Традиционные банки VS финансовые стартапы: кто победит в войне за клиентов?

Сейчас резко стали популярными финансово-технические стартапы и открытый банкинг. Почему так получается – всем ясно. Основная цель таких компаний – сделать банкинг и управление финансами удобным для клиентов.

Это не может не влиять на сферу в целом, включая традиционные банки, которые боятся рисковать. Так какое будущее их ждет? Я поделюсь своими мыслями в этом блоге.

Что такое цифровой банкинг?

Цифровой банкинг – это перевод банковских услуг на цифровые технологии для уменьшения рисков, повышения эффективности и улучшения обслуживания пользователей. Онлайн-технологии позволяют снимать деньги, оформлять кредиты и проводить онлайн-платежи, например, через смартфон или планшет.

Переход на цифровые технологии включает два этапа: диджитализация и цифровизация. Что такое диджитализация и цифровизация? Саймон Пэрис, гендиректор финтехкомпании Finas­tra, считает, что «диджитализация – это перевод в цифровой формат всего, что сейчас делается вручную или на бумаге, в то время как цифровизация – это абсолютно новый образ мышления».

Цифровой банкинг – будущее финансовой индустрии

Многие эксперты финтехиндустрии считают, что цифровой банкинг упрощает жизнь клиентов. Сейчас люди в первую очередь ценят простоту, комфорт и минимализм, а это могут дать цифровые технологии. Например, теперь не надо запоминать пароль от банковской карты, ведь есть технология распознавания лица и сканирования отпечатка пальца. У каждого из нас есть доступ к финансовым услугам (кредиты, снятие наличных, депозиты) в любое время и в любом месте. Нам всего лишь нужен смартфон.

Из-за большого количества необанков и других финтехпроектов борьба за клиентов ужесточается с каждым днем. Проблема традиционных банков том, что они предлагают много услуг, но не ставят на первое место клиентов.

Но у этих традиционных банков есть одно большое преимущество – годами наработанная клиентская база. Если они поймут, что им надо заботиться о клиентах, то они смогут составить достойную конкуренцию молодым необанкам. Ожидания и потребности пользователей сильно изменились за последние годы, это нельзя игнорировать.

Флавия Альзетт, гендиректор финансовой компании Con­tis, считает, что обычные банки предлагают всеобъемлющие решения. Если бы традиционные банки ставили на первое место клиентов, то они бы смогли изначально сохранить или даже усилить свои текущие позиции.

Я приведу простой пример: украинский необанк monobank довольно быстро завоевал любовь и внимание жителей Украины. Его интерфейс, услуги и в целом его функционирование точно ориентировано на пользователей. Банально, но вам не нужно больше запоминать или записывать номер карты, ведь можно просто нажать на нее – и номер уже скопирован.

Кэшбек, большой льготный период и кредитный лимит, красивый и интересный интерфейс – все это радует и привлекает пользователей. Зачем же тогда пользоваться другим банком? Кстати, вы же заметили, что «ПриватБанк» скопировал несколько удобных функций monobank? Неудивительно.

Что такое открытый банкинг

Открытый банкинг (open bank­ing) предполагает использование открытых данных. Это обеспечивает прозрачность и упрощает использование финуслуг для клиентов банка. С открытым банкингом клиенты могут получать доступ ко всем услугам в одном месте, будь то оформление кредита, ипотеки или оплата счетов.

Например, у вас есть три счета в разных банках. Благодаря open bank­ing все эти данные можно собрать в одном приложении стороннего провайдера – вы сможете пользоваться всеми своими счетами в одном интерфейсе. С помощью системы открытого банкинга вы можете оплачивать товары и услуги с разных счетов разных банков, не выходя из одного приложения.

Open bank­ing позволяет создавать партнерские альянсы для того, чтобы клиенты могли проверить информацию о своих счетах в банках партнеров через одно приложение. Простой пример: крупные банки San­tander, HSBS, Mon­zo позволяют просмотреть свой счет, ипотечные кредиты, сбережения, карты и кредиты, которые хранятся в другом банке из этого списка.

Специалисты часто связывают понятие «открытый банкинг» с законодательным актом Европейского союза под названием Вторая директива о платежных услугах (PSD2). Согласно PSD2, банки должны предоставлять доступ к данным клиентов, если есть соответствующее разрешение.

Такое нововведение упростит доступ к таким услугам, как обслуживание счетов и платежи. Например, если вы захотите что-то купить в онлайн-магазине, вы сможете оплатить сразу же, а не через различные платежные системы вроде Pay­Pal. Открытый банкинг поможет розничным банкам вернуться к своим истокам в качестве поставщиков финансовых услуг. Таким образом банки будут использовать свои платформы для подбора финуслуг и их персонализации, учитывая потребности клиента.

Традиционные банки vs финтехкомпании

Конечно, у традиционных банков, как и у необанков, есть свои преимущества. Изначально традиционные банки воспринимали финтехстартапы как угрозу и пытались уничтожить их своим опытом и репутацией. Затем банки осознали ценность финтехстартапов, начали сотрудничать с ними или вовсе их покупать. На данном этапе банковские учреждения понимают, что недостаточно просто покупать финтехкомпании и сотрудничать с ними. Нужно, чтобы финансовые технологии имели доступ ко всем банкам и улучшали их процессы.

Недавно я прочитала одну интересную статью про создание израильского необанка Pep­per. Этот необанк был создан на базе банка «Леуми» – старейшего банка Израиля. В банке «Леуми» были уверены, что будущее банковской сферы за технологиями, поэтому кинули все силы на создание собственного мобильного банка. Важное замечание: Pep­per – полностью цифровая компания, но опирается на клиентскую базу банка «Леуми». Таким образом Pep­per избежал проблемы недоверия, которая часто возникает у мобильных банков. Сейчас вопрос только в том, согласятся ли традиционные банки активно сотрудничать с финтехкомпаниями и брать с них пример.

Так какое же будущее ждет банки? Большинство экспертов считают, что будущее традиционных банков будет цифровым, а значит, более простым, удобным, открытым и амбициозным. Но самое важное – будущее банков полностью зависит от клиентов и того, насколько им удобно пользоваться этим банком.