Чи може банк заблокувати рахунок за слова-тригери в призначенні платежу і як не потрапити під фінмоніторинг

Останнім часом почастішали повідомлення про те, що українські банки блокують картки своїх клієнтів на основі тригерних слів, що зустрічаються у формулюваннях призначень платежів. Редакція MC: Money & Career звернулась за роз’ясненнями до експертів. Про блокування карток за словами-тригерами та про те, як не потрапити під фінмоніторинг, розповіли заступниця голови правління «Глобус Банку» Анна Довгальська та провідна експертка з фінансового моніторингу «Глобус Банку» Марина Павленко.

Експертки розповіли, чи блокують рахунки за слова-тригери і що варто пам’ятати про фінмоніторинг. Фото: Depositphotos

У мережі почастішали повідомлення про блокування карток українців через певні формулювання, які вони використовують у поясненні призначень платежів. Зокрема, йдеться про фрази-тригери на кшталт «за крипту», «обмін валют», «за товар/послугу» (якщо надходження не на рахунок ФОПа), «повернення боргу», коли перекази регулярні (здійснюються щодня чи 1–2 разів на тиждень) тощо.

Фото: Анна Довгальська

Заступниця голови правління «Глобус Банку» Анна Довгальська на запит редакції пояснила:

«Тригерні слова для блокування карток можуть використовуватись банками, наприклад, при аналізі призначення платежу. Але технічно це не завжди можливо, та це не панацея. Як ми неодноразово зазначали, блокування карток може бути викликане частотою переказів (наприклад, незвичною активністю по картці) або сумами. Гадаю, що системи безпеки банків працюють саме за таким “алгоритмом” виявлення підозрілих транзакцій».

Провідна експертка з фінансового моніторингу Марина Павленко нагадала, що більшість банків застосовує механізми блокування карткових рахунків у разі нетипової активності на картковому рахунку або перевищення ліміту на перекази. Експертка зазначила, що більшості випадків після надання пояснень і документів клієнтові відновлюють доступ до рахунку. Якщо ж надана інформація виявляється недостатньою або не пояснює суть операцій, клієнту, ймовірно, доведеться змінити банківську установу.

Фото: Марина Павленко

«Іноді трапляються ситуації, коли рахунок усе ж заблоковано. У такому разі варто звернутися до банку – це зазвичай допомагає розв’язати проблему. Банк завжди готовий надати консультацію. У 90% подібних випадків завдяки партнерському підходу вдається досить швидко врегулювати питання з мінімальними втратами. Після звернення банк може попросити клієнта надати документи, що підтверджують доходи, або пояснення щодо активності за карткою. Важливо, щоб клієнт із розумінням поставився до такої вимоги», – сказала Павленко.

Загалом щоб уникнути блокування карток вона порадила:

• ретельно вивчати умови обслуговування рахунків та карток;
• бути обачними, щоб не потрапити під дію обмежень на перекази (ліміти та законодавчі обмеження можна перевіряти на сайті банку, у якому ви обслуговуєтесь);
• під час відкриття рахунку чесно зазначати мету встановлення ділових відносин із банком, надавати перелік запланованих операцій, а також інформацію про послуги, яких ви потребуєте;
• за потреби надавати інформацію, про яку запитують співробітники банків, а також додаткові документи або пояснення;
• не використовувати картки для незаконних операцій або за кодами, що не відповідають суті транзакцій;
• не брати участі в сумнівних схемах, як-от дроп-операції.

Читайте також: Наскільки виправдані ліміти на перекази між картками – думка Рожкової

Як правильно вказувати призначення платежів, якщо ви переказуєте кошти родичам, розповіла в новому відео на YouTube-каналі «Сімейний бюджет» юристка Ольга Мороз.

«Повністю мінімізувати проблеми з фінансовим моніторингом ми не можемо, звісно, але ми можемо зробити так, щоб наше призначення платежу було зрозумілим банку та відповідало фактичним обставинам», – зазначила вона й додала, що підстава для здійснення переказу може вплинути також на наші податкові зобов’язання.

Мороз відзначила, що не оподатковуються грошові перекази-подарунки, якщо здійснюються між родичами першого та другого ступенів споріднення, а сума не перевищує 25% від мінімальної зарплати (у 2025 році це 2 тис. грн).

Також не оподатковуються перекази:

• іншому з подружжя для забезпечення потреб родини – такі кошти вважають спільною власністю подружжя, а сам факт переказу не несе додаткових податкових обов’язків;
• членам родини на їхнє утримання – відповідно до Сімейного кодексу України, ми зобов’язані утримувати непрацездатних родичів, що потребують матеріальної допомоги (це може бути інший із подружжя, батьки, бабусі, дідусі, неповнолітні діти, а також повнолітні, що навчаються або визнані непрацездатними).

Читайте також: Чи зможе податкова побачити ваші доходи через відкритий банкінг – пояснення адвоката

Юристка Юлія Староконь раніше нагадувала, що під фінансовий моніторинг можуть потрапити:

• операції на суму від 400 000 грн або еквівалент в іноземній валюті;
• часті перекази між фізособами або ж регулярні надходження коштів із різних джерел;
• часті внесення і зняття великих сум готівкою;
• закордонні перекази, особливо в країни з високим ризиком, як-от офшори або країни, для яких характерний низький рівень контролю за фінансами;
• операції, пов’язані із цифровими активами.

Вона також зазначала, що обов’язковому моніторингу підлягають перекази на суму від 400 тис. грн, від 30 тис. грн, якщо людина не може підтвердити чи довести законність походження коштів, а також від 5 тис. грн, коли здійснюють операції з електронними грошима чи криптовалютами.

• Нагадаємо, раніше перший заступник голови правління «Таскомбанку» Олег Поляк назвав кращий спосіб отримувати кошти від родичів, ніж карткові перекази.