Як накопичувати на кілька фінансових цілей одночасно, якщо ваш дохід обмежений – поради

Коли фінансових цілей багато, а дохід обмежений, перед вами може постати гостре питання: як обрати пріоритетну мету? Але секрет не в тому, щоб відмовлятись від чогось важливого, адже фінансова грамотність – це про гнучкість і системність. Як накопичувати одразу на кілька великих цілей і вправніше керувати своїми фінансами – з МС: Money & Career поділилась спікерка з питань корпоративних і персональних фінансів Єлєна Шепель.

Єлєна Шепель поділилась порадами щодо того, як накопичувати одразу на кілька великих цілей. Фото: Єлєна Шепель

Коли людина хоче накопичити собі на пенсію, дитині на навчання, на власне житло чи відкриття бізнесу, але її дохід при цьому обмежений, то постає питання: варто обирати лише одну мету чи рухатися до кількох одночасно. Я як фінансова експертка рекомендую не обирати «або-або», а знайти вашу робочу формулу для того, щоб можна було поєднувати цілі.

Питання лише в пріоритеті і в пропорціях, як розподіляються ваші гроші.

Фінансова система кожної людини чи родини – це як бюджет держави. Є короткострокові витрати – життя сьогодні, середньострокові – купівля автомобіля чи навчання дітей, і є довгострокові – як-от накопичення на пенсію. І розумна стратегія – це не відкидати жоден із цих напрямків, а створити свій баланс.

Персональна фінансова грамотність – це дуже індивідуальна історія. Тому кожна людина повинна розуміти, як саме вона хоче, щоб усе було.

Як визначити, скільки і на що відкладати

Усе просто. Для початку варто прописати всі свої цілі із термінами й сумами. Наприклад, не просто «хочу купити автомобіль», а написати, який автомобіль, скільки він коштує і коли ви хочете його придбати. Не просто «гроші на навчання дитині», а, наприклад, 200 тисяч гривень на університет за 5 років. Так само з накопиченнями на пенсію. Наприклад, потрібен капітал у 3 мільйони гривень для пасивного доходу за 25 років.

Так абстрактні бажання перетворюються на план, у якому ми чітко розуміємо мету й терміни.

Після того як ми визначили цілі, потрібно розрахувати, скільки щомісяця відкладати на кожну з них. Для цього можна скористатися фінансовими калькуляторами – їх на різних онлайн-платформах чимало. Це допоможе визначити, чи реально це втілити в житті конкретної людини – на що грошей і ресурсів вистачає, а де, можливо, доведеться шукати інші рішення. Наприклад, зростати в доходах, шукати підробіток – навіть додаткові 500 грн на місяць можна скеровувати на свої фінансові цілі.

Наступний крок – визначте пріоритети. Робити це потрібно, спираючись не тільки на якісь прорахунки й цифри, а також на ризики. Якщо ви не накопичите на відпустку – буде просто прикро. А якщо не підготуєтесь до старості – це може стати величезною проблемою.

Тому першим пріоритетом завжди має бути власна фінансова безпека, а вже потім – допомога дітям чи будь-які інші цілі.

Інше питання – як саме відкладати кошти на свої цілі. Є, до прикладу, ідея «великого конверта», коли всі кошти на всі цілі відкладаються і зберігаються в одному умовному місці. Плюс цього підходу – простота, але працює він не надто добре. Великий мінус – це відсутність структури. Якщо в грошей немає конкретної цілі, то ними достатньо легко пожертвувати на щось менш важливе.

Це коли людина каже: трошки витрачу звідси, а потім наздожену, докладу. І це додатковий ризик. Тому навіть якщо ви оберете метод «великого конверта» для всього, дуже важливо всередині мати структуру. Наприклад, прописувати, що 50% цих грошей – на пенсію, 30% – на навчання дитині і 20% – на фінансову подушку безпеки. Вести такий облік можна в різних застосунках, у таблиці та навіть у нотатках телефону – це краще, ніж нічого. Головна ідея – якщо ви створили «один конверт», то всередині нього має зрозуміла логіка, у кожної гривні має бути цільове призначення.

Як відкладати на кілька цілей, якщо дохід невисокий

Найважливіше – це не чекати кращих часів, тому що навіть 5-10%, але відкладені на регулярній основі, створюють фінансову звичку, а коли ми говоримо про інвестування – то запускає ланцюжок складного відсотка.

Ось що я раджу, якщо ваші доходи обмежені:

• Користуйтеся «правилом 1%» – почніть відкладати на довгострокові цілі всього 1% з доходу й поступово збільшуйте відсоток. За кілька місяців це може бути вже 2%, ще за якийсь час – 5%. Так ви привчите себе до дисципліни без тиску на гаманець і власну психіку.
• Не намагайтеся закривати всі цілі одночасно, однаковими порціями – це так не працює. Потрібен пріоритет, і перше, із чого варто взагалі почати українцям, – зібрати фінансову подушку безпеки. Бо, згідно з опитуванням, 54% українців взагалі не мають заощаджень, а ще 19% мають накопичення тільки на один місяць витрат.
• Почніть дбати про пенсійні накопичення і заощадження навіть невеликими порціями, тому що дуже висока ймовірність, що пенсії в тих людей, яким зараз 30+ років, від держави не буде.
• Певні цілі, як-от на навчання дітей, можна реалізовувати частково через інвестиційні інструменти на кшталт ОВДП, прибуток від яких не оподатковується.
• Завжди пам’ятайте про регулярність – для гри в довгу вона набагато важливіша за суму. Краще рухатися меншими кроками, але протягом довшого періоду. Якщо є кілька цілей і ви маєте обирати між ними, то краще зосередитися на тій, що забезпечує основу для вашої стабільності.

Читайте також: Навіщо потрібна фінансова подушка безпеки та як її сформувати – покрокова інструкція

Тобто на початку варто подбати про власну безпеку, а вже потім допомагати іншим. Бо якщо, наприклад, ви втратите дохід, а всі гроші вкладені в навчання дитини, то за декілька місяців саме дитина побачить, наскільки важливо, щоби батьки мали фінансову опору й могли підтримати себе.

Можна мати декілька великих цілей і не обов’язково відмовлятися від якоїсь із них. Але сенс дати кожній із них конкретне ім’я, чітко розуміти, на що і скільки треба накопичити. Визначити показники, терміни, суми і пропорції, за якими ви розподілятимете свої накопичення. І пам’ятати про те, що навіть найменші внески на кожну із цих цілей поступово наближають вас до них.

Це допомагає не жити з відчуттям провини через те, що ви відклали на щось одне, а відчувати, що саме ви керуєте цим процесом. І мати спокій, бо знатимете, що кожна гривня має сенс.

• Нагадаємо, раніше Єлєна Шепель назвала поширені помилки в питаннях грошей і як їх виправити.