logo
28 Apr 2021

Какими будут банки будущего: 5 идей для стартапа, которые уже нужны финансовой сфере

Владимир Клименко BLOG

Глава наблюдательного совета в Ukrincom

Фантасты и ретрофутуристы 20-го века изображали будущее, в котором человекоподобные роботы заменят человека в рутинной работе. Они станут за станки, возьмут на себя работу таксистами и будут вместо людей переносить бумажки из пункта А в пункт Б. Бумажный документооборот казался им фундаментальным и незаменимым.

Через некоторое время в роботах увидели угрозу. Якобы они заинтересуются уничтожением человечества. Однако профессиональные дискуссии о роли искусственного интеллекта и роботизированной техники свелись к одному вопросу: при каких условиях робот осознает свое «Я» и будет рассматривать себя как рефлексирующая личность?

Пока ответа нет, но совершенно точно – в технологиях мы достигли точки сингулярности, и обратного пути у нас нет. Абсолютно все сферы человеческой деятельности станут технологическими, даже такие консервативные, как банковское дело.

Что будет с банками

Банк принято считать консервативным бизнесом, сложно поддающимся системным изменениям. Не берем в расчет сервисные приложения, которые постепенно переводят коммуникации между клиентом и банком в «цифру».

Банковская деятельность заключается не только в пересылке денег между несколькими физическими или юридическими лицами. Банк – чемодан с набором инструментов для предпринимательской деятельности.

Оплата регулярных счетов, эквайринг, клининг, факторинг, инкассация, депозиты и кредиты – инструменты, которые нужны каждому бизнесу, будь он киоском с курами гриль или транснациональным холдингом.

Каким будет банк будущего? Учитывая сложный механизм его работы и наличие множества факторов, влияющих на его устойчивость, банк является структурой громоздкой и сложной в управлении. А значит, нуждается в постепенной и неизбежной модернизации. Потому что человек – существо ленивое, желающее работать меньше, а зарабатывать больше. 

Чтобы работать меньше, все банковские процессы нужно заменить невидимым роботами: искусственным интеллектом, ботами, CRM и так далее. Из этой необходимости возникло направление бизнеса финтех – автоматизация банковских процессов, если говорить старорежимным или академическим языком.

Каким будет банк будущего

Банк будущего – это набор интегрированных друг в друга финтех-инструментов, которые взяли на себя рутинную работу живых людей. В этом смысле Украина эволюционировала очень быстро. Приложения вроде «Приват24» и Monobank вывели нас в список стран-лидеров в диджитализации банковских услуг. Но их недостаточно.

Так как помимо «фронта» у банка есть «бэк». В этом бэке сидят аналитики, финансисты, экономисты и прочие пока незаменимые сотрудники. Рассматривая банк в целом как многоуровневую структуру, для превращения его в полностью цифровой, наполненный роботами, нам нужны такие инструменты:

  1. Системы оценки рисков залогового имущества. Пожалуй, одна из самых востребованных услуг для банка. Такая система построит ценность каждого объекта на основании анализа множества факторов. Допустим, как определить стоимость залогового автомобиля в случае продажи его через три года? Клиент может оценить его в $100 тыс., но система скорректирует его оценку по параметрам «через три года на дизеле не уедешь в ЕС», «модель этого года была несколько раз отозвана производителем для устранения поломок», «котировки акций производителя волатильны, а значит, через несколько лет есть угроза его закрытия и невозможности официального сервисного обслуживания».
  2. Искусственный интеллект для обеспечения эффективной службы поддержки клиентов. Тут все сказано без дополнительных пояснений. Дополню лишь тем, что ИИ+AR (англ. augmented reality, дополненная реальность. – Прим. ред.) дают не только емкую и корректную информацию по вашему запросу, но и зрелища. Вдруг вы захотите вызвать виртуального консультанта к себе домой и усадить за стол. Так, шутки ради.
  3. Инструменты для полной автоматизации торговли на межбанке. И любой другой торговли. Этот инструмент позволит прогнозировать будущее и управлять закупками всего, что требуется банку – от доллара и английского фунта до подписки на офисные программы.
  4. Анализ больших данных в реальном времени для формирования нужных клиенту кредитных и депозитных предложений. Допустим, на основании анализа данных (кол-во населения, размер потребительской корзины, уровень зарплаты, поведенческие факторы и так далее) можно регулировать рекламу предложений в зависимости от города и даже района. Вместе с этим прогнозировать доход и LTV (англ. lifetime value, пожизненная ценность клиента – предсказание чистого дохода, связанного со всеми будущими отношениями с клиентом. – Прим. ред.) каждого клиента.
  5. Блокчейн как технология для создания объективной базы данных кредитных историй. В Украине нет такой базы. Каждый банк оперирует либо своими личными данными, либо «спрашивает» о клиентах у других банков. Единой системы, в которой будут находиться все кредитные истории всех физических и юридических лиц нет. Важно, чтобы данные в системе были защищены. А то появятся «умники», которые захотят исправить свою кредитную историю или испортить чью-то чужую.

Перечисленные пять инструментов – это то, что нужно банкам уже сейчас. Причем по всему миру, а значит, они масштабируются. Финтех-стартаперам следует обратить на них внимание.

Не нужно выдумывать велосипед. Придумайте к нему моторчик и реализуйте потребности банков, а не выдумывайте им новые проблемы.

Этот материал – не редакционный, это – личное мнение его автора. Редакция может не разделять это мнение.

Вдохновляющие компании

iLogos Game Studios

Наши игры уже скачала седьмая часть жителей планеты. Чтобы увеличить эту цифру, мы ищем новых специалистов

3 вакансии
Frag Lab

Мы – одна из самых амбициозных команд на украинском рынке разработки игр. Успех нашего проекта зависит от каждого сотрудника, мы все – части большого и слаженного механизма Frag Lab

Спецпроект

Вдохновляющие компании-работодатели

Alfa
«БИОСФЕРА»

Ваша жалоба отправлена модератору

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: