Депозити восени під 17,5%: скільки насправді зароблять вкладники з 20, 50 і 100 тисяч гривень, пояснює банкір

У вересні на депозитному ринку традиційно розпочинається осінній сезон конкуренції банків за гроші населення. Директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ Дмитро Замотаєв розповів МС: Mon­ey and Career, у яких межах триматимуться ставки за гривневими вкладами восени та скільки насправді залишиться вкладнику на руках після сплати податків.

Банки пропонують ставки до 17,5% річних — хоча реальний дохід вкладника суттєво менший за цю цифру. Фото Deposit­pho­tos

Головне

• Середні ставки за гривневими вкладами у вересні очікуються переважно в межах 13,5–16% річних, а найпривабливіші акційні пропозиції можуть сягати 17,5%.
• Проценти за депозитами оподатковуються за ставкою 23% (18% ПДФО + 5% військового збору), тому реальний дохід вкладника суттєво менший за номінальну ставку.
• На вкладі 100 тис. грн під 17,5% річних за пів року набіжить 8 750 грн процентів, але після оподаткування залишиться близько 6 737,5 грн.
• Осінь традиційно є піковим сезоном для депозитного ринку, і цього разу конкуренція банків за вкладників може бути особливо помітною.

Осінь для українських банків — час боротьби за гривню населення, і цей рік не стане винятком. За прогнозом директора департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ Дмитра Замотаєва, у вересні найпоширеніші ставки за вкладами на 3 місяці триматимуться переважно в межах 13,5–14,5%, на 6 місяців — 14,5–15,5%, а на 9–12 місяців — близько 14,5–16%. За акційними програмами, для «нових» коштів або при відкритті вкладу через мобільний застосунок дохідність може бути на 1–2 в. п. вищою.

На депозитну політику восени, за оцінкою банкіра, впливатиме одразу кілька факторів: монетарна політика НБУ, інфляція, конкуренція за ресурс населення, потреба банків у довшому гривневому фондуванні та загальна воєнна невизначеність. Якщо облікова ставка залишиться поблизу нинішнього рівня, істотних змін депозитної дохідності до кінця листопада очікувати не варто — найконкурентніші пропозиції й надалі можуть триматися поблизу 17–17,5% річних.

«Осінь традиційно є піковим сезоном для депозитного ринку, однак цього року конкуренція може бути особливо помітною. Після підвищення облікової ставки до 15,5% банки отримали додатковий стимул підтримувати привабливість гривневих заощаджень. Тому у вересні-жовтні ми можемо побачити не одночасне підвищення ставок усіма банками, а серію точкових змін: нові строкові програми, бонуси за онлайн-відкриття, підвищені ставки на окремі строки та пропозиції для нових вкладників», — пояснив Замотаєв.

Читайте також: Долар до 46,5 грн і депозити під 14,5%: прогноз банкірів на II півріччя 2026

Скільки насправді зароблять вкладники з 20, 50 і 100 тисяч гривень

Замотаєв наголошує: головним показником для вкладника має бути не рекламна ставка в оголошенні, а чистий дохід після оподаткування. У 2026 році проценти за банківськими депозитами оподатковуються ПДФО за ставкою 18% і військовим збором 5% — тобто загальне податкове навантаження на процентний дохід становить 23%.

Як приклад банкір розглянув шестимісячний вклад під 17,5% річних, відкритий 1 жовтня 2026 року й закритий 1 квітня 2027 року (для спрощення розрахунку півроку береться як половина року, без капіталізації процентів):

• при вкладі 20 тис. грн дохід становитиме 1 750 грн, після сплати податків — близько 1 347,5 грн, а підсумкова сума на депозиті — приблизно 21 347,5 грн;
• при вкладі 50 тис. грн проценти складуть 4 375 грн, чистими — близько 3 368,75 грн, підсумкова сума — приблизно 53 368,75 грн;
• при вкладі 100 тис. грн нараховані проценти становитимуть 8 750 грн, з яких після оподаткування залишиться близько 6 737,5 грн, а загальна сума через пів року сягне приблизно 106 737,5 грн.

Тобто незалежно від суми вкладу чиста дохідність у цьому прикладі становить приблизно 6,74% за шість місяців.

«Саме чиста дохідність дає змогу правильно порівнювати депозит із курсами валют чи простим зберіганням коштів. І цифру чистого доходу потрібно зіставляти з тим, наскільки за той самий період можуть зрости ціни або зміниться валютний курс», — наголосив банкір.

Читайте також: Курс долара зростає: як не втратити заощадження у 2026 році

Коли депозит вигідніший за долар чи просте зберігання грошей

Замотаєв пропонує й умовний орієнтир для порівняння депозиту з валютою. Якщо припустити, що 1 жовтня 2026 року долар коштуватиме 45,5 грн, то для отримання тієї ж дохідності 6,74%, яку дає депозит, курс через шість місяців мав би зрости приблизно до 48,57 грн.

Якщо ж стартовий курс перебуватиме в межах4 5–46грн, орієнтовний «поріг рівності» з таким депозитом складе приблизно 48–49,1 грн/$ на момент завершення вкладу.

«Це умовний, спрощений розрахунок, що не враховує різницю між курсом купівлі та продажу валюти. Реально для вкладника валютний поріг буде ще дещо вищим, адже при купівлі долара він сплачує банківську чи обмінну курсову різницю, а при зворотному продажу також втрачає частину коштів на різниці курсів», — пояснив банкір.

Та ж сама логіка діє й щодо інфляції. Якщо сукупне зростання споживчих цін з 1 жовтня до 1 квітня буде меншим за 6,74%, чистий депозитний дохід формально перекриватиме інфляційне знецінення заощаджень. Наприклад, за шестимісячної інфляції 4% реальна дохідність вкладу становитиме близько 2,7%, за інфляції 5% — приблизно 1,7%, а за 6% — близько 0,7%. Якщо ж сукупна інфляція перевищить 6,74%, реальна дохідність стане від’ємною.

«Ніхто не може наперед точно назвати ані курс на 1 квітня, ані інфляцію за майбутні шість місяців. Але вкладник може визначити власні «контрольні точки». У наведеному прикладі це приблизно 6,7% сукупної інфляції та близько 48,6 грн за долар за стартового курсу 45,5 грн. Такі розрахунки значно корисніші, ніж рішення на емоціях скуповувати валюту», — зазначив Замотаєв.

Читайте також: Ціни ростуть швидше, економіка — повільніше: Нацбанк оновив прогноз на 2026 рік

Чому мобільний банкінг став ключовим фактором вибору депозиту

В умовах війни важливою характеристикою депозитного ринку стає не лише ставка, а й можливість дистанційно відкрити та керувати вкладом. Постійні повітряні тривоги, перебої в роботі транспорту, ризики для відділень та загальна непередбачуваність поступово роблять мобільний банкінг базовим способом отримання фінансових послуг. Станом на кінець I кварталу 2026 року до Системи BankID НБУ було під’єднано 38 банків-ідентифікаторів, а весняне опитування Мінцифри охопило 24 банки, що інтегрували сервіси «Дії» для дистанційної взаємодії з клієнтами.

«Сьогодні можливість відкрити депозит зі смартфона стає нагальною необхідністю клієнта. Під час повітряної тривоги людина не повинна їхати через місто до відділення, щоб переоформити вклад або розмістити вільні кошти. Саме тому банки дедалі активніше переносять депозитні продукти в мобільні застосунки, а онлайн-вклади нерідко отримують додатковий бонус до базової ставки», — зауважив Замотаєв.

П’ять правил для вкладника восени

За словами банкіра, восени вкладникам варто насамперед порівнювати чисту, а не рекламну дохідність депозиту, звертати увагу на можливість дострокового розірвання вкладу, поповнення, капіталізацію процентів та умови автоматичної пролонгації.

Також не варто спрямовувати у строковий вклад усі наявні кошти — частина заощаджень має залишатися ліквідною на випадок непередбачених витрат. Для більших сум доцільно розподіляти гроші між різними строками депозитів, щоб не втрачати доступ до всього фінансового резерву одночасно.

«Гривневий депозит не повинен бути єдиним способом зберігання всіх заощаджень, однак він залишається одним із базових інструментів фінансового планування. Його головні переваги полягають у прогнозованому доході, зрозумілому терміні розміщення коштів, державній системі гарантування та можливості зафіксувати ставку на кілька місяців. Головне правило восени просте: не «вгадувати» курс і не нестися стрімголов за максимальною цифрою в рекламі, а порахувати чистий дохід і підібрати депозитний вклад саме під власні потреби», — підсумував Дмитро Замотаєв.

Читайте також: Український вклад для близьких: як працює банківський депозит у подарунок