання інструментів, які захищають від інфляції, мати чіткий план і ціль накопичення. Залучати дитину до процесу я б радила поступово.

Головне – пам’ятати, що цей фонд має бути не «подарунком на повноліття», а інвестицією в майбутнє, яка допоможе дитині стартувати в доросле життя з фінансовою впевненістю.

Нагадаємо, раніше психотерапевтка платформи Rozmova Яна Чижанькова на прохання MC: Money & Career розповіла, з якого віку варто починати давати кишенькові та як це робити правильно.