Банк збанкрутує — що буде з вашими грошима: Зеленський підписав Закон про захист вкладників
Президент Володимир Зеленський підписав Закон №4962-IX, який змінює правила роботи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, Національного банку та процедури виведення неплатоспроможних банків з ринку. Як повідомляє «Судово-юридична газета», документ має посилити захист вкладників і кредиторів та зробити повернення коштів у разі банкрутства банку більш ефективним.
Що буде з грошима вкладників, якщо банк збанкрутує: нові правила 2026. Фото: DepositphotosГоловне
- Закон №4962-IX змінює правила роботи Фонду гарантування вкладів і процедури ліквідації банків.
- Фонд отримує більше інструментів для роботи з активами та задоволення вимог кредиторів.
- НБУ розширює свої можливості як забезпеченого кредитора, зокрема щодо повернення коштів за кредитами рефінансування.
- Закон також передбачає нові правила обміну інформацією між НБУ та Фондом, підвищення вимог до капіталу банків і зміни у сфері кіберзахисту.
- Основна частина закону набирає чинності через шість місяців після його опублікування.
Що зміниться, якщо банк стане неплатоспроможним
Головна ідея нового закону — удосконалити механізм, за яким проблемний банк виводять з ринку, а його активи та зобов’язання врегульовують.
Фонд гарантування вкладів отримує чіткіші інструменти для управління майном банку, формування ліквідаційної маси та роботи з активами. Зокрема, закон прямо передбачає організацію реалізації майна банку, який ліквідується.
Для вкладника це важливо тому, що повернення коштів у разі ліквідації банку залежить не лише від самої гарантованої виплати, а й від того, наскільки ефективно Фонд працює з активами та іншими зобов’язаннями банку.
Сам Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» визначає метою системи захист прав та законних інтересів вкладників, а також ефективне виведення неплатоспроможних банків з ринку та їх ліквідацію.
Фонд зможе активніше працювати з майном банків
Нові правила деталізують, як Фонд має працювати з активами банку під час ліквідації.
Зокрема, він зможе організовувати реалізацію майна банку, а активи можуть продаватися на відкритих торгах або безпосередньо юридичним чи фізичним особам. Продаж може проводитися і в електронній формі на електронних майданчиках.
Окремо закон передбачає можливість консолідованого продажу активів кількох банків.
При цьому для окремих судових спорів щодо результатів аукціонів встановлюються спеціальні строки. Наприклад, для вимог про визнання недійсними або скасування результатів відкритих торгів передбачено 30 календарних днів.
Читайте також: Кредити для бізнесу під час війни: що зміниться у 2026 році
Що буде з вимогами кредиторів
Закон також змінює окремі правила роботи з вимогами кредиторів банку.
Важливий момент: навіть після затвердження ліквідаційного балансу та звіту про ліквідацію виплати кредиторам, зокрема вкладникам, у разі недостатності коштів можуть здійснюватися в установленій законом черговості, якщо до Фонду надходитимуть нові кошти.
Тобто завершення основної процедури ліквідації саме по собі не означає, що будь-які подальші надходження до Фонду вже не можуть бути спрямовані на погашення вимог кредиторів.
Більше повноважень для НБУ
Окремий блок змін стосується Національного банку України.
Як зазначає «Судово-юридична газета», закон розширює повноваження НБУ як забезпеченого кредитора. Це має посилити можливості регулятора повертати кошти за кредитами рефінансування, які він раніше надавав банкам.
Таким чином, нові правила стосуються не лише відносин між банком і його вкладниками. Вони також змінюють механізми роботи з активами, кредиторами та зобов’язаннями неплатоспроможної установи.
НБУ та Фонд зможуть обмінюватися більшою кількістю інформації
Ще одна зміна — удосконалення обміну інформацією між НБУ та Фондом гарантування вкладів.
Йдеться, зокрема, про інформацію, яка містить банківську таємницю. Це має допомогти установам ефективніше виконувати свої функції під час роботи з проблемними та неплатоспроможними банками.
Читайте також: Що таке облікова ставка та як вона впливає на життя українців
Вимоги до банків стануть жорсткішими
Закон передбачає також підвищення вимог до капіталу банків з урахуванням норм Європейського Союзу.
Окремі положення стосуються кіберзахисту, грошового обігу та діяльності інститутів спільного інвестування.
Тобто документ не обмежується процедурою повернення депозитів. Він комплексно змінює низку правил, за якими працюють банківська система, Фонд гарантування вкладів та НБУ.
Коли запрацюють нові правила
Є важливий нюанс: підписання закону не означає, що всі його положення починають діяти одразу.
Прикінцеві положення документа передбачають, що основна частина закону набирає чинності через шість місяців з дня його опублікування. Водночас окремі положення мають інший строк набрання чинності.
Тому вкладникам варто розділяти дві речі: сам факт ухвалення та підписання закону і момент, коли конкретні нові правила фактично почнуть застосовуватися.
Що це означає для вкладника
Для клієнта банку головний висновок простий: держава оновлює не сам принцип гарантування вкладів, а механізми, які мають зробити роботу з неплатоспроможними банками ефективнішою.
Фонд отримує додаткові інструменти для роботи з активами банків, НБУ — ширші можливості як кредитор, а взаємодія між регулятором і Фондом має стати ефективнішою.
Водночас конкретна сума, яку може отримати вкладник у разі проблем із банком, залежить від правил системи гарантування вкладів та обставин конкретної справи. Сам закон визначає Фонд гарантування вкладів установою, яка відповідає за функціонування системи гарантування, виведення неплатоспроможних банків з ринку та їх ліквідацію.
Читайте також: До 500 тис. грн на старт бізнесу. Уряд оновив програму «Власна справа»: деталі
