У банку високі відсотки, кредитор просить квартиру в заставу. Як малому бізнесу отримати фінансування

У багатьох розвинених країнах малий бізнес – основа економіки, і держава про нього піклується. В Україні ж відкрити свою справу – не так просто, навіть у спокійний час, коли немає катаклізмів та епідемій.

По-перше, у нашій країні немає національної стратегії розвитку та підтримки малого бізнесу хоча б на 5–10 років. Без цього підприємець не може планувати свою роботу і масштабуватися

По-друге, у нас низький рівень відповідальності і загальної бізнес-етики – як у сфері b2b, так і в b2c. Через це страждають усі бізнес-процеси: від виробництва товарів і послуг до сервісів продажів й обслуговування клієнтів.

По-третє, українським підприємцям недоступний широкий спектр фінансових інструментів. 2020 року уряд запустив державну програму «Доступні кредити 5-7-9%» для підтримки мікро- та малого бізнесу. Але якщо кредити дешеві, це не означає, що їх легко і швидко отримати. В основному банки використовують цей інструмент для рефінансування.

Віктор Вільчинський, керівник відділу кредитування Activitis

Навіщо малому бізнесу потрібні кредити

Бізнес залучає позикові гроші (кредит або інвестиції), коли компанія зростає і потрібно збільшити оборотний капітал або придбати бізнес-активи: обладнання, нерухомість, транспорт і так далі. Якщо підприємець правильно розуміє прибутковість свого бізнесу і можливості потенційного зростання, зовнішня позика – ефективний інструмент фінансування.

Є два основні варіанти, як отримати кредит: у банках або у приватного інвестора.

Банківське кредитування – досить трудомісткий процес. У банків жорсткі критерії відбору та вимоги до портрета ідеального позичальника. Причина – кілька фінансових криз, через які банки та бізнес зазнали втрат.

Тому українські банки кредитують тільки «прозорий» бізнес з ліквідною заставою та можливістю продати клієнтові додаткові послуги: страхування, юридичну допомогу, осередок для зберігання цінностей і так далі. У них вигідні умови кредитування і стабільні відносини з компаніями – звичайно, якщо бізнес не прострочує платежі.

Приватне кредитування – найшвидший спосіб отримати гроші. Але для цього доведеться закласти бізнес або нерухомість, які коштують у кілька разів більше суми кредиту. І відсотки такого кредитування зазвичай у три-чотири рази вищі, ніж у банках.

З іншого боку, два основні аспекти бізнесу – це час і гроші, тому своєчасно отримати кредит – величезна перевага. Як правило, бізнес звертається за кредитом, якщо чітко розуміє, куди витрачати гроші. Якщо затягувати рішення, можна упустити вигоду.

На що бізнесу розраховувати в західних країнах

Фінансування бізнесу в західних країнах сильно відрізняється від України. Кредити там дешевші, а місцеві банки стратегічно дивляться на бізнес і вибудовують довгострокові стосунки із клієнтами. Як наслідок, підхід до вивчення проєктів і бізнесу там більш консервативний і трудомісткий, ніж у нас.

А ще в розвинених країнах є потужні державні програми для розвитку малого бізнесу. Що, власне, і підтвердив 2020 рік. У Німеччині на підтримку мікропідприємств і самозайнятих робітників виділили €50 млрд. У США – $350 млрд.

Чим ризикують фінансові компанії, коли видають кредити

Якщо не враховувати форс-мажорні обставини, основні ризики кредиторів:

• слабка бізнес-модель компанії-позичальника, яка працює в одному напрямку (відсутність диверсифікації);
• низький рівень фінансової грамотності підприємців.

Коли ці два фактори накладаються один на одного, підвищується ризик, що компанія не зможе повернути кредит. «Проблемні» підприємці «стрибають» по різних нішах, у яких у них немає компетенції. А кредитору немає сенсу фінансувати безперспективний бізнес.

Гроші не беруться з повітря, вони – частина глобального бізнес-обороту. У них є своя вартість залучення, і собівартість на фінансовому ринку України досить висока. Тому висока ставка – це більшою мірою вартість самих грошей з урахуванням ризиків і витрат кредитора.

Якщо не враховувати шахраїв, немає клієнтів, які беруть кредит і не планують його повертати. І немає кредиторів, які жадають отримати об’єкт застави. У відносинах позичальника і кредитора повинен діяти принцип win-win, при якому всі учасники угоди отримують економічну вигоду.

Завдання кредитора – не просто видавати кредити, а вкладати кошти в успішних підприємців і проєкти, які мають шанси на фінансове зростання.

Як отримати кредит на розвиток малого бізнесу у фінансовій компанії Activitis

Компанія дає кредити ФОП і компаніям – резидентам України, які безперервно ведуть бізнес від 12 місяців.

Умови кредитування:

• максимальна сума – 2 млн грн;
• термін використання – до 48 місяців;
• без залогу.

Ми фінансуємо бізнес, що працює, тому видаємо кредити під потреби, які безпосередньо пов’язані з роботою компанії. Наприклад, купівля транспорту й нерухомості, фінансування оборотного капіталу, рефінансування наявних кредитів.

Наша мета – побудувати ідеальну модель взаємовідносин, у якій клієнт направляє гроші на заявлені цілі і стежить за графіком погашення своїх зобов’язань, а кредитор швидко приймає рішення видати кредит на необхідну для бізнесу суму.