Леонид Горев

Готовы ли банки на 100% мигрировать в онлайн, на когда запланирован бум необанков в Украине и как будет выглядеть конкуренция в создании финтек-продуктов (финансово-технологических) ближайшие пять лет? Хочу с вами поделиться выводами и идеями девятого Всеукраинского банковского форума, который прошел 15 октября в отеле Fairmont. 1. Цена банковской гонки В конце 2017-го появился первый необанк в Украине – monobank. Через год большинство банкиров и IT-предпринимателей сочли его гиперуспешным, и это стало отправной точкой в гонке, которую мы наблюдаем сейчас. По словам Сергея Тигипко, сегодня рентабельность классического банка редко доходит до 5%, а в Европе – до 3%. Это обусловлено как зрелостью бизнеса, которому уже более 100 лет, так и высокой конкуренцией. Об этом также пишут в отчете специалистов из McKinsey за 2019 год: если банки не сократят издержки, половина из них может закрыться во время кризиса. Кейс monobank показал, что новая модель, где нет затрат на отделения, удачно работает и на нашем рынке. Это значит, что львиную долю расходов можно убрать, за счет чего поднять маржинальность. Также это снижает порог выживаемости. По оценке the Economist, чтобы выжить, классическому ритейл-банку, нужно заработать $200–400 на одном клиенте, а необанку –всего $50–60. А чтобы начать зарабатывать, новому IT-банку на старте нужно привлечь 500 000+ украинских клиентов. 2. Банкиры больше не придумывают банковские продукты Диджитализация банковского сектора – вопрос времени. Создание простой версии качественного продукта занимает около года. А это значит, что 2020–2021 годы могут стать порой активного появления необанков и перехода классических в digital only. Как и в любом другом бизнесе, успешными будут далеко не все. К 2025-му в Украине ожидается порядка шести необанков, которые по-настоящему можно будет назвать удачными бизнес-решениями. Структура банков «нового времени» чаще всего будет состоять из двух компаний: классического банка и финтек-компании. Первые будут закрывать основные банковские задачи (работа с регуляторами, бумажная работа и так далее), а вторые работать над маркетингом и диджитал-продуктом. И причин тому несколько: У банкиров и айтишников абсолютно разный образ мышления. Соответственно, методы управления должны быть разными. Капитализация IT-компаний растет в разы быстрее классического банка. Понятное разделение компетенций и ответственностей. Это четко дает понять, что сегодня не обязательно быть банкиром, чтобы создавать банковский продукт. Такой подход развязывает руки многим командам, потому что лицензию можно «арендовать». 3. Финтек не страшен консерваторам. Пока что Классическим банкам, чтобы не умереть, придется диджитализироваться, остановить отток клиентов в альтернативные банки и сократить расходы. Это означает, что уже скоро для пользователя не будет явной разницы между классическими и необанками. Простота, удобство и человечность в использовании будут восприниматься как данность, а не новинка. И значит, что «сделать аналог mono» (а таких запросов у нас достаточно) – это дорога в никуда. Успех продукта далеко не в копировании интерфейса, а в удовлетворении потребностей правильно определенной целевой аудитории. Банкам в целом нужно разрабатывать альтернативные модели заработка. Сегодня в основе финмодели известных необанков все еще лежат такие классические банковские продукты, как кредиты и депозиты. В ближайшее время банковский сектор ждет много положительных изменений, уверены спикеры форума. А желающим оказаться в лидерах стоит уделить больше времени и ресурсов, чтобы исследовать смежные рынки и привычки пользователей.

Леонид Горев

Мечтаете создать аналог monobank? Но это дорога в никуда. Вот как изменится банковская сфера