Какими будут банки будущего: 5 идей для стартапа, которые уже нужны финансовой сфере

Фантасты и ретрофутуристы 20-го века изображали будущее, в котором человекоподобные роботы заменят человека в рутинной работе. Они станут за станки, возьмут на себя работу таксистами и будут вместо людей переносить бумажки из пункта А в пункт Б. Бумажный документооборот казался им фундаментальным и незаменимым.

Через некоторое время в роботах увидели угрозу. Якобы они заинтересуются уничтожением человечества. Однако профессиональные дискуссии о роли искусственного интеллекта и роботизированной техники свелись к одному вопросу: при каких условиях робот осознает свое «Я» и будет рассматривать себя как рефлексирующая личность?

Пока ответа нет, но совершенно точно – в технологиях мы достигли точки сингулярности, и обратного пути у нас нет. Абсолютно все сферы человеческой деятельности станут технологическими, даже такие консервативные, как банковское дело.

Что будет с банками

Банк принято считать консервативным бизнесом, сложно поддающимся системным изменениям. Не берем в расчет сервисные приложения, которые постепенно переводят коммуникации между клиентом и банком в «цифру».

Банковская деятельность заключается не только в пересылке денег между несколькими физическими или юридическими лицами. Банк – чемодан с набором инструментов для предпринимательской деятельности.

Оплата регулярных счетов, эквайринг, клининг, факторинг, инкассация, депозиты и кредиты – инструменты, которые нужны каждому бизнесу, будь он киоском с курами гриль или транснациональным холдингом.

Каким будет банк будущего? Учитывая сложный механизм его работы и наличие множества факторов, влияющих на его устойчивость, банк является структурой громоздкой и сложной в управлении. А значит, нуждается в постепенной и неизбежной модернизации. Потому что человек – существо ленивое, желающее работать меньше, а зарабатывать больше. 

Чтобы работать меньше, все банковские процессы нужно заменить невидимым роботами: искусственным интеллектом, ботами, CRM и так далее. Из этой необходимости возникло направление бизнеса финтех – автоматизация банковских процессов, если говорить старорежимным или академическим языком.

Каким будет банк будущего

Банк будущего – это набор интегрированных друг в друга финтех-инструментов, которые взяли на себя рутинную работу живых людей. В этом смысле Украина эволюционировала очень быстро. Приложения вроде «Приват24» и Monobank вывели нас в список стран-лидеров в диджитализации банковских услуг. Но их недостаточно.

Так как помимо «фронта» у банка есть «бэк». В этом бэке сидят аналитики, финансисты, экономисты и прочие пока незаменимые сотрудники. Рассматривая банк в целом как многоуровневую структуру, для превращения его в полностью цифровой, наполненный роботами, нам нужны такие инструменты:

1. Системы оценки рисков залогового имущества. Пожалуй, одна из самых востребованных услуг для банка. Такая система построит ценность каждого объекта на основании анализа множества факторов. Допустим, как определить стоимость залогового автомобиля в случае продажи его через три года? Клиент может оценить его в $100 тыс., но система скорректирует его оценку по параметрам «через три года на дизеле не уедешь в ЕС», «модель этого года была несколько раз отозвана производителем для устранения поломок», «котировки акций производителя волатильны, а значит, через несколько лет есть угроза его закрытия и невозможности официального сервисного обслуживания».
2. Искусственный интеллект для обеспечения эффективной службы поддержки клиентов. Тут все сказано без дополнительных пояснений. Дополню лишь тем, что ИИ+AR (англ. augmented reality, дополненная реальность. – Прим. ред.) дают не только емкую и корректную информацию по вашему запросу, но и зрелища. Вдруг вы захотите вызвать виртуального консультанта к себе домой и усадить за стол. Так, шутки ради.
3. Инструменты для полной автоматизации торговли на межбанке. И любой другой торговли. Этот инструмент позволит прогнозировать будущее и управлять закупками всего, что требуется банку – от доллара и английского фунта до подписки на офисные программы.
4. Анализ больших данных в реальном времени для формирования нужных клиенту кредитных и депозитных предложений. Допустим, на основании анализа данных (кол-во населения, размер потребительской корзины, уровень зарплаты, поведенческие факторы и так далее) можно регулировать рекламу предложений в зависимости от города и даже района. Вместе с этим прогнозировать доход и LTV (англ. lifetime value, пожизненная ценность клиента – предсказание чистого дохода, связанного со всеми будущими отношениями с клиентом. – Прим. ред.) каждого клиента.
5. Блокчейн как технология для создания объективной базы данных кредитных историй. В Украине нет такой базы. Каждый банк оперирует либо своими личными данными, либо «спрашивает» о клиентах у других банков. Единой системы, в которой будут находиться все кредитные истории всех физических и юридических лиц нет. Важно, чтобы данные в системе были защищены. А то появятся «умники», которые захотят исправить свою кредитную историю или испортить чью-то чужую.

Перечисленные пять инструментов – это то, что нужно банкам уже сейчас. Причем по всему миру, а значит, они масштабируются. Финтех-стартаперам следует обратить на них внимание.

Не нужно выдумывать велосипед. Придумайте к нему моторчик и реализуйте потребности банков, а не выдумывайте им новые проблемы.