Як український «Бобробанк» кредитує бізнес. Іронічна п’єса від фінансиста Любомира Остапіва

Засновник соціального проекту «Сімейний бюджет» та партнер в iPlan.ua Любомир Остапів написав для MC Today іронічну п’єсу про підприємицю та інвестора, які намагалися отримати кредит в одному із банків, та після трьох місяців бюрократичного пекла їм відмовили.

Як український «Бобробанк» кредитує бізнес. Іронічна п'єса від фінансиста Любомира Остапіва

Будь-які співпадіння з реальними подіями та особами випадкові. Слабким духом не читати.

Персонажі:

Підприємниця

Відкриває кондитерський цех з тортами, пирогами та кексами. Більше ніж шість років випікає солодощі.

Інвестор

Вкладає власні гроші в ремонт та оренду приміщення, допомагає розробити та реалізувати фінансовий план.

Працівники відділення «Бобробанку»

Працюють у одному із центральних відділень «Бобробанку».

Працівники мікрокредитування «Бобробанку»

Збирають документи, виїжджають на місце ведення бізнесу, подають кредитну заявку.

Працівники «бек-офісу» «Бобробанку»

Невидимі «вершитєлі судєб».

Дія перша. Серпень

Батько бренду створив настільки класний маркетинг із мотивуючими відео, що Інвестор та Підприємниця увірували в мікрокредитування на виробниче обладнання загальною вартістю 477 тис. грн.

Центр малого та середнього бізнесу «Бобробанку» в ТРЦ «Гулівер»

Підприємниця. Доброго дня. Хочемо взяти кредит на розвиток кондитерського цеху.

Інвестор. Оскільки на рахунку ФОП Підприємниці обороти малі, то більшу частину кредиту оформляємо через мій ФОП.

Працівник кредитування «Бобробанку». Раді вітати! Ми чесний банк, адже у нас немає прихованих комісій, а відсотки нараховують на залишок кредиту. А застава у вас є?

Інвестор. Власне обладнання і буде заставою. Ще є майно, ОВДП і чиста кредитна історія.

Працівник кредитування «Бобробанку». Похвально. Заставу приймемо з коефіцієнтом 1,5, тобто максимум 318 тис. грн. Вам загальну процедуру чи мікрокредитування? Загальна процедура триватиме довше і потребуватиме більше документів, але це близько 20 % річних в гривні. Мікрокредитування дозволяє за 5 днів отримати рішення після подачі документів. Вартість — 24-26 % річних в гривні.

Підприємниця. Ми читали у вас на сайті про пільгову програму КМДА із компенсацією 50 % для локальних виробників. Нам би таку.

Працівник кредитування «Бобробанку». Гм. (Консультується з працівником кредитування «Бобробанку» 2). Так, так, прецедентів не знаю, але ж якщо інформація є на сайті, то варто спробувати. Лишень потрібно мати правильні КВЕДИ та реєстрацію в Києві.

Інвестор. Ми впевнені у своїх силах, давайте спробуємо працювати по загальній програмі.

Далі триває сакральне дійство посвячення у кредитний процес. Копія паспорту, коду та підпис «Копія вірна». У «Бобробанку» строгі норми, тому окрім «Копія вірна» потрібно на кожній сторінці написати прізвище та поставити підпис. Це, безумовно, вселяє віру в серйозність намірів сторін.

Иллюстрации: Александр Шатов

Дія друга. Вересень

Дзвінок керівника одного з центральних відділень «Бобробанку». Доброго дня. Я вам выслала електронкою документи на заповнення. Чи є у вас питання?

Інвестор. Доброго здоров’ячка. Там все 10-м кеглем Times New Roman у Word та Exel, шість форм різного роду, тому мій психологічний стан після перегляду стрімко погіршився.

Чи плануєте в «Бобробанку» найняти UI/UX дизайнера? Потрібен крок назустріч бізнесу, щоби такі форми можна було через веб-інтерфейс заповнювати.

Керівник одного із центральних відділень «Бобробанку». Це не до мене.

Інвестор витрачає кілька годин на заповнення форми та ще кілька годин допомагає Підприємниці з ними розібратися. Вона вперше стикається з жорстокістю та безпощадністю бюрократіїї. Врешті більше 20 різних документів та сканів з обох ФОПів відправляють в банк електронкою.

Другий дзвінок керівника одного із центральних відділень «Бобробанку» до Інвестора. Вітаю! Ви пройшли перевірку безпеки. Але мені потрібна книга обліку доходів та витрат по вашому ФОП, щоби підтвердити обороти.

Інвестор. Я надав вам банківські виписки за останні три роки. В мене, як і у багатьох ФОПів з ІТ, є тільки «безнальні» надходження.

Керівник одного із центральних відділень «Бобробанку». Я розумію, але згідно процедури я маю право внести доходи в документ тільки на підставі паперової книги.

Інвестор: Я теж розумію, що в «Бобробанку» вкорінився совєцький принцип «Без бумажкі ти нє чєловєк». Книги немає, я подарував її роботу Софії в рамках її візиту в Київ як ілюстрацію здобутків України в рейтингу легкості ведення бізнесу Doing Business. Готовий понести всю суворість адміністративного порушення у вигляді штрафу 510 грн, а у разі повторного порушення – 1020 грн.

Керівник одного із центральних відділень «Бобробанку». Це не до мене.

Інвестор. Чи є розумна альтернатива?

Керівник одного із центральних відділень «Бобробанку». Я направляю вас на мікрокредитування.

Лист працівниці мікрокредитування «Бобробанку» 3:
«Здрастуйте!
Документи для заповнення заявки на кредит:

• паспорт та ІНН позичальника і поручителя;
• податкова декларація за 2017-й рік та 2018-й рік (або ж Книга обліку доходів).

Заповнити необхідно:

• заяву на кредит (додаток 2);
• анкету позичальника і поручителя (Додаток 4, вкладка 1 та 2);
• згоду позичальника та поручителя».

Завіса.

Иллюстрации: Александр Шатов

Дія третя. Жовтень

Лист Інвестора: «Ось Google-папка, де ми зібрали всі документи, які вже подавали.

Ми з Підприємницею фізично приїдемо в центр МСБ та все на місці заповнимо, бо від 10-го кеглю Times New Roman починається депресія».

Підприємниця. Ще у серпні ми зробили перший внесок за обладнання, воно вже в Україні на складі. Нам потрібно якнайшвидше подати заявку та отримати кошти.

Центр малого та середнього бізнесу (МСБ) «Бобробанку».

Працівник кредитування «Бобробанку» 2. Працівниця мікрокредитування «Бобробанку» 3 на виїзді, ось форми, заповнюйте, будь ласка.

Інвестор та Підприємниця півтори години  заповнюють форми.

Інвестор, підсумовуючи форми. Я вже задовбався відповідати на питання про пов’язаних осіб та мої частки в інших бізнесах. Тому почав писати «дивіться у ЄДР».

Працівник кредитування «Бобробанку» 2, сумно посміхаючись: Це не до мене. Давайте вже як є.

Лист Працівниці мікрокредитування «Бобробанку» 3:

«Прийшла відповідь від служби безпеки: “Погоджено”.

Дайте нам ще документи 1, 2, 3, 4, а також договори.

А також бізнес-план».

Лист Інвестора:

«Документи виклав в Google-папку.

Бізнес-план – це наша Google-табличка, я відкрив вам до неї доступ».

Подумки: «Ми мікробізнес, у нас немає можливості найняти менеджера для оформлення кредиту в “Бобробанку”, щоби він обслуговував нові і нові запити. Коли це все закінчиться!»

Лист працівниці мікрокредитування «Бобробанку» 3:

«Потрібний бізнес-план з детальним обґрунтуванням, він має бути завірений вашим підписом та містити в собі такі підрозділи:

Лист Інвестора:

«Подивився бізнес-план.

Ви впевнені, що мова йде про мікрокредит під заставу обладнання?

Яку роботу на підставі вже поданої інформації можуть зробити фахівці вашого відділу для подачі заявки?»

Подумки: «Цей бізнес-план мені нагадує предмет БЖД в Могилянці на перших курсах. Дідусь вимагав, щоби всі писали конспект та реферат від руки, щоби не скачували в інтернеті.

Можна було зробити титульну сторінку і список джерел як належить, а всередині написати фантазії і всі можливі варіанти, як розшифровується БЖД».

Дзвінок Працівниці відділення «Бобробанку». Мене Керівник попросила допомогти вам оформити бізнес-план. Також пропоную вам відкрити у нас рахунок ФОПа.

Інвестор. Чи можна його відкрити після того, як  складемо і подамо кредитну заявку?

Працівниця відділення «Бобробанку». Можна, але, відкривши рахунок зараз, ви покращите свої шанси.

Інвестор. Добре, я до вас приїду на початку наступного тижня.

Одне із центральних відділень «Бобробанку».

Інвестор. Добре, що бізнес-план можна робити лише на дві сторінки, бо ваша колега висилала інший зразок. Ви добре написали, я лишень додав скріншот Instagram-аккаунту Підприємниці, аби показати, що її продукція користується популярністю.

Працівниця відділення «Бобробанку». Дякую. Давайте відкривати рахунок. Знадобиться копія вашого паспорту та ідентифікаційного коду. І ще треба буде заповнити кілька форм.

Інвестор. Не розумію, куди «Бобробанк» діває мої копії із підписом «Копія вірна». Наскільки було би краще, якби клієнт проходив верифікацію лише одного разу.

Працівниця відділення «Бобробанку». Це не до мене.

Роблять копії документів, Інвестор все знову підписує.

Лист Працівниці мікрокредитування «Бобробанку» 3:

«Ми приїдемо до вас на місце ведення бізнесу.

Перш за все проводимо аналіз того, за рахунок чого ви отримуєте дохід бізнесу.

Ми виїжджатимемо на місце, де ви надаєте послуги (офіс, житло та ін.)

Також оглянемо приміщення кондитерського цеху».

Інвестор. Не зовсім розумію, навіщо вам їхати до мене, але якщо така процедура від «бек-офісу», то нічого не вдієш.

Приїжджайте в інноваційний парк Unit CITY.

Підприємниця. Ми закінчуємо ремонт, потрібно монтувати обладнання. Та без оплати нам його не віддають зі складу. Є план Б?

Інвестор. Не хвилюйся, я думаю, що «Бобробанк» надасть гроші. Ми вже три місяці на них витратили.

Працівниця мікрокредитування «Бобробанку» 3 йде на лікарняний. За тиждень вдається вийти на керівників МСБ «Бобробанку» і домовитися про візити.

В офіс приїжджають працівники мікрокредитування «Бобробанку» 4 та 5. Розкажіть, будь ласка, про ваш бізнес.

Інвестор: Займаюся фінансовими  консультаціями. Є суттєвий офіційний дохід, квартира, машина, ОВДП. Ваш кредитний процес — це повний «треш», ви здатні щось змінити?

Працівники мікрокредитування «Бобробанку» 4 та 5. Ми врахуємо вашу думку.

Иллюстрации: Александр Шатов

Дія четверта. Листопад

Дзвінок працівника мікрокредитування «Бобробанку» 4. Перепрошую, але кредитний комітет відхилив вашу заявку.

Інвестор. Ого, це удар нижче поясу. Я на таке не очікував, витративши на «Бобробанк» три місяці і заповнивши кілограми форм. Вони вказали причину?

Працівник мікрокредитування «Бобробанку» 4. Вони не зобов’язані давати детальні пояснення відмови. Можливо тому, що це для вас новий бізнес.

Інвестор. Гм, так Підприємниця вже п’ять років в себе на кухні пече. Можна ж її Facebook та Instagram подивитися, людям подобаються її вироби. Ну що ж, змушений в авральному порядку шукати гроші.

Подумки: «Ех, друже Бобер, обіс**ли тебе на повну. “Бобробанк” хоче в державних облігаціях гроші тримати, а не кредитувати! Хоча в мене одних ОВДП у власності більше, ніж сума кредиту, чому було їх не взяти як заставу?!

Звільнити б половину “бек-офісу”, а замість них зробити нормальний онлайн-інтерфейс обробки заявок та скорінг на основі соцмереж. Фінтех-фантастика, яка вже працює на Заході».

Иллюстрации: Александр Шатов

Епілог

Інвестор швиденько подав заявку в «Технологічний банк» на кредит, адже багато років є його клієнтом.

Приїхала дівчина з iPad, оформила на одній сторінці форму, її і підписали, далі подала заявку.

Через два дні з’явилося позитивне рішення.

Але є одне «але». Позитивне рішення дали не на всю суму, а лише на 80 тис. грн.

Виявилося, що «Технологічний банк» створює робочі місця, фінансуючи підприємців, і одночасно махлює за рахунок хитромудрої формули нарахування відсотків.

Ви берете 80 тис. грн, гасите тіло рівними частинами 12 місяців, але 1,8 % постійно вам нараховують на все тіло кредиту – 80 тис. грн.

У «Бобробанку» хоч були прозорі умови: за ставкою 24 % річних за рік ви заплатите 10 400 гривень. А от в «Технологічному банку» аналогічний кредит ніби 1,8 % на місяць, а насправді заплатите 17 280 грн.

Ось так українських підприємців кредитують.