Не стоит возлагать особенные надежды. Почему monobank и izibank не заменят обычные банки

Ранее писал о том, что финтех-компания не равняется банку, а выполняет функцию интерфейса для пользователя, аналитика big data и так далее. Впрочем, в СМИ финтех-компании называют необанками, которые пришли на смену традиционным финансовым учреждениям. 

Еще их называют разрушителями традиционных отношений между клиентами и банкирами. Отчасти это правда. В 2013 году в США на долю финтех-компаний приходилось 5% рынка кредитования физлиц, а в 2018-м – 38% при росте самого этого рынка. 

Что такое финтех-компания

Финтех-компания для банкира – помощник, позволяющий ему автоматизировать рутинные процессы, оптимизировать маркетинг и коммуникации с клиентами, снизить издержки. В обозримом будущем на рынке потребительских банковских услуг будут процветать лишь банки, интегрированные с финтех-продуктами.

Но сам по себе финтех не является банком, так как у него отсутствуют основные атрибуты банковского учреждения. Например, банк, работающий как с физическими, так и юридическими лицами, обязан брать залоговое имущество в качестве гарантии погашения кредита. Исключение составляют микрокредиты и потребительские кредиты. То есть банк – это не только потребительский кредит для конкретного человека, желающего купить себе новый смартфон.

О банках

Сама суть банка заключается в перераспределении средств на рынке. Избыточные средства из одного типа бизнеса приходят в банк в формате депозита и уходят в формате кредита тем, кому они нужны. Но для гарантирования больших кредитов, исчисляемых в миллионах, десятках и сотнях миллионов, требуются гарантии возврата средств.

Без залогового имущества (квартир, автомобилей, предметов искусства, земли, заводов и фабрик) большие кредиты не дают. Иначе мы получим многочисленные сообщения о фактах мошенничества со стороны неблагонадежных заемщиков.

К чему я веду

Мой тезис следующий: новая экономика (инновационная, сервисная, нематериальная) базируется на старой экономике. Допустим, компания, доставляющая еду через заказ в приложении, является представителем новой экономики. Но доставляют они вполне себе материальные продукты на конкретных велосипедах и мопедах, произведенных в рамках старой экономики. Вернее – фундаментальной.

Финтех-компания – это надстройка, а банк – это базис (фундамент). Следовательно, не стоит возлагать на необанки особенные надежды и наделять их теми полномочиями, с которыми они не справятся. К тому же обращу ваше внимание на любопытное и реалистичное мнение от Карла Уайта, вице-президента Федерального резервного банка Сент-Луиса.

Он считает, что сама суть технологических разработок необанков (big data, AI) помогает традиционным банкам создавать новые продукты, управлять рисками, повышать эффективность. 

Необанк не станет банком, по мнению Уайта, еще и потому, что многие разработчики и собственники не стремятся к этому. Они строят свое развитие на  сотрудничестве с традиционными банками и используют обоюдовыгодные модели.

Зачем людям банки

Также банки остаются жизненно важным каналом проведения денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики. Они оказались незаменимы в помощи правительству во время пандемии/локдауна, сыграв главную роль в развертывании программ поддержки населения и малого/среднего бизнеса. 

Большие, стабильные и ликвидные банки – главные поставщики кредитов во все времена. Финтех-компании, предоставляющие свои сервисы управления маркетингом, данными и рисками – помощники для них, но не конкуренты. Банковское дело эволюционирует, а финансовая деятельность распространяется за рамки традиционного сектора коммерческих или государственных банков, но сами банки никуда не денутся.

Пользователям услуг финтех-компаний и банков следует разграничивать предназначение банка и необанка. Необанки могут предоставлять услуги, не имея банковской лицензии, но при этом в своей работе опираются на учреждения с указанной лицензией.

В Украине к необанкам относят Monobank и Izibank. Первый базируется на банке Universal, второй – на «Таскомбанке». Таким образом технологическая составляющая (само приложение, аналитические и маркетинговые инструменты) отделяются от фактической банковской деятельности. Это своего рода разделение «фронта» и «бэка».

Одним из первых необанков в мире является Chime, основанный в США в 2013 году. Эта компания до сих пор не получила банковскую лицензию. Для выпуска пластиковых карт партнерами Chime выступают The Bancorp Bank и Stride Bank. Они же выполняют функции «бэка», то есть осуществляют фактическую банковскую деятельность.