Як накопичити на навчання дитини без стресу і боргів – коли і з чого починати та які інструменти обрати

Батьки хочуть давати дітям найкраще, і якісна освіта – одна з таких фундаментальних речей. Але час летить, буває так, що дитині вже 16 років, а коштів на навчання досі немає. Як не потрапити в таку ситуацію і зустріти цей момент без стресу і боргів? Коли та з чого варто починати накопичувати на освіту дітей, які стратегії обрати і на що ще потрібно зважати – редакції MC.today розповіла фінансова планерка iPlan.ua та кураторка проєкту iPlan Teens Юлія Бабенко.

Освіта дитини – це дуже популярна в нас фінансова ціль. Якщо в родині є діти, то забезпечити певний фонд до її повноліття хоче переважна більшість батьків. І щоб ця мета була досяжною, без стресу, без боргів – важливо розпочати підготовку якомога раніше й обрати правильну інвестиційну стратегію.

Що можу порадити? Наш головний орієнтир – це горизонт. Тобто ми зазвичай орієнтуємося на те, скільки в нас є часу до повноліття дитини, і з цього починаємо.

Важливо розуміти одну річ: що пізніше ми замислюємося про гроші на навчання дитини, то менш дохідними інструментами ми зможемо накопичити капітал.

Якщо до початку навчання залишається більш як 7-10 років, то найкращим інструментом будуть, звісно, фондові ринки, особливо глобальні індексні фонди – ETF фонди.ETF фонд (біржовий інвестиційний фонд) – це фонд, акції якого торгуються на біржі, як звичайні акції компаній. ETF поєднує в собі різні активи – акції, облігації, сировинні товари тощо – і дозволяє інвесторам купувати та продавати частки цього фонду на біржі. Іншими словами, це готовий диверсифікований портфель, який інвестор може придбати без купівлі окремих активів Вони дають змогу отримати певний дохід, який точно перевищує інфляцію в доларах, тут можна капіталізувати відсотки й додатково отримувати певні дивідендні виплати, що також нарощуватимуть капітал на нашу освіту.

Регулярність завжди важливіша за розмір суми. Я знаю багато випадків, коли люди починали відкладати кошти і просто потім забували, а є і ті, хто робив невеликі внески – хоча б одну, три тисячі гривень – але впродовж 18 років.

Якщо це робити регулярно й невеличкими сумами, результат буде значно кращим, ніж від великих, але хаотичних внесків.

І от для цього класно використовувати або автоматичні платежі, або ставити собі в календар нагадування. Тому якщо у вас є хоча б трішки більш як 5-7 років, то можна спокійно налаштувати це й робити постійні відрахування на брокерський рахунок.

Якщо фінансування освіти залежить тільки від одного з батьків – наприклад, в родині працює тільки мама або тато, хтось виховує дитину самостійно – раджу розглянути також страхування життя. Тому що якщо сім’я втратить годувальника, основний накопичувальний елемент у цій зв’язці, дитина все ж матиме шанс на освіту.

У мене, наприклад, є клієнтка, яка так розрахувала собі поліс страхування життя, щоб, якщо трапиться непоправне, гарантована до виплати сума покрила витрати на навчання її дитини.

Отже, якщо в нас попереду ще є багато років, то для накопичення на освіту краще підійдуть фондові ринки. А от якщо ваша дитина – уже підліток, тобто залишається 2-3 роки до вступу, то всі інвестиції слід поступово переводити в менш ризиковані інструменти. Це державні облігації, банківські депозити в надійних банках, можна також тримати заощадження у валюті, роблячи індексацію. Індексація – це самостійне підвищення ваших внесків, коли ви компенсуєте вплив інфляції, якщо ваші гроші ніде не вкладені. І це захищає ваш капітал від певних коливань і девальвацій гривні.

Ще один важливий момент – валюта інвестування. Вона має відповідати вашій цілі, адже зараз багато батьків розглядають для своїх дітей можливість навчання за кордоном. Якщо ваша ситуація саме така й майбутні витрати будуть у доларах або євро, то валютна диверсифікація – це точно must have.

Частину накопичень варто зберігати у твердій валюті, щоб зменшити ризики девальвації гривні. Тобто якщо ви вже націлені, умовно, на Лондон, то накопичувати слід у британських фунтах, тому що в цій валюті ви сплачуватимете за навчання.

Додам, що інвестувати в освіту дитини і накопичувати капітал – це, звісно, класно, але дуже важливо проінвестувати ще й у фінансову грамотність дитини. Зараз є спеціальні освітні програми з фінансової грамотності, орієнтовані на підлітків.

Знання про те, як працюють гроші, часто дають у житті не менше, ніж диплом.

Усі ми знаємо людей, які мають вищу освіту, але, на жаль, не розуміють, що робити з тими грошима, які вони починають заробляти завдяки цій освіті, і потім дуже багато втрачають.

Скільки і за який час можна накопичити? Якщо ви розмістите вклад у розмірі 200 тисяч гривень у ті ж військові облігації під 16% річних на два роки, це принесе близько 70 тисяч гривень додатково без різних ринкових ризиків.

Також я знаю батька, який згадав про освіту сина, коли тому було 10 років. Він відкрив брокерський рахунок, почав інвестувати 5 тисяч гривень на місяць у помірно агресивний портфель, який на 70% складається з акцій, і на 30% – з облігацій. За 8 років за умов середньої дохідності (на рівні 6-7%), він зможе накопичити близько 600 тисяч гривень. Звісно, якщо не відбудеться якась велика криза. Але якщо середня дохідність буде такою, що достатньо реально, то він може суттєво збільшити свій капітал.

І на завершення скажу – дитина, яка бачить, як батьки відповідально ставляться до грошей, уже має перевагу в майбутньому. Тому що діти дуже часто беруть рольову модель із родини. Якщо вони бачитимуть, як ви обговорюєте фінансові питання, як накопичуєте на освіту, це буде дуже класним підґрунтям того, що потім вони – навіть якщо ви даватимете їм гроші на якісь великі покупки – грамотно ними керуватимуть.

• Нагадаємо, раніше Юлія Бабенко розповіла, як цікаво навчити дитину використовувати гроші з розумом, та поділилась порадами для батьків, що допоможуть досягнути цієї цілі.