Допомагає заробити, а не втратити. Коли кредит може бути вигідним, а коли – ні

Кредит – фінансовий інструмент, до якого багато українців ставляться по-різному. Хтось боїться всіх кредитів чи розстрочок, а хтось – постійно ними користується. І насправді користь кредиту, як і будь-якого фінансового інструменту, залежить від самого користувача. 

Ігор Дишель назвав приклади поганих і хороших кредитів. Фото: Depositphotos

Фінансист і засновник проєкту Wallet Pro Ігор Дишель на Youtube-каналі Wallet Pro назвав приклади, на що краще не брати кредит, а коли це справді може бути варіантом.

На що краще не брати кредит

Поширена ситуація – кредит на забаганки. До прикладу, ви маєте повністю справний телефон, який ще кілька років виконуватиме свої функції. Однак після виходу iPhone 17 в новому кольорі ви вирішуєте придбати його, щоб бути в тренді. Оскільки вільних грошей немає, ви берете кредит зі щомісячною комісією.

«Чи купівля цього нового телефону в кредит принесе вам якийсь розвиток? Ні. Можливо, збільшить ваш дохід? Також ні. А чи така купівля нового девайсу збільшить ваше боргове навантаження? Так. Чи шкодить наявність такого небезпроцентного кредиту вашому бюджету? Звісно», – каже Дишель і додає, що саме ці питання допоможуть визначити доцільність кредиту.

Він додав, що поганий кредит той, що збільшує не ваш дохід, а витрати. Тобто якщо він не сприяє розвитку, не рятує життя чи не є реальною необхідністю, а лише приносить тимчасове задоволення через виконання якогось бажання.

Читайте також: Чому ми боїмося збідніти, навіть якщо маємо гарний дохід – і що з цим робити

Коли це доцільний варіант

Популярний приклад – кредит для бізнесу.

«Якщо у вас є бізнес, який приносить стабільний дохід, і ви плануєте розширення, то вам доцільно буде взяти кредит під умовні пільгові 15% річних, щоб з нової локації почати отримувати 30% річних», – додав Дишель.

Тобто, як він пояснив, хороший бізнес-кредит це той, який використовують для інвестицій у нове устаткування, приміщення, транспорт тощо, за допомогою чого врешті ви зможете збільшити свій дохід. 

Інший приклад – кредитні картки, за допомогою яких можна придбати ОВДП в пільговий період без комісій.

«Не маючи власного капіталу, за допомогою цих кредитних карток ви можете щомісячно отримувати декілька тисяч гривень чистого офіційного додаткового доходу», – каже Дишель.

Також хороший кредит у випадку, якщо у вас достатньо власних коштів, але є змога скористатися безпроцентним кредитом або пільговим кредитом. Власні ж кошти можна в щось інвестувати, щоб отримати дохід, який покриє витрати на обслуговування такого кредиту. 

До прикладу, якщо ви відеомонтажер чи 3D-дизайнер і вам потрібний новий ноутбук. Ви обрали модель на сайті з найкращою ціною на ринку – 100 тис. грн. І хоча ви маєте таку суму, вирішуєте придбати ноутбук в оплату частинами на шість місяців без переплат.

«В такому випадку доцільно буде оформити на шість місяців безпроцентний кредит, а свої 100 тис. грн використати на купівлю ОВДП чи навіть банально покласти на депозит. Протягом шести місяців ви не платите жодних процентів чи комісій банку, в якому оформили оплату частинами. Проте ваші 100 тис. грн ці пів року працюють на вас», – пояснив Дишель.

Ще приклад, коли ви маєте кошти на купівлю авто, але кредит не безвідсотковий.

«Я спілкувався з декількома людьми, які наприкінці 2021-го купили новий автомобіль із салону у пільговий кредит, де перші 2 або 3 роки кредиту процентна ставка становила до 2%. А також комісія за видачу такого кредиту була від 1 до 3%, і КАСКО не 3%, а 6–7%. Тобто певні витрати по таких кредитах були», – розповів Дишель.

Він додає, що купити ці авто без кредиту було б дешевше, але в цих ситуаціях люди мали дохід у валюті. Також на фоні новин про загрозу повномасштабного вторгнення вони вирішили взяти авто в кредит: переплата відносно невелика, валюта з часом зростає і на крайній випадок гроші були б. У лютому 2022-го гривня суттєво знецінилася, але вони продовжували сплачувати кредит за курсом 28 грн за долар. «Бо автокредит у гривнях по курсу долара, який був на момент укладання договору», – додає фінансист.

У результаті ці позичальники не лише компенсували витрати за кредитом, а й отримали чималу знижку на авто через курсову різницю. Дишель додає, що це доволі специфічний випадок, але все ж такі вигідні кредити бувають.

• Нагадаємо, раніше фінансова планерка пояснювала, яких помилок ви можете припускатися у своїх фінансах та інвестиціях.