logo

Как накопить на пенсию, если на государство надежды нет. Советы людям с разным доходом

Средняя зарплата по Украине составляет чуть больше 10 тыс. грн, а размер пенсии в среднем – 2 899 грн. Таким образом, текущая пенсия покрывает лишь 28 % от утраченного заработка. Поэтому позаботиться об обеспеченной старости лучше заранее.

Управляющий локальными активами группы ICU Григорий Овчаренко рассказал, как и сколько нужно откладывать людям с разным заработком, чтобы в 60 лет иметь дополнительную пенсию или пассивный доход.

Какие инструменты накопления доступны украинцам

Григорий Овчаренко

Григорий Овчаренко

Акции. На долгосрочном интервале наилучшие результаты в плане доходности показывают рынки акций или индексные фонды.

В Украине индексные фонды пока не очень популярны. Один из немногих примеров – это инвестфонд «Индекс Украинской биржи».

За пределами Украины таких фондов несколько тысяч. Один из крупнейших – SPDR S&P 500 ETF TRUST, он включает в себя акции 500 наибольших американских компаний. Активы этого фонда превышают $270 млрд. Еще один фонд для примера – VANGUARD TOTAL STOCK MKT ETF, инвестирующий в акции 3 500 компаний США, размер фонда – более $118 млрд.

Купить ценные бумаги также можно через биржевого брокера. В Украине всего пять фондовых бирж: ПФТС, «Украинская биржа», УМВБ, «Киевская международная фондовая биржа» и «Перспектива».

Но такой вариант инвестиций является и наиболее рискованным. В 2019 году только за декабрь американские индексы потеряли около 9 % стоимости, а за последний квартал 2018 года индекс 500 наибольших американских компаний S&P 500 потерял 14 %.

Облигации. Облигации и наиболее надежная их разновидность государственные облигации – дают чуть меньший, но тоже неплохой доход. При этом риски потерь гораздо ниже.

Средняя доходность государственных облигаций с периодом погашения через год (аналог годового депозита) составляет 18 %. Это выше, чем средняя ставка доходности по депозитам для физлиц на год.

Купить облигации можно в банках и инвестиционных компаниях, имеющих соответствующую лицензию.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Альтернатива индивидуальным вложениям – инструменты коллективного инвестирования: инвестиционные и пенсионные фонды.

В Украине более 60 НПФ, они дают возможность инвестировать любую сумму и, в свою очередь, инвестируют средства своих клиентов в акции, облигации, депозиты, золото и недвижимость. (крупнейшие по активам негосударственные пенсионные фонды — «ОТП Пенсия», «Династия», «Магистраль» — прим. ред.). Полный список НПФ – по ссылке.

Накопленный инвестиционный доход не облагается налогом до момента его выплаты, а с суммы взносов можно получить возврат уплаченного налога на доходы для физических лиц.

Сценарий один: львовянин, 35 лет, предприниматель, ежемесячный доход – 150 тыс. грн

Если откладывать 10 % в месяц (15 000) в течение 10 лет (120 месяцев), то (без учета инфляции и доходности) человек может насобирать 1,8 млн грн – свою годовую зарплату. Он может ее потратить за год (по 150 тыс. грн в месяц) или за 10 лет (по 15 000 гривен в месяц).

Если же говорить о номинальном доходе (сколько гривен отложили – сколько получили), то добавляется показатель «доходность» (если он выше инфляции, то реальная стоимость сбережений будет расти, если меньше уменьшаться). Его можно посчитать на калькуляторах сайтов пенсионных фондов.

Например, за 25 лет, откладывая 1000 гривен в месяц при ставке доходности в 15 %, можно накопить 3,28 млн гривен, а если откладывать 10 тыс. грн в месяц, то можно накопить 32,84 млн грн к моменту выхода на пенсию. Потом эта сумма и дальше будет увеличиваться. Но не забывайте про инфляцию. В прошлом году в Украине она была на уровне 9 %.

Какие инструменты лучше использовать?

Для долгосрочного пассивного инвестирования подходят инструменты в долларах или евро. Это могут быть акции или облигации, которые можно купить в европейских и американских фондах. Если говорить о локальном рынке, то это могут быть валютные депозиты в украинских банках.

Важный момент: могут возникнуть сложности с выводом средств за пределы Украины. Если вывести большую сумму не получается, то лучшим вариантом будут пенсионные фонды, инвестирующие в валютные инструменты. О них мы упоминали выше.

При выборе фонда в первую очередь нужно обращать внимание на размер активов под его управлением и количество клиентов. Основной показатель успешности фондов — это доходность за период не менее пяти лет.

Сценарий два: киевлянин, 45 лет, топ-менеджер крупной компании, ежемесячный доход – $15 тыс.

С большим доходом появляется больше возможностей: инвестирование в недвижимость как в Украине, так и за рубежом, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в хедж-фонды (инвестиционные фонды, которые формируют свои активы из всего спектра доступных финансовых и биржевых инструментов прим. ред.).

Любые инвестиции подвержены риску потерь, поэтому не стоит вкладывать все деньги в один инструмент.

Учитывая возраст, в данном случае 45 лет, не менее половины средств стоит размещать в консервативных инструментах: депозиты, облигации, драгоценные металлы. 20-30 % можно инвестировать в более рискованные инструменты, включая фонды акций, индексные или хедж-фонды.

В хедж-фонды, как правило, вкладывают средства уже квалифицированные инвесторы, знакомые с работой фондового рынка. Кроме того, у таких фондов высокий порог входа, во многих случаях не менее $100 тыс., например, как в CIS Opportunities Fund.

Для новичков альтернативой могут быть фонды акций как в Украине, так и за ее пределами. В Украине это «ОТП фонд акций» или «Платинум», но они относительно небольшие в мировом масштабе.

На долю накопительных программ должно приходиться не менее 10 %.

Сценарий три: киевлянин, менеджер среднего звена, ежемесячный доход 20 тыс. грн

Для людей с доходом $500-1500 лучший вариант – классический банковский депозит. Если 35-летний человек с доходом в 20 тыс. гривен ежемесячно будет откладывать 10 % своего заработка на протяжении 25 лет, то к 60 годам он накопит 600 тыс. грн (без учета доходности, которую могут дать проценты по депозитам).

Если человек с зарплатой 20 тыс. грн работает в организации, например, в НБУ, которая в качестве соцпакета делает отчисления в свой НПФ на счет сотрудника, то ему повезло. Цените своего работодателя.

Вам также будет интересно:

1. Куда и сколько инвестировать в Украине. Рассказывает финансовый советник Любомир Остапив

2. Как украинский «Бобробанк» кредитует бизнес. Ироническая пьеса от финансиста Любомира Остапива

3. Компания хочет, чтобы я работал как ФЛП. Какие это будет иметь последствия и что для этого нужно знать?

Вдохновляющие истории и полезные кейсы в нашем Telegram-канале

Вакансии компаний

Топ

Вакансия перформанс-маркетолога в appflame

«Вам будет помогать в работе команда Facebook и Twitter»

За полтора года мы вырастили продукт в лидера американского рынка.

Киев
Полная занятость

Вакансия senior PHP разработчика в mailfire

в Genesis

У нас нет работы на заказчика. Мы сами выбираем себе цели

Мы ищем сильного Senior PHP разработчика, который сможет решать сложные архитектурные задачи и принимать активное участие в работе всей технической команды.

Киев
Полная занятость

Вдохновляющие компании

Genesis
1 вакансия

Genesis: как Facebook для США, наша компания станет визитной карточкой Украины в мире

Мы создаем компанию, которая станет визитной карточкой Украины в мире. Как Facebook и Google стали для США, Alibaba для Китая, а Skype – для Эстонии.

113 человек сказали, что хотят работать в Genesis

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: