logo
23 Dec 2020

Традиционные банки VS финансовые стартапы: кто победит в войне за клиентов?

Барабаш Юлия BLOG

Управляющий партнёр SBSB

Сейчас резко стали популярными финансово-технические стартапы и открытый банкинг. Почему так получается – всем ясно. Основная цель таких компаний – сделать банкинг и управление финансами удобным для клиентов.

Это не может не влиять на сферу в целом, включая традиционные банки, которые боятся рисковать. Так какое будущее их ждет? Я поделюсь своими мыслями в этом блоге.

Что такое цифровой банкинг?

Цифровой банкинг – это перевод банковских услуг на цифровые технологии для уменьшения рисков, повышения эффективности и улучшения обслуживания пользователей. Онлайн-технологии позволяют снимать деньги, оформлять кредиты и проводить онлайн-платежи, например, через смартфон или планшет.

Переход на цифровые технологии включает два этапа: диджитализация и цифровизация. Что такое диджитализация и цифровизация? Саймон Пэрис, гендиректор финтехкомпании Finastra, считает, что «диджитализация – это перевод в цифровой формат всего, что сейчас делается вручную или на бумаге, в то время как цифровизация – это абсолютно новый образ мышления».

Цифровой банкинг – будущее финансовой индустрии

Многие эксперты финтехиндустрии считают, что цифровой банкинг упрощает жизнь клиентов. Сейчас люди в первую очередь ценят простоту, комфорт и минимализм, а это могут дать цифровые технологии. Например, теперь не надо запоминать пароль от банковской карты, ведь есть технология распознавания лица и сканирования отпечатка пальца. У каждого из нас есть доступ к финансовым услугам (кредиты, снятие наличных, депозиты) в любое время и в любом месте. Нам всего лишь нужен смартфон.

Из-за большого количества необанков и других финтехпроектов борьба за клиентов ужесточается с каждым днем. Проблема традиционных банков том, что они предлагают много услуг, но не ставят на первое место клиентов.

Но у этих традиционных банков есть одно большое преимущество – годами наработанная клиентская база. Если они поймут, что им надо заботиться о клиентах, то они смогут составить достойную конкуренцию молодым необанкам. Ожидания и потребности пользователей сильно изменились за последние годы, это нельзя игнорировать.

Флавия Альзетт, гендиректор финансовой компании Contis, считает, что обычные банки предлагают всеобъемлющие решения. Если бы традиционные банки ставили на первое место клиентов, то они бы смогли изначально сохранить или даже усилить свои текущие позиции.

Я приведу простой пример: украинский необанк monobank довольно быстро завоевал любовь и внимание жителей Украины. Его интерфейс, услуги и в целом его функционирование точно ориентировано на пользователей. Банально, но вам не нужно больше запоминать или записывать номер карты, ведь можно просто нажать на нее – и номер уже скопирован.

Кэшбек, большой льготный период и кредитный лимит, красивый и интересный интерфейс – все это радует и привлекает пользователей. Зачем же тогда пользоваться другим банком? Кстати, вы же заметили, что «ПриватБанк» скопировал несколько удобных функций monobank? Неудивительно.

Что такое открытый банкинг

Открытый банкинг (open banking) предполагает использование открытых данных. Это обеспечивает прозрачность и упрощает использование финуслуг для клиентов банка. С открытым банкингом клиенты могут получать доступ ко всем услугам в одном месте, будь то оформление кредита, ипотеки или оплата счетов.

Например, у вас есть три счета в разных банках. Благодаря open banking все эти данные можно собрать в одном приложении стороннего провайдера – вы сможете пользоваться всеми своими счетами в одном интерфейсе. С помощью системы открытого банкинга вы можете оплачивать товары и услуги с разных счетов разных банков, не выходя из одного приложения.

Open banking позволяет создавать партнерские альянсы для того, чтобы клиенты могли проверить информацию о своих счетах в банках партнеров через одно приложение. Простой пример: крупные банки Santander, HSBS, Monzo позволяют просмотреть свой счет, ипотечные кредиты, сбережения, карты и кредиты, которые хранятся в другом банке из этого списка.

Специалисты часто связывают понятие «открытый банкинг» с законодательным актом Европейского союза под названием Вторая директива о платежных услугах (PSD2). Согласно PSD2, банки должны предоставлять доступ к данным клиентов, если есть соответствующее разрешение.

Такое нововведение упростит доступ к таким услугам, как обслуживание счетов и платежи. Например, если вы захотите что-то купить в онлайн-магазине, вы сможете оплатить сразу же, а не через различные платежные системы вроде PayPal. Открытый банкинг поможет розничным банкам вернуться к своим истокам в качестве поставщиков финансовых услуг. Таким образом банки будут использовать свои платформы для подбора финуслуг и их персонализации, учитывая потребности клиента.

Традиционные банки vs финтехкомпании

Конечно, у традиционных банков, как и у необанков, есть свои преимущества. Изначально традиционные банки воспринимали финтехстартапы как угрозу и пытались уничтожить их своим опытом и репутацией. Затем банки осознали ценность финтехстартапов, начали сотрудничать с ними или вовсе их покупать. На данном этапе банковские учреждения понимают, что недостаточно просто покупать финтехкомпании и сотрудничать с ними. Нужно, чтобы финансовые технологии имели доступ ко всем банкам и улучшали их процессы.

Недавно я прочитала одну интересную статью про создание израильского необанка Pepper. Этот необанк был создан на базе банка «Леуми» – старейшего банка Израиля. В банке «Леуми» были уверены, что будущее банковской сферы за технологиями, поэтому кинули все силы на создание собственного мобильного банка. Важное замечание: Pepper – полностью цифровая компания, но опирается на клиентскую базу банка «Леуми». Таким образом Pepper избежал проблемы недоверия, которая часто возникает у мобильных банков. Сейчас вопрос только в том, согласятся ли традиционные банки активно сотрудничать с финтехкомпаниями и брать с них пример.

Так какое же будущее ждет банки? Большинство экспертов считают, что будущее традиционных банков будет цифровым, а значит, более простым, удобным, открытым и амбициозным. Но самое важное – будущее банков полностью зависит от клиентов и того, насколько им удобно пользоваться этим банком.

+1

Этот материал – не редакционный, это – личное мнение его автора. Редакция может не разделять это мнение.

Спецпроект

Вдохновляющие компании-работодатели

Alfa
ABM Cloud
«БИОСФЕРА»

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: