Как обеспечить ребенку будущее: 7 полезных советов

1. Не делайте из детей магистров наук

Диплом магистра может оказаться неудачной инвестицией – так считает Лоренс Котликофф, экономист из Бостонского университета. Он изучает модели заработка и потребления.

Чем выше степень, тем выше будет зарплата, но и выучиться на магистра недешево. А это оплата за учебу, особенно если на нее берут кредит, плюс несколько лет потерянных заработков.

Котликофф сравнивает доходы врача и сантехника. Максимальная зарплата врача в США составляет $185,9 тыс., сантехника – $71,7 тыс. Но и карьера у врача короче. После окончания университета он потратит на стажировку 11 лет. Еще он будет тратить деньги на дальнейшее образование и работать за минималку. Американский сантехник тратит $33,2 тыс. в год с поправкой на инфляцию в течение взрослой жизни. Врач – $33,7 тыс. в год.

По словам Котликоффа, в академических степенях есть смысл, если вам это нравится. Но ради денег это делать точно не стоит.

Вот отрасли, которые окупают затраты на образование:

• нефтяное машиностроение;
• фармацевтика;
• математика/компьютеры.

А это отрасли с низкой отдачей от затрат на образование:

• теология;
• обучение детей младшего дошкольного возраста;
• психология.

2. Необязательно поступать в самый престижный вуз

Котликофф считает: выпускники престижных университетов хорошо устраиваются в жизни благодаря таланту и амбициям, а не потому что учились в крутых вузах.

Диплом топового университета не гарантирует, что перед вами откроются все двери.

Если у ребенка есть выбор между элитным университетом без стипендии и менее элитным, но со стипендией, убедите его сделать выбор в пользу второго.

3. Откройте детский депозитный счет

Предложите детям, что за каждый доллар, который они заработают, вы будете класть по доллару на их счет. С условием, что они не тронут этот счет еще лет пятьдесят.

Эта стратегия выигрышна по двум причинам:

1. позитивная мотивация;
2. сложный процент.

Например, Кейтлин устроилась на лето на работу и заработала $5 тыс. Ее родители со своей стороны кладут на ее депозит $5 тыс.

Не начинайте делать взносы на детский счет, пока не вложитесь по максимуму в свою финансовую подушку безопасности.

4. Избегайте долгов по кредиткам

Кредитки – зло, навязанное среднему классу финансистами. Научите детей сразу покрывать все задолженности по кредитке. Если они не могут это делать, лучше открыть для них дебетовые карты без овердрафта (услуга банка, по которой можно списывать со счета больше денег, чем есть на момент платежа. – Прим. ред.).

5. Приучайте распоряжаться бюджетом с детства

Объяснять детям про деньги и бюджет нужно с раннего детства.

Вместо мелких карманных денег на конфеты давайте им суммы побольше, и пусть сами платят за одежду и проезд. Это научит их делать выбор и попутно познакомит с синдромом раскаяния покупателя (когда покупатель жалеет о покупке. – Прим. ред.).

Дебора Кокс, финансовый семейный консультант из JP Morgan Chase, считает: если вы отправите ребенка в университет на всем готовом, то, скорее всего, через пару месяцев он позвонит вам и скажет, что у него кончились деньги.

6. Дайте детям крышу над головой

Первый взнос за дом – отличный подарок, польза которого будет только расти. Владеть недвижимостью выгоднее, чем арендовать. Если вы покупаете жилье, вы получите дивиденд – жилую площадь. Если вы берете на нее кредит, то дополнительно можете возвращать налоги с уплаченных процентов по ипотеке.

7. Научите детей работать

Если у вас есть бизнес, дайте им настоящую работу. Платить можно столько же, сколько вы платили бы другим людям за эту работу. Эту стратегию можно объединить с детскими пенсионными счетами.

Специалист по финансовому планированию Трой Онинк занимается накоплениями на оплату образования и пенсионными схемами. Он считает: те американские студенты, кто работает на кого-то из семьи, зарабатывают достаточно, чтобы оплатить больше половины стоимости учебы.