Страховка — как игра в казино. Почему я не буду страховать свой Ford Focus

Страхование — любопытная тема, в нашем обществе все еще довольно новая.

Десять лет назад я несколько месяцев жил в Иордании с голландцем в одной квартире. Он искренне удивлялся, как мы в Украине не страхуем все подряд. Я тогда рассказывал, что в трудные минуты мы просто подключаем родственников и как-то выживаем. По сути, это тоже форма страхования, самая древняя.

В каких случаях я против страхования 

Страхование, на мой взгляд, это почти полная копия лотереи и казино. Похожая структура этих бизнесов не случайна. Все эти бизнесы созданы, чтобы приносить прибыль их собственникам, а не тем, кто в них играет.

Итак, разберем на примере страхования одного из моих семейных автомобилей — Ford Focus 2008.

Пусть он стоит 173 000. Стоимость годового КАСКО — 7 110.30 грн.

Если взять следующие 5 лет, мне нужно выкатить примерно 35 550. А стоимость моего автомобиля за счет износа уменьшится до 130 000 тыс. это около 24% от стоимости.

Если рассматривать риск именно угона, то вряд ли за 5 лет угоняют каждую 4 машину. Если брать повреждения от аварии, какая вероятность, что суммарно я попаду на ту же 27 % стоимости?

Смотрим статистику — 6,5 млн. авто в Украине. Угонов в год около 3000. То есть риск угона 0.046%. За 5 лет вероятность угона 0.2% .

За 2018 год было 150 тыс. ДТП, то есть вероятность в него попасть раз в год 2,3%. Попасть в течение 5 лет – почти 11%. Довольно высоко, но это может быть и царапина, но также вы можете и не быть виноватыми и общим страхованием у вас покроются траты.

Итого мы имеем следующий расклад:

Мы гарантированно (!) выкладываем 1/4 – 25% стоимость машины за покрытие вероятностей 10 % ДТП с непонятными расходами и 0.2 % вероятностью, что машину угонят (мы умалчиваем, что с какой-то вероятностью ее может найти полиция).

Это как в казино, чтобы не потерять все $100 с вероятностью 0.2 % и 10 % потери от $0 до $25 (предположим, авария на 1/4 машины) я отдаю гарантированно $25.

Не знаю, как вы, но я в такие игры не играю.

В среднем, в Украине прибыльность бизнеса должна быть на уровне 30–40 %. Плюс еще значительная часть идет на обеспечение бизнеса. В итоге, думаю, лишь около 25 % собранных страховиками пойдет на погашение страховых случаев.

При этом, в жизни мы можем уменьшать эти вероятности осознанно:

• Оставлять машину в безопасном месте.
• Аккуратней ездить.
• Меньше ездить (у меня до работы 3 км).

В случае с более дорогим автомобилем моей жены, ежегодное КАСКО стоит около 30 тыс. грн. И при этом за год нам действительно кто-то из прохожих помял кузов своим (человеческим) задом, но это нам обошлось «всего» в 7 тыс. Ну и надеюсь, что в следующем году уже не помнут. Все же это было целое событие для харьковских пабликов.

И все же наш случай, что с нашими доходами, мы готовы играть в эту игру вероятностей и довольно быстро купить такой же автомобиль или отремонтировать после ДТП, если риск сыграет не в нашу пользу.

Когда страховка действительно нужна

Если же вероятность риска может быть фатальна для вашего бюджета или здоровья, тогда, думаю, нужно страховаться. Например, если вы собирали на ваше авто много лет или критически заболели.

Так я застраховал по международной программе лечение родителей и жены (по онкологии и пересадке органов) в лучших больницах мира. Так как нашему бюджету это может вылиться в €200 тыс.–1 млн. К таким расходам мы не готовы.

Но, например, я не страховал все их и наше лечение, потому что расходы на лечение в наших больницах мы потянем, а любая страховка — это та же игра с вероятностями далеко не в нашу пользу.

После таких расчетов и мыслей, я пришел к выводу, что если мы или вы не готовы финансово к «фатальным случаям» — например, онкологическим или другим заболеваниям (себя или ваших родственников), преступно покупать себе новый iPhone или плазму. Так граждане обновляют себе машины, технику, а когда риск здоровья срабатывает, они начинают собирать деньги у родственников, а потом и по всему миру.

Если смотреть с этой стороны, это очень безответственное поведение — перевешивать свое легкомыслие на других.

При решении, страховаться или нет, я все же рекомендую примерно просчитывать риски и понимать, готовы вы к ним или нет.