12 тис. грн відсотків за закриту кредитку: 5 банківських пасток і як захиститися

Кредитку погасили вчасно, у застосунку «борг 0 грн», а за кілька днів банк нараховує 12 тис. грн відсотків. Банкомат «проковтнув» 10 тис. грн, а підтримка відповідає, що помилки немає. Шахраї оформили кредит на ваше ім’я, а банк, навіть коли все з’ясувалося, не повертає кредитний ліміт. Це реальні історії клієнтів, які поскаржилися в Народний рейтинг банків. Як діяти в подібних ситуаціях, пояснив адвокат юридичної компанії «Приходько та партнери» Ілля Колесник. Огляд скарг підготував «Мінфін».

12 тис. грн відсотків за закриту кредитку: 5 банківських пасток і як захиститися. Фото: Deposit­pho­tos

Головне

• У вересні клієнти залишили 334 відгуки про банки, 89 із них передали на розгляд, і в 56 випадках банки знайшли рішення.
• Позначка «борг 0 грн» у застосунку ще не гарантує, що банк не перерахує відсотки.
• Чарджбек допомагає повернути гроші за неякісну послугу, але не компенсує шкоду здоров’ю.
• Якщо банк не реагує на письмову претензію, можна скаржитися до НБУ, а в окремих випадках — до суду чи поліції.

1. Погасили кредитку, а отримали 12 тис. грн відсотків

Клієнт Райффайзен Банку 24 і 25 серпня погасив заборгованість за кредиткою двома переказами через Pay­send — понад 29,8 тис. і 22,1 тис. грн. У застосунку операції отримали статус «Виконано», а борг став нульовим.

Але 26 серпня банк провів коригувальну операцію на 386,74 грн. Клієнт вважає, що саме через неї система скасувала пільговий період і нарахувала 12 272,30 грн відсотків за весь місяць. Служба підтримки скасовувати нарахування відмовилася, а першу письмову претензію не розглянула нібито через неможливість ідентифікувати заявника. На запит «Мінфіну» банк не відповів.

Що каже юрист. Усе залежить від умов договору про пільговий період і того, коли гроші фактично зарахували на рахунок, а не коли ви ініціювали переказ. Якщо коригувальна операція потрапила в той самий розрахунковий період, банк може вважати, що борг погашений не повністю. «Нуль» у застосунку — не остаточне підтвердження, але клієнт має право вимагати пояснень.

Що робити:

• зберіть договір, виписку з датами операцій, квитанції Pay­send і скриншоти застосунку;
• подайте письмову претензію так, щоб вас точно ідентифікували: через застосунок або на пошту банку з копією документа чи з електронним підписом;
• вимагайте пояснити операцію, надати розрахунок відсотків і скасувати або перерахувати їх.

Читайте також: Купили, а кешбеку немає: 5 причин, чому банк не повертає обіцяні гроші

2. Банкомат «проковтнув» 10 тис. грн

Клієнтка ПриватБанку 22 вересня поклала через банкомат 10 тис. грн купюрами по тисячі. Кришка закрилася, і нічого не сталося. Вона одразу зателефонувала в підтримку, але оператор запевнив, що все гаразд. А через тиждень жінка отримала відповідь: помилки не виявлено, гроші не повернуть. Як з’ясувалося пізніше, інкасацію банкомата на той момент ще навіть не проводили.

Згодом у коментарях під матеріалом «Мінфіну» клієнтка повідомила, що гроші їй усе ж повернули — через 24 дні й після звернення до НБУ.

Що каже юрист. Головні докази — електронний журнал банкомата, дані про кількість прийнятих купюр і відео — зберігаються в банку. А відеозаписи зберігають обмежений час, тож вимагати повторної перевірки й збереження відео потрібно письмово й якомога швидше.

Що робити:

• зафіксуйте номер і адресу банкомата, дату, час, суму, номер звернення в підтримку;
• подайте письмову претензію з доказами;
• якщо банк відмовляє без пояснень — скаржтеся до НБУ;
• за підозри на шахрайство чи крадіжку — звертайтеся в поліцію, а якщо банк не надає журнал і відео — до суду.

Детальніше про те, як діяти, якщо банкомат з’їв гроші, ми розповідали окремо.

3. Зняв зарплату — і залишився винен

Клієнт Ощадбанку, військовослужбовець, зняв зарплату, а потім до банку надійшла вимога виконавчої служби. Банк списав кошти, яких на рахунку вже не було. Утворився від’ємний баланс, і почали нараховуватися відсотки.

У банку пояснили, що виконують рішення виконавців згідно із законом, а мінус виник через збіг у часі арешту й опрацювання платежів. Відсотки на такий «несанкціонований овердрафт» з моменту арешту, за словами банку, нараховуються в розмірі 0,001% річних.

Що каже юрист. Банк зобов’язаний виконувати постанови виконавця, але не будь-яке стягнення із зарплати автоматично законне: закон обмежує розмір утримань, а на частину виплат стягнення не звертається взагалі. А якщо банк списав більше, ніж було на рахунку, і договір не передбачає кредитного ліміту, правомірність такого боргу потребує окремої перевірки.

Що робити:

• зберіть постанову виконавця, виписку, договір і тарифи, а військовим — довідку про службу й розрахунок грошового забезпечення;
• подайте письмову претензію до банку про перерахунок;
• оскаржте дії виконавця в суді. Важливо: на це зазвичай є лише 10 днів з моменту, коли ви дізналися про порушення.

Про те, як стягують податкові борги і що можуть арештувати, ми теж писали.

Читайте також: Більше лише у Венесуели: МВФ підрахував, скільки українці тримають у стейблкоїнах

4. Шахраї взяли кредит, а покарав банк

На клієнта monobank шахраї оформили кредит в іншій фінустанові. Кредитна історія погіршилася, і monobank скасував йому кредитний ліміт і «Оплату частинами». Згодом шахрайство офіційно визнали, а запис видалили з кредитної історії. Але банк, за словами клієнта, на прохання повернути ліміти лише відповідав, що рішення ухвалює автоматична система. У monobank сказали «Мінфіну», що ситуація не така, як описав клієнт, але деталі не розкрили через конфіденційність.

Що каже юрист. Встановлювати кредитний ліміт — право, а не обов’язок банку. Тож навіть чиста кредитна історія не гарантує, що ліміт повернуть. Але клієнт має право вимагати повторного розгляду з урахуванням оновлених даних. А відповідь «так вирішила система» без пояснень — слабка позиція банку, особливо якщо справа дійде до регулятора.

Що робити:

• зберіть витяг з ЄРДР чи інше підтвердження шахрайства, довідку бюро кредитних історій про видалення запису, свіжий кредитний звіт і довідку про відсутність простроченої заборгованості;
• подайте письмову претензію до банку;
• звертайтеся до НБУ, а щодо персональних даних — до Уповноваженого з прав людини.

Але будьте реалістами: найімовірніше, вдасться домогтися повторного розгляду й пояснень, а не гарантованого повернення ліміту.

5. Отруєння й поламані меблі в готелі: чарджбек на 70 тис. грн

Клієнт Абанку заплатив 70 005,26 грн за чотиризірковий готель у Женеві. За його словами, там йому дали прострочені продукти на сніданок, через що він отруївся, і травмувався через поламані меблі. Готель письмово визнав провину й погодився повернути гроші, але чарджбек, тобто оскарження платежу через банк і платіжну систему, затягнувся.

У банку пояснили, що для спору потрібна повна доказова база, тож клієнта просили додаткові документи. Першу відмову від іншої сторони банк оскаржив повторно, і цей етап має завершитися до 2 листопада. Загалом, за правилами банку, розгляд таких запитів може тривати до 55 днів, а якщо оскарження продовжується — до 180 днів.

Що каже юрист. Згода готелю повернути гроші — вагомий доказ, але не гарантія. Для чарджбеку головне, щоб спір відповідав категорії платіжної системи. А от компенсацію за лікування чи моральну шкоду через чарджбек отримати не вийде: для цього потрібна окрема претензія до готелю чи страхової. Крім того, банк не зобов’язаний передавати кожен спір в арбітраж, бо він платний, але відмову має пояснити письмово.

Що робити: одразу подавайте повний пакет документів — підтвердження бронювання з умовами й датами, опис послуги на платформі бронювання, усе листування з датами, фото.

Хто з банків подобається клієнтам найбільше

У Народному рейтингу банків «Мінфіну» за вересень до першої п’ятірки увійшли Абанк, monobank, Альянс, O.Bank і Юнекс. Загалом за звання народного улюбленця змагаються 29 банків.

Читайте також: Як розумно заощаджувати під час війни: 6 правил