Почему банк может заблокировать ваш счет: как работает финмониторинг в Украине

В Украине предприниматели заговорили о финмониторинге. Многие жалуются, что им блокируют счета во время вывода налички или переводов с карты на карту. Редакция MC Today рассказывает все, что нужно знать о финмониторинге.

Привет от редакции: приглашаем на наше мероприятие MC Talks&Drinks. Расспросим Артема Бородатюка из Netpeak Group, как построить восемь бизнесов и не сойти с ума. Билеты есть тут.

Что такое финмониторинг

Финмониторинг – это способ государства контролировать финансовые операции в стране. Если вы, например, снимаете подозрительно большую сумму – от 150 тыс. грн, банки могут счесть это за потенциальное нарушение и попросить объяснить, зачем вам такие деньги. Еще банк может заблокировать вам операции. За финансовый мониторинг отвечает НБУ.

Зачем это нужно

Суть финмониторинга в том, чтобы бороться с коррупцией. Банки сами следят за клиентами с помощью внутренних инструментов и анализируют их операции. Вдруг вы украли или отмыли эти деньги и хотите это скрыть. Вам заблокируют счет, пока все выясняют.

Почему все говорят об этом сейчас

Финмониторинг в Украине действует уже давно, но по какой-то причине именно сейчас ситуация обострилась. Возможно, все дело в решении НБУ ужесточить мониторинг. Еще в 2017 году власти решили, что больше не хотят штрафовать граждан за нарушения норм по финмониторингу, и теперь будут штрафовать сами банки.

То есть банкиры теперь сами несут ответственность за своих клиентов. Если банк пропустит ваше нарушение, штрафуют их, а не вас. Из-за этого все банки стали более придирчивы.

Кого блокируют

Финмониторинг может коснуться каждого, неважно, есть у вас бизнес или нет. Если вы проведете подозрительную транзакцию через одну из своих карт, вас вполне могут заблокировать. И физические, и юридические счета мониторят.

Какие действия считаются подозрительными

Сначала нужно понять, что абсолютно любая транзакция потенциально  считается подозрительной. Снятие налички через банкомат или перевод между картами – не имеет значения.

Обязательный финмониторинг срабатывает при транзакции больше 150 тыс. грн. Это не значит, что суммы меньше не мониторят, просто при 150 тыс. грн и выше он срабатывает автоматически. Но если вы захотите разделить эту сумму и начнете снимать отправлять по 50 тыс. в разное время, вероятность, что вам заблокируют счет, тоже высока.

В каждом банке действуют свои правила финмониторинга, поэтому сложно вывести какие-то общие закономерности, согласно которым работает система. В зависимости от банка порог максимальной суммы тоже может отличаться.

Что делать, если я хочу снять 150 тыс. грн

Нужно заранее предоставить банку необходимые документы и объяснения, зачем или откуда у вас такие деньги. Тогда проблем не будет. Об этих документах – ниже.

Какие еще бывают проблемы с финмониторингом

Один из украинских предпринимателей, который не захотел упоминать свое имя в материале, сообщил редакции MC Today, что столкнулся с проблемами не только при транзакциях.

Он пытался открыть счет для своей новой компании, которая будет заниматься деятельностью, отличной от его прежнего бизнеса. Сначала банк попросил стандартные документы, которые нужны всегда, например, декларацию о доходах. Но позже запросил информацию и о личных картах, чтобы посмотреть, как предприниматель тратит деньги и нет ли там подозрительных транзакций. Все эти требования банк обосновал финмониторингом.

Если странную активность у вас все таки-найдут, готовьтесь доказывать, что все деньги зарабатываете законно. Дополнительное начисление можно объяснить, например, договором об аренде недвижимости или гонораром за выступление.

По словам нашего собеседника, раньше открытие нового счета для бизнеса занимало несколько дней. В этот раз ему пришлось ждать целых две недели, но счет все же открыли.

Что делать если вас заблокировали

Управляющий партнер Juscutum Audit Сергей Полищук рассказал редакции MC Today, какие документы банк попросит у вас, если словит на подозрительном переводе.

Вам необходимо иметь налоговую декларацию, договоры, счета, акты, сметы и прочие первичные документы, которые могут идентифицировать стороны операций, финансовые условия, риски и функции, которые принимают такие стороны.

Эти же документы в некоторых случаях могут быть аргументами и при пояснении целей использования, если речь идет об услугах. По товарным схемам нужно аргументировать дальнейшее использование средств – в виде договора, акта, накладной или же счета-фактуры.

Стало ли больше заблокированных счетов

По словам Сергея, блокировка банковских счетов – это новая реальность, которая с каждым годом требует от клиентов банков все большего внимания. Подтверждение тому – свежие статистические данные с сайта «Держлужбы финмониторинга». Количество случаев, когда клиенты подтверждали источники происхождения средств, в третьем квартале 2019 года выросла на 12,6 % по сравнению с 2018 годом.

«Но ведь случаи реальной блокировки банками счетов не выросли на 12 %. Их намного меньше», – говорит юрист.