«Ніхто не стає багатим лише тому, що багато заробляє»: як заощадити гроші, навіть коли ви на нулі

З накопиченням грошей буває, як з дієтою: «Почну з понеділка!». Але чим далі ми відкладаємо, тим більше втрачаємо – і часу, і грошей. Ми запитали експерток з фінансів Юлію Баткалову та Ксенію Губанову, як почати відкладати «без шкоди для здоров’я» – не погіршуючи якість життя обмеженнями, якою має бути «фінансова подушка» та чому відсутність навички економити завадить вам розбагатіти, навіть за високих доходів.

Що заважає нам економити

Щоб навчитися відкладати гроші, спочатку потрібно розібратися, що заважає нам це робити. Сертифікована експертка з фінансів, приватний інвестор та засновниця онлайн школи Be Investor Ксенія Губанова пояснила, що для початку потрібно змінити своє уявлення про те, що таке економія: «У більшості людей економія асоціюється з обмеженнями, хоча навіть Wikipedia каже, що економія – це ощадливе використання ресурсів». Ось які переконання заважають людям заощаджувати:

• «В майбутньому зароблю стільки грошей, що зараз економити не потрібно»;
• «Економія – це постійні обмеження, а я хочу жити добре вже зараз»;
• «В результаті економія нічого не дасть – низькі процентні ставки, інфляція тощо».
Онлайн-курс "Business English" від Laba.
Вивчіть базу граматики, лексики та вокабуляру.Використовуйте англійську в спонтанній розмові з колегами та клієнтами.Прокачайте її до впевненого В1 — для розвитку кар’єри в бізнесі.
Приєднатись до курсу

«Окрім цього нам заважає накопичувати відсутність кінцевої мети», – додає засновниця школи фінансів BY finance, фінансова експертка телеканалу «Дом» Юлія Баткалова.

Багато людей, роблять одну і ту саму помилку у перших спробах накопичити – починають відкладати більше, ніж може дозволити їхній бюджет і відмовляють собі абсолютно в усьому – пояснює Ксенія Губанова. Такий підхід призводить до зриву: людина прагне якось скрасити життя, сповнене обмежень, і робить емоційну покупку, витрачаючи всі накопичення. Експертка називає причини, чому ми витрачаємо забагато грошей:

1. Задоволення. Купуючи щось нове, ми отримуємо задоволення. Нам хочеться відчувати це знову і знову. Це найпростіший спосіб підняти собі настрій.
2. Звичка. Мозок любить автоматичні дії, оскільки це економить енергію. Наприклад, ми купуємо більше, ніж можемо з’їсти.
3. Мода. Модні тенденції зберігаються не більше сезону, і завдання маркетологів переконати нас, що нам потрібна ця річ. Врешті наші шафи переповнені одягом, який ми не носимо.
4. Дрібні покупки. Необов’язкові малі витрати, які згодом виливаються в круглі суми. Ми приймаємо рішення про покупку автоматично. Типові категорії: кава на винос, прикраси, їжа поза домом.

Для таких випадків Юлія Баткалова радить: «В будь-яких незапланованих придбаннях поставте собі за правило: купувати за 24 години. Така вправа вбереже гроші не тільки від онлайн-шопінгу після роботи, а ще й в магазині, офлайн. Якщо за 24 години залишилось бажання придбати – то вже більше ймовірності, що річ дійсно потрібна».

Як почати накопичувати

За словами експертки, щоб з‘явився додатковий бюджет на накопичення достатньо провести аналіз витрат та прибрати зайві. Наприклад, не щодня пити каву на шляху до роботи, а один день купувати – інший приготувати вдома та взяти з собою.

«Якщо ви вже поставили собі мету накопичення, почніть рахувати та планувати свої витрати. Коли ви усвідомлюєте куди йдуть ваші гроші, почнете менше витрачати», – каже Баткалова.

Окрім ведення та аналізу витрат, важливо заздалегідь планувати й надходження. Це допоможе правильно їх розподілити та не витратити на спонтанні та непотрібні речі. «Хоча б два місяці ведіть бюджет, – радить експертка, – якщо за цей термін ви щотижня будете аналізувати свої зайві витрати та планувати майбутні прибутки, більше вам не знадобиться це робити. Наш мозок влаштований так: коли ми акцентуємо увагу на тому, куди йдуть зайві гроші, то потім навіть не вносячи кожну витрату, ми автоматично будемо її помічати».

Ідеально – не економити щодня, а розподілити всі свої головні витрати наперед. Можна зробити «фонди» – на окремих рахунках чи готівкою тримати «фонд на продукти», «фонд на подарунки», «фонд на паливо». Це дозволить мати відповідний ліміт на кожну з таких категорій витрат.

«Далі оберіть місце ведення всіх витрат та планування доходів. Це можуть бути нотатки в телефоні, Excel-файл або спеціальний застосунок. Це допоможе виявити зайві витрати, які ви можете спрямувати на накопичення», – каже Юлія Баткалова.

Якщо ви вже проаналізували свої витрати та знаєте, скільки вільних коштів у вас залишається наприкінці місяця, розподілить ці гроші таким чином: одну частину для формування фінансової «подушки безпеки», а іншу – між цілями.

«Є класичні рекомендації тримати “подушку” сумою від трьох середньомісячних доходів. Це пов’язано з тим, що людині в середньому потрібно три місяці, щоб знайти нову роботу, якщо вона втратила попередню. Але беручи до уваги такі економічно непрості часи, як пандемія 2020 року та повномасштабна війна в Україні, я раджу зібрати «подушку» розміром від шести середньомісячних доходів. Це дасть можливість відчувати себе більш фінансово захищеними. Використовуйте “подушку” тільки для найважливіших потреб», – наголошує експертка.

Експертка з фінансів Ксенія Губанова зазначає: «Ніхто не стане багатим тільки завдяки тому, що багато заробляє. Рівень життя завжди зростає з рівнем доходу. Ви можете заробляти скільки завгодно, але ваша фінансова ситуація ніколи не зміниться, якщо ви не навчилися зберігати хоч частину від свого доходу». Тож ось десять лайфхаків для легкого старту вашої економії:

1. Кешбеки. Ви розраховуєтесь карткою банку, а він за вашу лояльність повертає вам невеликий відсоток від суми покупок.
2. Автопоповнення банки/скарбнички. При надходженні коштів на картку можна обрати суму, або відсоток, який буде автоматично відкладатися у скарбничку. Ви не будете помічати цих списань, але будете приємно здивовані за місяць-два, коли побачите збережені гроші.
3. Знижки. Користуйтеся бонусними картками компаній, послугами яких ви регулярно користуєтесь. Наприклад, ваші улюблені заклади, магазини, заправки, кінотеатри. За регулярного використання вигода може становити десятки відсотків, а збережені гроші можна відправляти у скарбничку
4. Фонд на себе -10%. Привчіть себе одразу після отриманого доходу відкладати собі 10%. Перед тим як почати віддавати гроші супермаркету, перукарю, тренеру, кінотеатру тощо – заплатіть собі.
5. Виокремлюйте обмежений бюджет на одяг і їжу щомісяця, намагаючись не виходити за його рамки.
6. Ходіть у продуктовий магазин зі списком і не ходіть туди голодним. Слідкуйте за тим, що найчастіше викидаєте з холодильника. Скорочуйте купівлю цих продуктів.
7. Купуйте якісні речі, які не втрачають свою актуальність із сезону в сезон.
8. Купуючи 4-ту пару кросівок за сезон, подумайте, а чи настільки вони вам потрібні.
9. Звертайте увагу на дрібні покупки, такі як: дитячі іграшки, кухонні дрібниці, предмети інтер’єру, солодощі для дітей тощо.
10. Користуйтесь принципом антифази, купувати зимовий одяг весною, зимові шини – влітку, квитки на літак – за 3-6 місяців до подорожі, кондиціонери – взимку тощо. Ви будете економити значні гроші на таких покупках.

«Тут є одне золоте правило – почніть відкладати хоча б 10% від свого доходу. Це вже доведений факт, що якщо ви можете прожити на 100% від свого доходу, то проживете і на 90%. Для нашого мозку це не суттєва різниця. Поживіть декілька місяців, відкладаючи по 10%, і чесно себе спитайте, чи могли б ви відкладати більше. Якщо так, відкладайте більше. Якщо ні – не знущайтеся з себе. Краще поміркуйте, як ви можете підвищити свій дохід, щоб ви могли й більше витрачати, і більше відкладати» – підсумовує експертка.