Финансовая грамотность: как детям и взрослым научиться управлять деньгами

«В мире много умных бедных людей», – так считает американский предприниматель и автор популярного бестселлера «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки. По его мнению, главная причина финансовых неудач большинства людей – отсутствие элементарных знаний о том, как управлять деньгами. Ни наличие высшего образования, ни высокая зарплата не гарантируют человеку безбедную жизнь.

Украинский предприниматель Дмитрий Томчук уверен: в семье финансовая дисциплина не менее важна, чем в бизнесе. Некомпетентность в этом вопросе может дорого стоить. И напротив, грамотно распоряжаться своими средствами – значит обрести финансовую независимость. 

Редакция MC.today рассказывает, что такое финансовая грамотность, какие ее основные принципы и где ей можно научиться.  

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это знания о том, как управлять своими деньгами. Суть ее заключается в том, чтобы уметь:

• рационально тратить свои средства; 
• выгодно приумножать сбережения; 
• планировать бюджет на год, пять и десять лет. 

Основатель холдинга UFuture и UNIT.City Василий Хмельницкий включил умение распоряжаться деньгами в список главных навыков, которые помогли ему стать миллионером. А семейный финансовый советник Любомир Остапив считает: если правильно распорядиться средствами, через некоторое время можно стать финансово свободным человеком. 

Базовый принцип финансовой грамотности

Бизнесмен Дмитрий Томчук в своей книге «Тут клюет» приводит главный принцип финансовой грамотности: тратить меньше, чем зарабатывать. Так, если человек положил в кошелек 10 грн, а потратил девять, то через месяц кошелек «распухнет», а через два – количество сэкономленных денег удвоится. 

IT-предприниматель Павел Обод в своем Telegram-канале делится историей украинца, который работает в Дубае. При зарплате в $10 тыс. тот все равно накапливает долги: он просто не может отказаться от шикарного образ жизни. Так, высокий доход еще не означает, что человек умеет грамотно управлять своими деньгами. 

Как говорит Павел, важно научиться делать правильный выбор: покупать то, что действительно нужно, и ограничивать себя в том, что пока не по карману. 

Создать резервный фонд 

Основатель инвестиционного фонда Fusion Дмитрий Томчук учит всегда откладывать деньги. По его мнению, наиболее комфортная сумма для этого – 10% от любого дохода. При этом важно не поддаваться соблазну и тратить резервный фонд лишь в действительно критических ситуациях. 

Американский писатель Наполеон Хилл, автор бестселлера «Думай и богатей», также советует в первую очередь откладывать деньги, а потом уже тратить. Такой принцип он назвал «Сначала заплати себе»: человек сам определяет, какую сумму он может откладывать ежемесячно. Главное – выработать правильное отношение к деньгам: сбережения всегда должны быть в приоритете. 

А финансовый консультант Любомир Остапив рекомендует правило «50-30-20», где: 

• 50% – это фиксированные расходы: аренда жилья, одежда, еда; 
• 30% – эмоциональные: путешествия, хобби, время с друзьями; 
• 20% – сбережения.

Предприниматель убежден: 10% дохода может откладывать каждый. Например, можно отказаться от сигарет и алкоголя. Это поможет сэкономить в среднем 7% семейного бюджета. 

Записывать все расходы

Грамотное управление деньгами начинается с систематизации. Для начала Любомир Остапив советует записывать все расходы из семейного бюджета. Это поможет не только фиксировать доходы, но и анализировать их. Например, вы поймете, что на ресторан уходит в два раза больше денег, чем вы думали. 

Кроме того, такой учет даст возможность понять, какую сумму вы сможете откладывать каждый месяц. А еще простимулирует зарабатывать больше. Например, вы захотите купить машину не за пять лет, а за три года. 

Чтобы контролировать расходы и доходы, сегодня есть много мобильных приложений. Любомир советует установить то, которое синхронизируется с банком: так записывать расходы гораздо удобнее. Кто-то будет фиксировать каждую копейку, а кто-то – лишь траты, превышающие условно 20 грн. 

Вот приложения для учета личных финансов, которые рекомендует Любомир Остапив: 

• CoinKeeper: iOS, Android – удобно для ведения семейного бюджета, записи всех доходов и расходов человека, а также для планирования покупок.
• Spendee: iOS, Android – здесь можно не просто записывать траты, но и указывать место, где они были совершены. 
• Finkee: iOS, Android – помимо основного учета в гривнах, можно его вести и в криптовалютах. Также можно настроить регулярные платежи. 
• Toshl Finance: iOS, Android – здесь тот же набор функций, что и в других приложениях, есть статистика и возможность вести учет в криптовалютах. 
• Home Money: iOS, Android – здесь можно сохранять сообщения от банков, вести учет расходов и доходов. 

Не просто копить, а инвестировать

Программист Андрей Василенко начал откладывать деньги с 17 лет. За первые три месяца ему удалось отложить 1,5 тыс. грн, и юноша понял: система работает. На протяжении семи лет Андрей регулярно откладывал 10–20% от своего дохода, через какое-то время оформил депозит, а позже проинвестировал в ценные бумаги.

Сегодня Андрею 25, и он называет себя финансово независимым человеком. В его инвестиционный портфель входят акции американских и украинских предприятий. А к 35 годам Андрей планирует получать в среднем 8% годовых от суммы всех своих инвестиций. 

Артем Бородатюк, основатель Netpeak Group, считает: нужно накопить минимум 12 месячных расходов, а потом уже инвестировать.

Оформить депозит

Любомир Остапив советует начинать формировать пассивный доход с открытия депозита. По его мнению, на первоначальном этапе такой вариант доступен каждому. 

С ним согласен и Павел Обод. Но в то же время предприниматель предупреждает: из-за инфляции курс падает вместе с прибылью, которую он ранее принес.

Сегодня максимальный процент по депозитам в гривне – 8% годовых. Еще нужно следить за тем, чтобы счет в одном банке не превышал 200 тыс. грн. В случае ликвидации банка именно такую сумму государство гарантирует вернуть вкладчику. 

Купить облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ)

Предприниматель Петр Чернышов, бывший руководитель «Киевстара» и Carlsberg Ukraine, объясняет принцип таких инвестиций: человек дает государству деньги в долг, а оно обязуется выплатить его с процентами в условленный срок. Минимальный размер инвестиций в ОВГЗ, с точки зрения Петра Чернышова, – 50 тыс. грн. Если сумма меньше, то инвестировать нет смысла: доход не окупит потраченные усилия и время. А вот если купить облигаций на сумму 200 тыс. грн, то через год доход по ним будет равен 18–22 тыс. грн. 

Финансовый консультант Любомир Остапив советует начинать вкладывать в ОВГЗ со 100 тыс. грн.

Как и в случае с депозитами, доходность ОВГЗ может не покрыть падения курса гривны. Петр Чернышев говорит, что предвидеть это невозможно – как и с любым риском. Но, по его мнению, ценные бумаги государства все равно менее рискованные, чем акции Tesla или даже Coca-Cola.

Инвестировать в недвижимость

Если вам удалось накопить сумму выше $40 тыс., можно проинвестировать в недвижимость: 

• жилая недвижимость принесет доход в размере 7–11% в год – считает Максим Школьник, основатель портала Address.ua. Чтобы такая инвестиция полностью окупилась, понадобится от девяти до 14 лет;
• коммерческая недвижимость принесет доход в размере 12–15% в год – уверен Павел Обод, инвестор, основатель Sloboda Studio. При этом выгоднее приобрести отдельный объект, в котором уже есть арендаторы. 

В свою очередь Дмитрий Томчук предупреждает: любая недвижимость требует постоянного контроля, ремонта и финансирования. А бывает, что арендаторы съезжают, а коммунальные услуги все равно нужно оплачивать. 

Здесь собраны книги, подкасты и курсы, где расскажут, куда еще можно вкладывать деньги, и научат грамотно инвестировать. 

Как научиться финансовой грамотности

Психолог Дмитрий Карпачев убежден: грамотное отношение к деньгам нужно формировать у ребенка уже с шести лет. С ним согласен и автор канала FinTato Иван Вишневский. Иван делится основными идеями финансовой грамотности для детей в США, которые можно применить и в Украине:

• Еще в детском саду детям объясняют: все стоит денег.
• Школьникам младших классов предлагают проводить сравнительный анализ стоимости продуктов: например, сколько стоит молоко в трех разных супермаркетах.
• Старшеклассников учат продавать себя как специалиста: писать мотивационные письма и составлять резюме. А если ребенок хочет стать бизнесменом, его научат создавать бизнес-план.

Любомир Остапив говорит: вкладывать деньги в свое образование – разумно. Это такие же инвестиции, как и в любой другой проект. 

Вот курсы и книги о финансовой грамотности для детей и взрослых. 

Курсы финансовой грамотности для детей

Бизнес-школа «ЮниорБанк» от «ПриватБанка»: здесь научат планировать расходы и достигать финансовых целей, создавать бизнес-идеи. 

• Для детей от 6 до 17 лет.
• Обучение бесплатное. 

Курс «Дети и деньги» Дмитрия Карпачева: онлайн-курс о том, как заложить фундамент финансового благополучия ребенка.

• Курс для родителей. 
• Стоимость: $50.

Курсы финансовой грамотности для взрослых 

Курс «Личное и семейное планирование» на Coursera: здесь научат планировать личные и семейные финансы. 

• Обучение бесплатное. 
• На английском языке. 

Курс «Финансы для каждого» на Coursera: здесь расскажут о финансах, денежном потоке, активах и пассивах. 

• Обучение бесплатное. 
• На английском языке. 

Курс «Финансовая грамотность» на Impactorium: курс поможет разобраться с основными понятиями финансовой системы. 

• Обучение бесплатное. 
• На украинском языке.

Курс «Корпоративные финансы» на Laba: курс о том, как финансы влияют на бизнес.

• Курс стартует 26 апреля. 
• На русском языке.
• Курс платный: стоимость доступна после регистрации. 

Книги по финансовой грамотности для взрослых

• Роберт Кийосаки «Квадрант денежного потока»: объяснит, почему одни люди работают меньше, а зарабатывают больше.
• Джордж Клейсон «Самый богатый человек Вавилона»: поможет увидеть суть финансовых проблем. 
• Наполеон Хилл «16 законов успеха»: поможет раскрыть свои способности и стать более успешным в жизни. 
• Нил Фергюсон «Эволюция денег. Финансовая история мира»: здесь раскрыты основные финансовые понятия и концепции. 
• Говард Макс, Пол Джонсон «О самом важном. Нетривиальные уроки для думающего инвестора»: здесь собраны важнейшие уроки об инвестициях. 
• Любомир Остапив «Любовь и бюджет»: книга о том, как правильно формировать семейный бюджет. 

Книги по финансовой грамотности для детей

• Кэтрин Бейтман «Как быть финансово грамотным с детства»: книга объясняет основы финансов и личных накоплений понятным языком. 
• Бодо Шефер «Пес по имени Мани»: книга расскажет детям о финансовой свободе.
• Дмитрий Васин «Деньги и бизнес для детей»: книга объясняет детям, как устроена экономика и как научиться превращать деньги в инструмент для достижения целей.
• Глайста Джанин «Твой первый миллион»: книга о личных финансах и накоплении, разумных тратах и инвестировании для ребенка. 

Сайты о финансах и финансовой грамотности:

• www.fintato.com.ua: блог о том, как научить детей и взрослых ответственно относиться к деньгам; 
• www.simeinyi-budzhet.ua: автор сайта Любомир Остапив помогает украинцам принимать правильные финансовые решения; 
• www.minfin.com.ua: здесь собраны последние новости из мира экономики и финансов; 
• www.finance.ua: здесь можно посмотреть актуальные ставки по кредитам и депозитам.