Виктор Харьковец

На початку 2020 року в Україні запустили програму дешевих кредитів для мікро- та малого бізнесу «Доступні кредити 5-7-9%». Один з її партнерів, банк ПУМБ, уже видав позик на 3 млрд грн 450 компаніям – і став другим за обсягом виданих грошей серед учасників програми. Рішення про кредит банк приймає усього за сім днів. У партнерському проєкті з ПУМБ MC.today розповідає, як банк запустив програму «5-7-9%», з якими труднощами зіткнувся за цей рік і що допомогло досягти результату у 3 млрд грн. Завдяки кредиту стали найвідомішою клінікою в місті 2015 року медичний центр «Код здоров'я» з Маріуполя взяв у ПУМБ кредит, щоб купити апарат УЗД й інше обладнання. Це допомогло йому стати найпопулярнішою діагностичної клінікою в місті. А рік тому в «Коді здоров'я» вирішили купити апарат для проведення магнітно-резонансної томографії. Завдяки програмі «5-7-9%» компанія отримала кредит під 9%. За умовами програми, бізнес може знизити ставку на 0,5% за створення кожного нового робочого місця. У медичному центрі найняли сімох нових співробітників – і кредитну ставку зменшили до 5,5%. «Зараз фахівці "Коду здоров'я" працюють з найсучаснішим обладнанням. А лабораторія клініки є такою популярною, що лідирує за кількістю перевірок пацієнтів на коронавірус», – розповідає керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ Віктор Харковець. Крім «Коду здоров'я» доступні кредити від ПУМБ отримали ще 450 компаній у сегменті малого бізнесу. 75% з них брали гроші, щоб виплатити борги за попередніми кредитами. Решта – для розвитку бізнесу: купували нерухомість або обладнання, робили ремонт на виробництві, поповнювали оборотні кошти. «ПУМБ – комерційний банк, який вже багато років працює із сегментом малого бізнесу. Тому ми проявили ініціативу й одними з перших приєдналися до державної програми "Доступні кредити 5-7-9%". Уже рік ми пропонуємо мікро- і малому бізнесу позики за низькою ставкою», – зазначає Віктор Харковець. Віктор Харковець, керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ Як ПУМБ став учасником «5-7-9%» Два роки тому Кабміну поставили за мету збільшити ВВП на 40% за п'ять років. Так і виникла ідея видавати дешеві кредити, щоб підприємці могли розвивати бізнес. У січні минулого року НАБУ (Незалежна асоціація банків України. – Прим. ред.) запросила взяти участь у розробці програми «5-7-9%» усі великі банки, які працюють з мікро- та малим бізнесом, у тому числі ПУМБ. Малий бізнес, за словами Віктора, одна з основних аудиторій ПУМБ. Тому в банку відразу ж зацікавилися новою програмою, яка може допомогти їхнім клієнтам. Умови на старті «5-7-9%» були такими: кредит до 1,5 млн грн зі ставкою 5%, 7% або 9% у залежності від річного виторгу бізнесу. Спочатку програму «5-7-9%» задумували як допомога компаніям, які хочуть інвестувати у свій бізнес – наприклад, купити обладнання або навіть запустити справу з нуля. За словами Віктора, це викликало інтерес у багатьох підприємців, особливо новачків. «Але для банків великий ризик працювати з компаніями, у яких ще немає робочого бізнесу, а тільки ідея – адже вона може і не злетіти», – підкреслює керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ. Тому Кабінет міністрів прийняв рішення підняти максимальну суму кредиту з 1,5 млн грн до 3 млн грн. За словами Віктора, це дозволило зацікавити більш зрілі компанії, які розуміють, навіщо їм гроші, і знають, як ними розпорядитися, щоб отримати прибуток. Щоб приєднатися до програми, ПУМБ проходив перевірку у Фонді розвитку підприємництва. Показував, що в нього налагоджені процедури з оформлення кредиту для малого бізнесу і є фахівці, які вміють працювати із цим сегментом. Наприкінці лютого минулого року банк офіційно став учасником «5-7-9%». Отримати кредит за цією програмою бізнес може на таких умовах: Як програма допомогла врятувати бізнес «Навесні 2020 го почався карантин і бізнесу стало важливо не стільки вкладатися в розвиток, скільки просто утриматися на плаву», – розповідає керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ. Тому у травні до програми «5-7-9%» додали два інші, «антикризові», типи кредитів: Кредит під 0% дають бізнесу, який обіцяє зберегти 50% зарплат і 50% співробітників. Щоб його отримати, компанія повинна звернутися в банк під час адаптивного карантину або в перші 90 днів після його закінчення. 2020 року компанія з Рівненської області, яка виробляє й обробляє вироби з металу, постраждала через карантин. Продажі впали, і бізнесу стало важко виплачувати наявний кредит. Компанії допомогла програма «Доступні кредити 5-7-9%». Підприємці звернулися в ПУМБ і отримали кредит на 21 млн грн під 0% – за «антикризовими» умовами. Завдяки цій сумі вони відразу ж погасили попередню позику і тепер виплачують нову вже без відсотків. Це називається рефінансування наявного кредиту. Так компанія змогла впоратися із кризою і зберегти співробітників. За словами Віктора Харковця, «антикризові» програми виручили не один бізнес. Наприклад, компанія «Промвуд» з Луцька, яка виробляє дерев'яні ящики для овочів і фруктів, до карантину 95% виробів продавала в Європу. Коли кордони закрилися, бізнес залишився без основного каналу виручки. Які компанії цікавляться дешевими кредитами За словами Віктора, більш за всіх дешевими кредитами в ПУМБ цікавляться компанії зі сфер сільського господарства, оптової та роздрібної торгівлі та переробної промисловості. Такою є статистика ПУМБ. До осені 2020-го бізнеси хотіли в основному рефінансувати кредити. А в жовтні-листопаді почав рости попит і на те, щоб поповнити оборотні гроші і навіть інвестувати в розвиток компанії. «Приблизно половина наших клієнтів за "5-7-9%" – це агровиробники. Восени якраз починається посівний сезон – потрібно закуповувати насіння рослин, добрива і так далі. Тому компанії і зацікавилися тим, щоб наростити обороти», – пояснює Харковець. Деяким клієнтам доводиться відмовляти. Наприклад, не видають гроші тим, хто торгує алкоголем, оскільки такий бізнес не підпадає під критерії програми. Подобных условий для клиента много, и все их банк проверяет. Оформити кредит за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» Як ПУМБ вдалося стати другим за сумою виданих грошей Від самого початку в ПУМБ робили ставку на швидкість. «Бізнес став цікавитися умовами "5-7-9%" відразу ж, як тільки дізнався про цю можливість. І ми почали активно працювати над тим, щоб швидше запустити програму у себе», – розповідає Віктор Харковець. За його словами, не все залежить від банку. Наприклад, коли змінювалися умови програми, ПУМБ підписував з Фондом розвитку підприємництва нові договори – це тривало від двох тижнів до місяця. З іншого боку, у силах банку максимально спростити внутрішні процеси. У ПУМБ цим зайнялися ще чотири роки тому: скоротили форму кредитної заявки, навчали менеджерів, розмежували ролі різних відділів, які беруть участь у перевірці клієнтів. У результаті рішення за всіма позиками, у тому числі за програмою «Доступні кредити 5-7-9%», банк приймає протягом семи днів. «Це швидше, ніж у більшості інших банків, тому клієнти звертаються до нас. Бізнес не може і не повинен чекати кредит місяцями», – підкреслює Віктор. А щоб клієнти не витрачали час на поїздки у відділення банку, у ПУМБ дозволили підписувати кредитний договір електронним підписом. Ці підходи спрацювали: кредитами за програмою «5-7-9%» у ПУМБ зацікавилися не лише старі клієнти, але й нові – які раніше обслуговувалися в інших банках. Компанії, які хотіли отримати дешевий кредит, не чекали, поки їхній банк приєднається до програми, а вибирали партнера серед уже наявних учасників «5-7-9%». Так ми залучили багато нових клієнтів. У 2020-му ПУМБ видав кредити за «5-7-9%» на 2 млрд грн. Банк став другим за обсягом виданих грошей серед учасників програми. До березня цього року сума виданих кредитів зросла до 3 млрд грн. Що чекає програму далі Компанія «Новалюкс» – це найбільший постачальник побутової хімії у Вінницькій області. Чотири роки тому бізнес взяв у ПУМБ кредит на 1,9 млн грн під 16% річних, а в вересні 2020-го рефінансував його під 0%. На зекономлені гроші компанія купила більше товару, коштом чого збільшила маржинальність і отримала додатковий дохід. За початковими умовами «5-7-9%», компанія могла виплачувати новий кредит без відсотків тільки до 31 березня цього року. А після цього – уже за звичайною, «докризовою», ставкою. Але в лютому 2021-го держава змінила умови програми: пільговий період продовжили. І ПУМБ зміг запропонувати клієнту з 1 квітня продовжувати користуватися кредитом усього за 3%. «У "Новалюксі" здивувалися, як швидко ми їм запропонували зміни і підписали новий договір – на це пішло менше ніж тиждень», – згадує Віктор. За словами Харковця, зараз «антикризові» умови прив'язані до карантину, тому поки складно сказати, якою буде програма через кілька років. Але схоже, що держава рішуче налаштована підтримувати бізнес – у цьому році програму розширили. Тепер розраховувати на дешевий кредит може не тільки мікро- та малий бізнес, а й компанії з оборотом до 670 млн грн на рік. «Цього року продовжили всі старі пільгові умови для учасників "5-7-9%" і навіть ввели нові, ще більш лояльні – наприклад, фінансування оборотних коштів під 0% на час карантину», – розповідає керівник з мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ. А отже, банк зможе й надалі допомагати підприємцям розвивати їхній бізнес і видавати доступні кредити. Оформити кредит за програмою «Доступні кредити 5-7-9%»

Виктор Харьковец

Кредит під низькі відсотки. ПУМБ видає дешеві позики для підприємців: хто і як може їх отримати